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信用卡和借记卡的区别 三道题难不倒真财迷http://www.sina.com.cn 2006年11月07日 08:43 北京娱乐信报
信用卡和借记卡有什么主要区别？保险有哪些功能？按照投资对象划分，开放式基金有哪几种？ 这三道题看似简单，但回答起来却不那么容易。这些题是从京城一些金融机构征集而来的。昨天，本报就此三道理财常识问题调查了20位普通读者，其中有男性15名，女性5名，年龄集中在22岁到54岁。 在调查中记者发现，大多数受访者对银行卡和保险了解较多，而对理财工具开放式基金则知之甚少，仅有近四成受访者能全部答对。 -现象一 均能区分信用卡与借记卡 在回答信用卡与借记卡的主要区别时，几乎所有受访者都能说出，信用卡里没钱，先消费后还款。而借记卡是需要先存钱，再进行消费、取现的。 还有个别受访者能更多的回答出，“两种卡都有年费，但是信用卡的年费可以通过消费减免”。 “我爱卡”网站首席研究员何海涛表示：“这样的一个调查是非常有现实意义的。受访者能够有效地区分借记卡与信用卡的主要特征，这说明近几年相关机构在银行卡推进过程中所做的工作取得了成效。” 不过，他也指出，持卡人对于两种卡的区别还仅停留在一种肤浅的认识。现在很多人拥有信用卡，作为信用卡的持卡人应该熟悉这张卡的特性，比如年费、免息期、最低还款额、安全支付、投诉以及遇到问题如何解决、维权等等。 另外，在调查中也发现持卡人对信用卡的认识还存在一些误区。比如，有的受访者回答“借记卡在境内刷卡消费不收手续费，而信用卡好像有的收手续费。” 何海涛表示，无论是借记卡还是信用卡，只要是人民币卡在境内消费都是不收手续费的，在境外消费可能要收取货币转换手续费。另外，现在银行发行的信用卡大多数是一卡双币卡，这种卡在境内消费如果走银联的收单系统肯定是不收费的，但是如果走外卡收单系统也要收取货币转换的费用。 【提醒】熟读信用卡使用说明 何海涛认为，持卡人应该认真阅读信用卡的《使用手册》，很多问题都在里面有清楚的回答。“如果中国3000万信用卡持卡人都能把《使用手册》吃透，那整体的用卡专业性都将得到很大提高。就不会出现以往不计利息的信用卡里存钱或者用交易密码取现的事情了。” 而且他认为，持卡人还应知道如何保护账户资金的安全，发生问题后通过什么渠道解决，要记住银行的客服电话等等。这一点也需要引起银行的注意，除了发卡和拓展商户外，更多的要投入在软环境的建设上，要加强对持卡人的教育，帮助持卡人安全、有效的用卡。 -现象二 多数人认为保险重在保障 就保险的功能问题的调查中，20位被调查人都表示知道保险，其中接触过保险约为90%(18人)。其中8个人是通过保险代理人获悉保险的知识；3个人是通过网络了解保险；4个人是通过报纸杂志；3个表示是亲戚购买了保险，然后介绍给自己。 而对于保险的功能，20名被调查者都表示，保险的功能有保障功能。“当你买了这种保险后，如果发生保险条款中规定的赔偿条件后，就可获得赔偿。好像买寿险，到一定期限后提取出来，而且数额比当初花的钱多。”一位姓董的消费者表示。在某外企工作的杨先生的答案是：“万一我老了，有人养我；万一我死了，我妈能有一大笔钱。” 不过其中16个人在同意保险有保障功能的同时，还表示保险也具有投资功能。“保险的功能是保障抵御风险兼有投资。”公司职员小张表示。此外仅有1名消费者表示，保险有避税功能。 而在被调查的人中，年轻的消费者普遍对保险的保障功能更加看重，其主要原因是由于保险的回报率不高。“投资的话回报太慢了，而且还少，还不如自己攒点钱买个房子开个店来得快，等它回报了那时候的一百万可能跟现在的一万也没啥区别了。”公司职员小张表示。 “保险的主要功能就是保险呗，以前有投资型的，但我觉得回报不太理想，还是踏踏实实保障我的养老、医疗就好。”