为你全景解密信用卡融资

　　文/雪吟摄影/Kasana

　　信用卡不只可以在日常生活消费、帮助个人建立信用资产，似乎还可以有其他功用——

　　jason是一家健康产品公司的小企业主，近期由于经销商压款的原因，在资金周转上遇到了困难，眼看着好好的生意机会就要错过，一时间一筹莫展……像jason这样的中小企业所遇到的融资难的问题在当前非常普遍，通过调查发现，目前银行贷款仍是中小企业融资的主渠道，而对于这些经营风险大，发展前景不明，贷款抵押担保难的中小企业来说能拿到银行的贷款是很难的。即便是能拿到这笔贷款，可能早已经在错过商机。

　　有没有其他的一些融资渠道帮助中小企业解决燃眉之急呢？答案是肯定的，本文试图对一种新兴的融资手段——“信用卡融资”进行全景解密，打开它的达芬奇密码。

　　一个小企业主的融资亲历

　　今年8月份，记者的一个朋友jason急需一笔贷款，一个偶然的机会，他在报纸上看到了海淀区某中介公司“信贷快车”的广告，于是满怀希望的他就直奔该公司。可在交了1600元手续费后，他非但没有拿到企盼已久的贷款，而且还搭上了数额不菲的手续费。

　　纵观消费者受骗的过程，我们发现中介公司大都是抓住消费者急于办卡的心理，谎称与银行关系密切，让消费者不自觉地钻进他们设计好的陷阱。

　　jason的经历颇具典型性，在他咨询时中介公司给他画了一张非常诱人的馅饼。这家中介公司的女业务员称，多办几张信用卡就能解决贷款问题，而且采用信用卡透支比其他的贷款方式“更快更方便”。“目前各银行都在推行可在POS机上透支消费的信用卡，以我们公司与银行的特殊合作关系，可以一次性给一个人办出分属不同银行的10张信用卡。目前，每张信用卡透支额度在1万至5万元间，10张卡就能透支10万到50万元。采取这种办卡的方式，完全能满足您的贷款需要。”

　　业务员还称，在公司帮助下，jason甚至可得到免息贷款。因为，按银行的规定，信用卡透支后若56天内偿还，就不计利息。在收取1%回扣的条件下，中介公司可帮助客户按时提现和还款，这样就大大降低了客户的利息支出。

　　于是，jason与那家公司签订了委托戴办信用卡的协议。jason提供办卡所需的个人资料，支付1600元代办费，中介公司承诺在7至15个工作日内代为从招商银行、广发银行、交通银行等10家银行办妥10张信用卡。协议还附加约定，若因jason个人资格问题导致办卡失败，jason自负责任，并且只退还300元，其他款项作为公司应得的咨询顾问费用不予退还；若因公司方面问题，公司全额退款。

　　但是，过了一个月之后，jason的卡也没办下来。最后，中介公司索性说银行审核未通过，卡办不了了。“信用卡办不下来，并非公司办事不力，而是因为办卡人的情况达不到银行的审核要求，责任不在公司，所以公司按合约只能退还300元。”

　　而事实是，该中介原本就知道以jason提供的资料最多只能办个普通卡，信用额度也就在3000—8000元之间，况且还不是每个银行都能办到，而jason更是在业务员的鼓吹下，不是金卡就不办，所以最后jason的卡一张都没办成是很正常的事。

　　聚焦信用卡中介公司

　　为了解整个信用卡融资的真相，记者暗访了北京的几家贷款咨询公司。根据报纸上的号码，记者连续拨打了几家贷款咨询公司的电话，得到的答复无一例外都是办理5万到20万元以内的无息贷款。并且都声称，只要提供身份证、户口本、收入证明复印件，各个银行的信用卡都能办理，收费标准则在1200元—2000元不等。

　　记者在对其中两家公司做了实地调查后，发现这两家公司都有专门客户接待室，配有专门的接待人员，接待室的墙上显眼的位置都挂着中信银行、中行、建行、招商银行等各家商业银行信用卡的放大图。而当记者分别跟他们提及还有别的公司在做这个业务时，他们也都曾“善意”地提醒记者，一定要看那些公司是不是有正规的营业执照。

