四步就让你有个好信用

　　一定得选最好的黄金信用卡，雇美国财务计师，办就得办最高档次的。账单直接送家里，用纸最差也得撒金宣。什么年费呀，利率呀，手续费呀，能收费的项目全都“门儿清”。消费积分都是双倍，还终身有效，客服热线都时双语，伦敦音，特绅士的那种。你一打电话，甭管是不是投诉，都跟你说 we will be clear up !(我们立即解决您的问题)……你得研究真正爱卡族的办卡心理，愿意办黄金信用卡的卡友根本不在乎赠品，爱卡人士就是办什么信用卡都只管信用，不管其他。——出自某“爱卡族”blog。

　　你申请

　　这些都可能是信用出现问题的征兆，该如何修补或完善自己的信用记录呢？《钱经》为爱卡族提供四步实现完美信用。

　　Step1 吾尝日三省乎己

　　解决的关键，是认识到问题所在。

　　达到完美信用的的第一个步骤是检查自己的用卡习惯，看看是否存在问题。虽然对于出现的问题并不可能有一个单一的解决方式，但是很多专业

　　专家为我们提供了一个样本题目，用于测试信用卡使用习惯。

　　测试题：

　　·你每个月只支付最低借款么？

　　·一帐卡或者几张卡中，你的开支已经达到或接近限额了么？

　　·同事或朋友外出吃饭，你总有意以信用卡支付账单并让他们以现金付给你他们的部分？

　　·你等到账单寄来时才能确定信用卡中购买了多少，而不是主动核对你的开支？

　　·由于缺乏现金，你总从信用卡中预支？

　　·提出信贷申请时，你被拒绝过。

　　·你有一张卡被银行终止了？

　　·你动用过固定存款去偿还信用卡账单？

　　·你不知道每月的账单里有多大比例来自于利息的支付？

　　·当收到信用卡时，你的胃部收到过打击么？

　　如果对于上述问题的答案都是“是”，那么你的使用习惯确实有很大的问题，之后的三步建议会对你有好处的。

　　如果你对以上问题中的任何一个存有疑问，你也应该考虑参照我们的建议，解决这些问题。

　　Step2 不做理财白痴

　　用信用卡卡债理财不是允许你盲目举债，千万别擅自把这种主张曲解为刷卡过纸醉金迷、夜夜笙歌的生活。如果你认为你有权刷卡支付豪华假期、买成柜的华服，每周出去大吃四天，那你的理财观真的有严重的扭曲。

　　你以为以后赚更多钱，就能偿还卡债吗？拜托，大家都知道并不是这么一回事。高收入≠有钱，即使你有一份月入一万的工作，但赚得愈多，花得愈多，这是致命的开销习惯。如果不悬崖勒马，几年后就必须面对残酷的事实，或是为了以较高的薪资偿还卡债而被迫接下厌恶的工作。

　　所以需要设下一些基本限制。当你事业刚起步时，利用刷卡应付生活开支是完全合理的，但那些花费必须限制在年收入的1%以下。例如，如果你年收入三十万，每个月刷卡的生活费用就不应该超过三千。因为这样两年下来就会累积七万二的卡债，这是以你现在的收入可以承担的“安全”卡债上限。

　　Step 3 标准还款招式

　　准时缴款：

　　不是因为害怕10%的滞纳金，而是在你无法全额还款时，准时支付最低应缴额而已，以显示你对债务负责。而且，越早还越好，利息低。设置一个“最低还款额”的自动转账很有必要，尤其是对工作繁忙的职业而言。

　　控制债信比：

　　下一个任务就是要看能否降低所谓的债信比。你的债务不应超过信用额度的30%(计算时注意其它帐户是否有余额，以及房贷或车贷等余额相对于原始贷款总额)。

　　假设你有一张信用卡的卡债是7000万元，另一张是8000元，总债务是15000元，两张信用卡额度是3万。这表示你积欠的15000元占可借贷额度3万的50%，你的债信比偏高。

　　保留信用往来纪录：

　　不要任意停卡，因为可能会因此损害信用评分，如果那张卡片的用卡时间已久，就要保留下来。如果担心自己想刷卡，只要拿把剪刀剪卡即可，纪录仍可维持不变，但卡片已无法使用。但是要注意一点，如果信用卡需要缴年费，我强烈建议你换一张免年费的信用卡。如果真的需要停卡，由最新的卡先取消比较合理。

　　不要当钱一样存卡：

　　不要一次申请太多新卡或新贷款，因为贷方发现你扩充信用额度时，就会感到不安。他们同时也希望看到你有合适的信用额度组合，包括信用卡、联名卡，以及在一段时间内需要每月定额缴款的车贷或房贷等分期贷款。从你缴纳不同款项的能力，可以衡量你的可信度。

　　Step 4每个月认真阅读卡帐

　　如果你只是每个月拆开信封，看一眼最低还款金额，然后去银行；或者是有钱的时候，在ATM机上查一下帐户余额，然后去全额还款。这样终其一生，你也不会达到完美信用的地步，完美的信用不是指在银行的评估上没有任何缺点就可以了，而是依靠智力和合理的使用创造信用纪录，不能成为“卡神”，至少也要让你更快的升金或提高综合信用分数。老老实实和漫不经心几乎和“理财白痴”的境界不相上下。

　　仔细阅读：你需要保留所有的刷卡纪录，每月与银行寄来的账单核对，尽管出错的几率微乎其微，但不表示完全没有错误。这样做的另一个好处就是便于自省，哪些消费是冲动消费？趁此机会，整理一下你已经忽略了一个月的个人帐务吧。

　　算算利率：可能个别银行的利率会有些微差别，即使只有万分至0.5的差别，一旦成一你的消费金额和欠账日期，差别就会随之放大。如果你确实有两张以上，就把那些高利率的债务优先还清，然后在下次刷卡时，想想还款的时间成本，再决定用哪一帐卡。

　　不用信用卡提款：信用卡的提现额度放开和方便是很吸引人，但提现并没有免息期，从你提现的第二天开始计息，日息0.0005，如果折合成年利率的话，是18%，这比普通商业贷款的5%~6%的利率翻了3番以上，你还打算继续借么？

　　在西方，优质的信贷史，往往被视为一份真正的资产，因为它不会受通胀的影响，而且遇到紧急情况时，较高的资金限额是非常有的。