申办一张卡收到三张 信用卡发行遭遇规模陷阱

　　最近两三年来，一直习惯用现金付款的消费者开始逐渐接受信用卡消费。各商业银行均把信用卡业务视为未来盈利的主要增长点，在此背景下，信用卡总量从2003年的300万张一跃升至目前的5000万余张。信用卡市场的快速壮大一方面是对各银行努力的肯定，但另一方面，风险也在不断累积和暴露。

　　怪事办一张卡收到三张

　　“三张卡我可用不着，年费也供不起啊！”11日，成都市某机关工作人员李小姐表示，她填了一张信用卡申请表后，竟然收到了瑞丽、VISA、万事达三张信用卡。

　　“你看，我包里已经有2张卡了，再加上这3张卡，我就有5张卡。这么多卡，我都不知道该怎么处理了。”李小姐发着牢骚。而在记者随后的调查中，像李小姐这样一个人就有四五张信用卡的人不在少数。

　　今年9月底的一个中午，李小姐正在单位吃午饭，办公室来了几个人，告诉她和同事，如果申办招商银行“瑞丽卡”，不仅可以免当年年费，还可获赠一个米老鼠玩偶。

　　“其实我已经有两张信用卡了，一张是单位集体办理的建行龙卡，一张是朋友给办的华夏银行丽人卡。”李小姐边说边给记者出示了钱包里的两张信用卡。“但我太喜欢他们送的米老鼠玩偶了，就填了一张‘瑞丽’卡申请表，并按办卡员要求留下了工作证和身份证的复印件。”

　　一周后，李小姐接到了办卡员的电话，还要她提供学位证书复印件。“我觉得嫌麻烦，就说不要了。”李小姐说，之后的一个月，她也就没再接到对方的电话。

　　一周前，她几乎把这个事情都忘了时，她突然收到了三张信用卡，不但有招商银行的“瑞丽”卡，还多出了VISA卡和万事达卡。

　　“太奇怪了！”李小姐对办一张卡却收到三张卡一事感到奇怪。一位同事也表示，她也曾碰到过类似的事，一下收到了三张卡。原以为能多两笔免息贷款，可后来贷款额度没提高，倒多付了两张卡的年费。

　　当天下午，李小姐电话联系到了招商银行，并报上当初给她办卡的人的姓名，对方称给她办卡的人并不是招商银行的工作人员。这让她更纳闷了，“不是银行的工作人员也能办卡么？”李小姐经过一番查找后，找到了当初的办卡人。

　　“我都说过不办了，怎么还寄来了三张卡？”“也许是疏忽吧。没多大关系的，多两张卡有什么关系？”“我用不着啊，还要多交年费。”李小姐坚持要取消。对方告诉她，拨打招行的客服电话，可以申请取消。随后，李小姐的三张卡才被取消掉。

　　现状发卡就像卖大白菜

　　与李小姐一样，在成都某商业银行上班的刘勇钱包里也夹着不同银行的4张信用卡。对具体每张卡有什么功能，使用上有什么方便，刘勇坦言自己并不是很清楚。

　　“虽然我也在银行工作，但我还真没搞懂这些信用卡。”刘勇说，办这些卡很多情况都是帮朋友的忙，“都是一个系统的，都有办卡任务，找你帮忙，又不好意思说不帮。”刘勇表示，最多的时候，他办了7张信用卡。

　　刘勇说，办卡时都是填张表就行了，具体这些卡怎么收费，并没留意。直到一年后，他接到几张年费收费单，才发现自己要为这些几乎从没用过的卡付出近700元的年费。几经折腾，刘勇才退掉了3张卡。

　　“我们这里每天都会来一两批自称是银行的办卡工作人员。”与刘勇在同一大楼工作的成都某信托公司前台接待员张女士告诉记者，他们公司的20多位员工，几乎每个人都办了信用卡，少的一两张，多的四五张。

