养张信用卡需要多少钱

　　徐建凤　　文章来源:经济参考报

　　“这张是读大学时候的卡，看着挺漂亮的，就没舍得销掉，这张是刚工作的时候办的，还有这几张……”，做了两年保险业务的小李兴致盎然地述说着她的用卡经历，她的钱包里面塞着不下十张信用卡，“我最喜欢收集漂亮卡片，哪一张都舍不得扔掉。这张卡前几天刚办的，第一眼就让我爱不释手，账户还没开通呢。”热衷卡片收集的小李拿着卡片炫耀。

　　“账户不开通，也是要收年费的。”笔者如实奉告。听此言，小李张大了嘴巴，久久不能合拢，“不会吧，我还真没打算开通呢。”

　　我们周围，像小李这样的“生活小马虎”比比皆是。还没弄懂银行怎么收费，就乐颠颠地跑过去给人家捧场了，到最后，只能眼睁睁地盯着自家口袋里的“银子”流失到银行了。

　　普通卡年费、挂失手续费、损坏换卡手续费，每日万分之五的透支利率，5%的滞纳金、补发新卡工本费、异地取现或转账手续费、超限费和滞纳金、账户管理费、外汇兑换手续费、调单手续费、境外紧急挂失服务费……，一系列的费用条款，艰涩的说明书，销卡人员“报喜不报忧”的态度，着实让老百姓吃了不少亏，却只能“打落牙齿咽进自己肚子”。因此，虽然这些费用并不是所有

　　各家银行招揽客户的杀手锏——免年费，是视使用情况而定的，普遍的做法是办卡第一年免年费，第二年则需要刷卡五到六次，或者积累一定的消费积分才可免年费。但银行方面也规定，每年年费减免活动不尽相同，总的原则是消费越多减免越多，如果当年没有减免优惠活动，就要恢复正常的年费缴纳。

　　“无远虑必有近忧”，使用信用卡，眼前利益是很重要，可其发展态势也不容忽视。由于银行对信用卡年费的减免政策是活动的，因此，关注各类型的信用卡年费收费标准是理所当然的。据了解，信用卡年费是从100元到2000元不等的。按照通常的收费标准，双币信用卡年费分为三个等级，普通卡的主卡年费在80元到100元，普卡的附属卡年费是其一半。金卡年费在200元左右，而顶级的白金卡年费在2000元到5000元不等。相比而言，单币人民币卡的年费要低一些，普通卡年费在40元到60元。

　　如果没有如期还款，或是没有足额还款，亦或是透支超过了信用额度，银行0.05%的日循环利息，以及5%的滞纳金和超限费，便产生了循环利息、滞纳金和超限费，而且它们会像滚雪球一样，越滚越大。

　　让我们来看看银行是如何收费的。首先是循环利息，以账单的消费金额为计息本金，从消费之日开始计算，一直到还清该笔账款为止，算出计息天数，日息万分之五为计息利率。如果在到期还款日的实际还款额还不足最低还款额，就需要缴滞纳金，按照人民银行的统一规定，最低还款额未还部分要支付滞纳金，滞纳金的比例为最低还款额未还部分的5%。信用卡对于持卡人都有信用额度的限制，一般普通卡上限为三万元，金卡上限为五万元，同一持卡人单笔透支发生额不得超过两万元(含等值外币)，如果消费超过信用额度，银行将对超过信用额度部分计收超限费，超限费是按年利率的5%逐日计收的。

　　另外，使用信用卡打“取现”的主意，也不是明智的选择。银行指望着利用信用卡促进消费，而你逆道而驰，银行当然不愿意让你轻易得手。“取现”不仅没有免息期，要按照每天万分之五的利率计息，还要缴纳3%的昂贵取现费用外，并且需要注意的是，取现利息是按复利计算的。即使你提前存钱在信用卡，在提取时也可能要付手续费。如中信银行规定，对提取存在信用卡中的钱收0.5%手续费。　

　　目前，各家银行主推的信用卡都是国际双币卡(美元和人民币)，给境外出差和旅游人员带来很大的便利。然而，在境外刷卡又增加了新的费用——货币转换费。比如你在国外消费的币种是美元回到国内用人民币还款，银行会额外收取总金额1%到1.5%的转换费。如果你刷卡的币种是欧元或者其他外币，在回国用人民币还款时，银行会先把其它币种转换成美元，再将美元转换成人民币，等于缴纳两次转换费。境外的银联网络可以帮你解决掉“转换费”这个包袱。在境外刷卡时，尽量选择贴有“银联”标识的商户刷卡消费，因为此类商户是以当地货币计价的，银联会根据交易当日的市场

　　最后还要说句，准信用卡与信用卡是不能混为一谈的。“准信用卡”(准贷记卡)和“信用卡”(贷记卡)虽然仅一字之差，可收费情况却不尽相同，可谓是“差之毫厘，谬以千里”。信用卡拥有一定时间的免息期，最长为56天，最短也有20天左右，先消费后还款。而准贷记卡，就是有利息没有免息期，里面存的钱可以像借记卡一样享受活期利息，可以透支消费，按照规定，准贷记卡的透支期限最长为60天，但没有免息期，透支消费后就从当日起按照每日万分之五的利息计算账单。