在媒体工作的常小姐这样表示。 【解读】保险功能分两种 其实保险的功能主要可以分为基本功能和派生功能两种。保险的基本功能就是我们前面讨论的转移风险和分摊损失的功能，以及经济补偿功能和保险金给付功能。它符合人们应对风险的最初动机，是保险最主要的功能。保险的派生功能是投融资投资功能和防灾防损功能。 保险的主要作用就在于，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。 -现象三 多数受访者对基金一无所知 从调查结果而知，大多数人对于日常生活接触较多的银行卡和保险等了解较多。但是对于理财工具确知之甚少。在本次调查中，有半数以上的受访者对开放式基金的分类情况一无所知。只有少一半的人能够说出，按照投资对象划分，开放式基金可以分为股票型基金、债券基金、平衡型基金、货币市场基金和保本型基金。 对此，富兰克林国海基金公司的专家表示：“银行卡和保险都称不上是真正的理财工具，银行卡只是便捷我们存取现金和消费的方式，而保险则是给予我们的生活各方面提供保障的一种工具。真正考虑到让财富增值的时候，大多数人或许都没有很明确的意识和概念。” 其实，目前全球最普遍的理财工具就是开放式基金。在美国，称之为共同基金。基金之所以叫做大众最适合的理财工具在于，它是由专家集合理财，帮助投资者达到适中的风险收益回报。为有财富保值增值需求，但苦于没有时间精力和专业知识的投资者提供了一种省心、便捷、放心的投资方式。 这位专家表示：“理财其实是自己的事情，只要积极理财，我们就可以发现，生活其实可以大不同。” 【观点】理财顾问像财务医生 一家基金公司的专家表示，中国开放式基金只有6年的历史，老百姓对它不熟悉也可以理解。他强调：“其实老百姓对今后众多的理财产品不了解是正常的，重要的是，我们缺乏投资人和产品之间的沟通人，就是专业的理财顾问。这就好像病人并不需要对每种病和药品都十分了解，这不是病人的责任，医生的责任才是对症下药。老百姓需要自己的理财顾问帮自己做出投资决策，这样才比较科学。” 信报记者 甄世宇 仇兆燕 焦菁 10个问题考考理财师 在调查走访同时，也有不少读者提出问题，希望获得机构或专家的帮助，经过收集归纳，共有以下十个问题： 1.大学生小王：有同学办了信用卡，感觉用起来比较方便，我也想办，请问一般学生办信用卡需要注意什么？透支额度及信用卡使用的费用各是多少？另外，我消费时容易冲动，适合办信用卡吗？ 2.小吴：我每月收入大概4000多元，消费自我感觉也不高，但一到月底总是没钱，有时还需要借钱。希望有理财工具既能管住乱花钱的毛病，又能有不错收益，遇到急用钱的时候赎回最好方便些。 3.曹女士：眼看就快30岁了，我想补充一些商业保险，主要用于未来保障。现在分医疗保险和养老保险，还听说有投资型的，不知道买什么好，希望专家能推荐一种适合的。 4.李女士：我月收入5000元，每个月手机费500元，租房子要2400元，我是冲动型消费者，信用卡经常被刷爆，每个月都是月光族，请问如何做好消费计划，能够避免这种入不敷出的状况？ 5.刘先生：为什么总觉得保险条款看不懂？ 6.侯女士：为什么保险公司就爱打概念?熏实际上各个保险公司的产品都差不多，产品一点也不贴心？ 7.吴女士：我刚工作，月收入4000元，不过不用租房子，因此有点闲钱，有什么适合的投资渠道吗？ 8.常女士：个人住房按揭贷款是商贷，还贷快一年了，现在想转成公积金贷款可以吗？手续费是多少？如果提取公积金提前还商贷和前者比较哪个更划算？ 9.贾先生：我买电子国债和买凭证式国债比起来有什么好处？ 10.赵阿姨：如果加息，已经存入的定期存款取出来转存是不是划算呢？
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