　　调查札记

　　地点一，复兴门附近的一家投资咨询公司：

　　记者：你好，请问你们单位可以办理个人贷款吗？

　　谢女士：是的。

　　记者：我想贷款，请问需要什么手续？

　　谢女士：只要提供身份证、户口本、收入证明就可以了。

　　记者：我的工资只有2000多一点。我以前咨询过银行，我这样的收入，能享受的透支额度好像只有几千块钱。

　　谢女士：那没问题，我们可以多给你办几张卡。

　　记者：能办理什么卡？

　　谢女士：中信银行、中国银行、建设银行、工商行，差不多所有银行我们这里都能办下来。另外，这些信用卡使用过程中还能升值，你只要划过一次卡后，透支数额可以越来越高。

　　记者：是吗？是我第一次划5000，以后就能划得越来越多是吗？

　　谢女士：对。当然，银行还有个考察期，得过了考察期以后才行。

　　记者：什么是考察期？

　　谢女士：就是你得保证按时还款。

　　地点二，亚运村的一家投资咨询公司：

　　“你好，听说在你们这里办理个人贷款可以合理免息，有这回事吗？”记者问。

　　该公司有关人士在了解记者情况后表示，没有房产做抵押可办银行卡。他们办的卡能接着提现金，并享受50天免息。费用是5万以内1500元；5万—20万，2000元。

　　记者发现，这类公司主要是打着无担保、无利息的幌子吸引客户，工作人员一再强调，只有通过他们公司所办银行卡可以在提现金的同时享受50天的免息，对于个人提供的资料，“身份证和户口本必须是真实的，收入证明如果你愿意交费，我们公司可以给你开”。

　　记者注意到，这两家公司的营业执照所注经营范围中没有代办银行卡或是提供贷款服务这样的内容。对此，他们的答复是，“所有的办卡手续都直接交给银行，我们只是利用公司和银行的关系为你们跑腿而已”。

　　当记者告诉这两家公司自己是个体户无法开出收入证明时，建国门那家投资咨询公司的答复是：“你可以找个单位盖个章证明你的收入。”亚运村那家投资咨询公司则很痛快地表示：“只要交400元费用，我们公司可以为你开收入证明，就当你是我们公司的员工。

　　基本招式揭密

　　招式一：办理假证明

　　假证明是提高办卡机会和透支额的主要手段，这些假证包括房产证、工作证、收入证明等。非法贷款公司一般与办假证的非法人员有固定联系，通过这种手段，一个只有身份证的三无人员就会很快拿到一套证明材料，包括月收入4000元以上的收入证明、某科研院校的工作证，甚至还有个人房产证，证件上的公章都是办假证的人自己刻的。由于银行审核只看复印件，甚至连个人的签名都无法看到真迹。

　　招式二：注资逃过免息期。

　　骗取信用额度之后，所谓的“贷款服务公司”可能当场帮你套现，扣除手续费之后将资金交到你手上。而如果想套现的时间延长，则需要免息期满时，再次赶到该公司，他们把公司资金注入到信用卡，等于是还上了贷款。两个小时后，再将其取出，于是接下来就可以再次享受免息待遇了。

　　招式三：骗取手续费和代办费

　　比较幸运的情况是，贷款服务公司在公司现场或者是通过商场、百货公司的收银台直接套现，在提取10%的佣金以后交出现金。但在现实生活中，诈骗各式手续费和代办费才是贷款服务公司的真正目的。

　　按照内部行情，一般申请者资料较全的，能套现1万元的，收取300～500元手续费；需要补办假证件的，一般收费为800元左右。碰上专门以诈骗为目的的公司，中间收取的费用可能有几千元。

　　办卡之前，客户和贷款公司会签订关于贷款一事的《协议书》。协议中规定：“本公司向甲方提供信用卡融资大额存单之费用，款下后自动转为服务费，如款未到位，扣除利息后，全额退还。如甲方中途不办不予退费。”很多人并没有太在意该条款，这成为信用卡套现中的陷阱所在。碰到银行收紧信用卡审核的时候，许多信用卡根本就办不下来，于是贷款服务公司开始以银行审核为借口推辞，通常银行审核也就1个月左右，而在他们这里要拖3-4个月以上，直到最后不了了之。