银行卡年费罚息都能商量

　　临近年底，不少银行面临信用卡用户批量销卡的压力。为挽留这些用户，一些银行授权热线客服部门，对于那些办卡时间接近一年或对逾期罚息有异议的用户，客服人员有权适当豁免他们的次年年费或罚息。

　　销卡“要挟”可免次年年费

　　据一位信用卡促销人员透露，用户如果想让银行免掉办卡次年的年费，可直接向银行800热线申请，如果对方不肯，用户就说要销卡，一般客服人员就会免掉次年的年费。

　　如今，多数银行均实行“办卡首年年费全免，而第二年不再无条件免年费”的政策。许多办卡市民第一年免费期一结束，就将闲置的

　　由于国内信用卡市场竞争激烈，各银行为了抢占客户群和市场份额，发卡时都会向申请人赠送价值不菲的办卡礼品，并普遍采取免首年年费的政策。很多人往往是为了获得礼品才填写申请表。

　　同时，片面追求发卡量而忽视卡片激活率的绩效考评机制，又造成信用卡的促销人员办卡时即告知用户，“收到礼品后销卡也无所谓。”

　　银行发卡成本高昂

　　多数银行规定，一年内刷卡6次以上即免次年年费，那些提出销卡的用户绝大多数并不满足上述条件。“一年刷卡不到6次的用户，银行有必要挽留吗？”有业内人士表示质疑。

　　对此，一家银行信用卡中心的部门经理表示，高昂的发卡成本让银行必须避免销卡的发生，毕竟，留住存量客户意味着未来创利的可能。

　　据透露，国内多数银行信用卡业务目前还处在拓展市场的初期，银行不但发卡送礼，而且投入大量广告费用，再加上人工等成本，无论是自营发卡还是外包，每张信用卡的发卡费用要100元以上，此后每年的维持成本也要100元以上。倘若用户年终销卡，发卡行可谓“血本无归”。测算下来，银行每失去一个存量用户的损失往往要抵消多个新用户带来的收益。

　　摆在银行面前还有另一难题，即过低的信用卡激活率。一项业内统计显示，国内信用卡的激活率只有两成上下。

　　营销重心转向鼓励用卡

　　事实上，上述问题与发卡行仅看重发卡量而忽视后期服务跟进有关。以时下流行的联名信用卡为例，多数联名卡除了累积会员卡积分外，基本没有其他的附加价值，很难被用户认可。相关银行人士认为，发卡行应整合这类卡的服务资源。在各家银行信用卡后台系统区别不大的前提下，后续服务将是比拼重点。

　　为提高持卡人的忠诚度、刺激用卡，许多银行开始改变营销思路，营销重心不仅落在办卡环节。浦发、招行、建行等开始尝试发送短信息或电子邮件给持卡人，通知最新的优惠措施；交行试行开卡送礼等举措。此外，多数银行对信用卡消费记录良好的用户，一旦发生逾期，只要有正当理由证明并非主观有意欠费，银行会部分或全部免掉逾期罚息。

　　(李强)