　　“现在发卡就像卖白菜一样，都说自己的卡有着这样那样的优惠，而且办卡的手续也很简单，只要填好个人资料，交给办卡人就行了。一般情况下，办卡人还会给申办者一些小礼物，比如洗发水、水杯、玩具等。”张女士说：“办卡这么容易，还可以得到礼物，当然就办得多了。”

　　揭秘办一张卡提成40元

　　对于上述李小姐申办一张卡，却拿到了三张卡，业内人士指出，其实这些并非个案，在业内，这早就是一种秘而不宣的营销术。

　　成都一银行行长表示，类似李小姐这样申办人在填写信用卡申请表后，由银行录入电脑后再导出，录进去申办一张是不可能出来三张信用卡的。

　　这位行长坦言，现在有些银行盲目追求信用卡的市场占有率，不断冲击信用卡的发放量，给办卡营销员规定了办卡任务，及可观的提成比例。营销员为完成任务，获得高提成，就想尽办法提高办卡量，如复制客户申请表，冒充客户签名，导致出现填一张申请表收到几张信用卡的现象。

　　申请办卡的客户获取的办卡所赠礼物，很多时候是办卡员个人的行为。“银行把办卡业务包给我们公司做，办一张信用卡，我们的提成大概在40元左右。送些小礼物，我们也不吃亏。”专为银行推销信用卡的苏小姐坦言，为了能从银行拿到更多的提成，她通常都是自己花部分钱到荷花池批发一些小礼品作为礼品送给办卡人。“很多时候，尤其是女性，都很喜欢这些小玩意，办张卡手续也不麻烦，还有礼品收，所以办起卡来还是很见效。”

　　苏小姐称，她们公司共有10位专业办卡员，这些人的收入就是办卡所得到的提成，“一般情况下，我每个月能办50张卡，最多的时候办到过200张，像给李小姐办卡的人一下办了三张卡不足为奇。”

　　专家尽快跳出规模陷阱

　　信用卡业务被银行界视为未来仅次于贷款主要收入来源，最近几年来，均加大了对此市场的开发，信用卡市场争夺战愈演愈烈，发卡量也呈现出“井喷”式增长。2003年年中，中国内地银行信用卡发卡量只有300万张，短短3年来，已跃升突破5000万张大关。

　　信用卡发卡量这几年迅猛增长，一方面是对银行这几年努力的肯定，增强了新的利润源，方便了消费者；但另一方面，如果一味盲目追求发卡量，信用卡在迅猛扩张的同时，也容易对银行自身带来风险。

　　四川大学商学院教授杜亚元表示，韩国等其他国家因为过多过滥地发放信用卡，就出现过由信用卡引发的金融风波，导致了一些银行因为在信用卡上出现了大量的呆坏账而倒闭。信用风险的集中爆发与宏观经济周期密切相关，而

中国经济这几年处于上升期，因大量失业而导致债务危机的可能性很小。但韩国等国家在信用卡上曾出现过的问题，中国的这些银行也不可不防，特别是目前我们的信用机制还处在初创阶段，再加上现在信用卡的主要消费群体以年轻人为主，这部分人的工作流动性又比较大。

　　某银行成都分行个人信贷部负责人孙女士也表示，这几年经过各银行突击发放信用卡后，大多数银行的信用卡至少半数以上处于“睡眠”状态，甚至有些银行实际使用率也就20％左右。银行扩大发卡规模后，很可能是“卡量上去了，交易额却没上去”，甚至可能出现“发卡越多越赔钱”的状况。

　　她认为，实际上发卡量并不是衡量业务好坏的惟一指标。从国外银行看，信用卡主要盈利来源是持卡人使用循环信用而付给银行的利息。

　　因此，衡量发卡行市场占有率的关键指标并非发卡量，而是其账户透支额。因此，国内发卡银行应当尽快跳出单纯追求发卡规模的陷阱。

　　早报记者孟梅实习生刁明康摄影刘小庆