银行卡黄金周井喷

　　提要：

　　刚刚过去的“十一”黄金周里，不仅各行各业的消费场所和商家赚得盆满钵满，作为重要支付手段之一的中国银行卡业务也得到了极大的发展。

　　然而，在规模发展达到一个阶段性的里程碑的时候，也必须清醒地认识到，仅仅是规模的壮大而不是全方位地提升盈利水平、降低风险，并不是可持续的发展模式。

　　文本刊记者江南

　　“整整7天里面，我用过两家银行发出的信用卡，在上海买过食品、家电等，还在四川等地旅游的时候刷过多次卡，总金额超过2万元。”在上海张江某机械设备制造公司工作的王先生告诉记者。

　　根据中国银联已经公布的数据来看，过去那个黄金周里，像他这样频频刷卡消费，并且数额较大的人很多，以至于业内专家惊呼：“银行卡业务井喷了！”

　　连创新高

　　根据中国银联公布的数据， 10月1日至7日，各类银行卡跨行交易总金额(除港澳地区)达到337.98亿元人民币，较2005年同期增长52.24%，银联跨行交易成功率达到98%。

　　7天之中，10月1日消费额最高，全国跨行交易1296万笔，总金额64.65亿元人民币，交易成功率达到96.75%，交易总金额比去年同期增长256.2%。从消费领域看，超市家电类、商场百货类、

　　另一方面，由于银联卡海外市场拓展迅速，已可在港澳、新马泰、日韩、法德美等21国家和地区使用，中国游客在上述国家和地区刷卡消费频繁，“十一”期间各项刷卡交易纪录均被大幅刷新。总交易数量超过214775笔，清算金额达到7亿元人民币，与去年同期相比交易笔数增长38.8%，总金额增长54%。

　　单看十一黄金周的数据尚不能得出结论，但回顾过去数个黄金周的数据上升趋势，则会很明显地看出：中国银行卡业务量的确达到了一个突破性的境地。

　　2006年5月的黄金周内，银行卡跨行交易达289亿元，是2006年春节黄金周的2.45倍；其中刷卡笔数达到6300多万笔，是2006年春节的1.85倍。

　　2006年2月中国银联公布的数据则表明，1月29日至2月4日(大年初一至初七)，全国各类银行卡跨行交易总笔数达3400万笔，交易总金额118亿元人民币，分别为2005年春节长假的1.35倍和1.46倍。

　　再看2005年，在是年10月1日至7日的黄金周内，各类银行卡跨行交易总笔数和总金额分别达到5583万笔和222亿元，较2004年同期增长36.91%和52.16%。与此同时，在香港、澳门地区以及新加坡、韩国、泰国等地的刷卡总交易数量超过15万笔，清算金额达到4.6亿元人民币。

　　空间广阔

　　有人可能会问，为什么专家和媒体都喜欢抓住黄金周里的数据大做文章？这是因为过去的经验表明，黄金周不仅是发卡和用卡的高峰期，也是考验刷卡成功率的重要时间段，此外，一个业内专家的共识是，黄金周内超大量的旅游人群正是构成跨行和异地使用银行卡的主要因素。

　　一份中国银联内部的研究资料表明，近10年来，我国国内旅游人次和旅游收入持续增长，排除2003年非典因素后，年均增长率在10%左右。2005年，全国国内旅游人数达12.1亿人次，比上年增长10.0%；国内旅游总收入5286亿元，比上年增长12.2%。国内旅游总收入占全国社会消费品零售总额的比例已达到7.9%。2006年“五一”黄金周期间，国内旅游业再创历史新高，全国共接待旅游者1.5亿人次，同比增长20.0%；实现旅游收入585亿元，同比增长25.2%，占全国社会消费品零售总额的比例超过20.0%。

　　目前，无论是自助游还是团体游，在支付方式上仍以现金和支票方式为主，银行卡在旅游业的运用主要集中在三星级以上的旅游饭店和旅游产品(包括旅游网站和旅行社)的订制。但旅游景区仍是银行卡运用的盲点，这是由于大部分景区属于行政事业单位，通常采用收支两条线的会计政策，包括门票收入在内的收入要先上缴后再按比例下拨，无法按扣除银行卡佣金后的净门票收入上缴，从而可用支出金额减少，影响旅游景区受理卡的积极性。

　　此外，随着电子芯片和签名技术的不断发展，医院、学校、旅游点都会装上POS机，未来中国也可能全面进入无论何地何种用途的支付都能用上银行卡的时代，到那时，银行卡业务发展将进一步提速。

　　银行机会

　　银行卡业务中尤其受人注目的是信用卡业务，它是目前各个商业银行全力发展的核心业务之一，也是评价银行未来竞争力的重要尺度之一。

　　中国的信用卡业务的发展已经有5年的历史。据相关机构测算，内地该项业务大概有2亿左右客户的市场空间，但目前各商业银行发行的信用卡总量只达到2000万左右。在上海、北京等信用卡消费水平领先的地区，信用卡消费也只占到零售商品销售额的30%。

　　据介绍，由于初期有巨额的设备、营销和人员的投入，只有发卡量达到一个较高规模以后信用卡业务才有盈利的可能性。根据国际经验，100万以上的发卡量可以为一个银行的信用卡业务带来盈利。但是由于刷卡消费佣金相对较低等原因，专家估计内地单一银行的发卡量在300万以上才会给该行带来盈利，目前只有信用卡业务起步较早的招商银行达到并超过了这个规模。

　　2006年上半年民生、招行、浦发行、深发展等银行的半年报也印证了这一发展势头。其中，招行上半年信用卡累计发卡近170万张，1~6月份累计交易额269亿元，同比增1.07倍，浦发银行上半年新发卡15.05万张，接近此前发卡总量。深发行上半年发卡量和交易量也大幅上升，有效卡量同比增81%，交易量增47%，信用卡业务费净收入增长102%。

　　查阅更多精彩