发卡人来疯引来风险积聚

　　文本刊记者江南

　　信用卡在中国的推广、普及显然是一件好事，但是中国的好事因为“人来疯”被做坏的也不少，今天的这组文章就是想在歌颂形势大好的前提下也给业界提个醒。

　　我有一个亲戚，曾在上海一家“发卡公司”上班，几年前她告诉我的所见所闻令我头一次对这个行业感到一丝担忧。

　　他们公司当时代理了上海3家银行的信用卡发卡工作，员工有30多人，底薪每月500元，发掉一张卡银行给公司30元，公司看工作量给个人10到15元不等。员工们基本就是到闹市区地铁站里摆张桌子拉人，拉高端客户根本没机会，主要就是发卡给月薪1000多元，日子过得紧绷绷的人，这些“目标客户”的状况其实申请不到卡，为发卡就撺掇鼓励他们乱写收入状况。后来发卡还给礼品了，这下发卡更容易了，直接告诉对方，你填了单子办了卡就拿礼品，礼品到手你就销卡，咱俩都高兴。

　　我估计，类似这样的公司在上海绝不会少，而它们发展的客户多半都是“无利客户”。一个有意思的细节是，那个公司的老板财务紧张，经常到发工资日兜里没钱，可是他都舍不得拿自己的信用卡付费取现金，想出一个高招：搞定了某国营大商场的一个收银员，每当客户拿现金买东西，收银员就偷偷拿他的信用卡结账，以此免息套现！

　　几年过去了，我想凡是在上海这样的大城市生活的人，多少都会遇到几次街头拉人发卡的经历吧，追求发卡规模本无可厚非，但是走到了这样的极端就出问题了。

　　今年8月26日，在“中国信用卡产业观察与测评研讨会”上，招商银行信用卡中心总经理助理彭千曾讲到，尽管信用卡是一个规模化的产品，发卡量越大效益会越高。但是经常看到有的银行只发行100多万张信用卡量也会非常赚钱的情况，如花旗银行在中国台湾地区信用卡发到150万张左右，不过他们从盈利上来讲是全台湾最赚钱的信用卡。

　　而正好相反的教训是2003年底韩国的信用卡危机。当时，韩国最大的信用卡公司LG信用卡公司由于缺乏流动资金，被迫向持卡人停止了现金预付业务。这已是两年来韩国第四家遭遇危机的信用卡公司。而此前韩国信用卡行业正经历了市场高速膨胀的阶段，2001年每个年龄在15岁以上的韩国人平均使用4张不同的信用卡，拥有10张信用卡的人数也已超过23万，全国有1亿张信用卡，韩国也被认为是亚洲乃至世界上使用信用卡最多的国家。然而，不分资信和财务状况的发卡行为造就的只是虚假繁荣，2002年，信用卡公司就出现了2616亿韩元的大窟窿，2003年更超过5000亿韩元，2003年9月末，350万韩国人未能按期还款，占韩国工作人口的16%。

　　中国的消费者现在正在享受各银行和卡公司合力打造的“信用卡蜜月期”，办上一张卡就可以拿几重礼品，逢年过节还有“买多少送多少”的活动，问题是这样的蜜月能维持多久？蜜月之后剩下的又是什么？

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