避免影响个人信用 长假后莫忘为信用卡透支还款

　　□本报记者 金苹苹

　　“十一”黄金周刚刚过去，相信不少人都曾在假期中尽情地刷卡消费，中国银联的最新统计数据显示，黄金周期间，各类银行卡跨行交易总笔数和总金额分别达到6786万笔和337.98亿元人民币，较上年同期增长了21.55%和52.24%。

　　银行理财专家提醒市民，在享受了购物消费的乐趣后，得及时给自己的信用卡透支还款。忘记还钱不仅会导致经济上的损失，也可能给个人的信用带来负面的影响。

　　逾期还款可能影响个人信用

　　据交通银行上海分行个金部副总经理姜炜介绍，一般情况下，信用卡都设有最短26天、最长56天的免息还款期，持卡人只要在银行规定的最后还款日之前还款，都可享受免息优惠。

　　但是，一旦忘记为信用卡还款，持卡人首先遇到的就是经济上的损失。根据规定，免息期内是不需支付透支利息的，一旦超过这个时间，持卡人就必须向银行支付透支利息和滞纳金。据介绍，向银行支付的透支利息很高，每天为万分之五，相当于年利息18%。需要指出的是，银行的免息只是针对那些按照账单上的“本期应缴金额”进行全额还款的持卡人设立的，否则的话，持卡人照样要按透支消费的金额向银行支付利息。因此，要想享受免息优惠，务必要全额还款。

　　此外，姜炜提醒持卡人，对于那些在节后忙于各类事务、忘记及时还款的持卡人，虽然银行不会因为一时的失误而将其视为恶意透支，但“善意透支”仅限于一次性的、偶然的透支，如果连续三个周期都没有及时还款，银行就将认定持卡人恶意透支。银行

理财专家指出，尽管偶然一次忘记还款影响不大，但银行还是不建议延期还款，一旦未能及时还款，一定要致电银行的信用卡中心说明情况。现在各银行的信用信息系统已经全面建立，即便是偶然的忘记信用卡还款，如果达不到“最低还款金额”，还是可能会被载入银行信用记录中的，会影响持卡人的个人信用和今后其他信贷业务的办理。

　　还款方式有多样

　　对于那些打算还款的持卡人而言，姜炜指出了目前五种最为常见的还款方法。

　　最传统的还款方式是到银行的柜面进行现金还款。只要到信用卡发卡行的任意一家营业网点柜台将自己消费的金额用现金的形式存入，就可以还款了。不过这种方式适合平时空余时间较多的持卡人。对于那些平时工作繁忙的持卡人而言，一些新兴的电子还款方式无疑更加适合。

　　第一种是在银行24小时服务网点的存款机上进行自助还款。对于那些无法赶在银行下班前到柜面还款的人来说，在自动存款机上自助还款不失为一个好办法。即便是在最后还款日，只要在晚上12点前还款，银行都算是当天到款，不会算作逾期还款。

　　第二种方式是在网上银行进行还款。持卡人只要登录信用卡发卡行的网站，就可以其开立的银行卡账户进行转账还款。

　　第三种方式是通过电话银行还款。只要拨打银行24小时客户服务热线，即可通过电话银行从借记卡或储蓄账户中进行转账还款。但银行有关人士提醒，用户要用该功能的话，必须先开通电话银行功能，并将其与信用卡进行连结。

　　第四种也是最受银行理财专家推崇的方式，就是利用持卡人持有的与信用卡发卡行一致的借记卡进行约定自动还款。持卡人可以事先将开立的信用卡发卡行的借记卡卡号告知银行，并授权银行在还款期前一个工作日，根据信用卡的消费账单进行上个月的金额清算，自动从其活期账户中全额扣款。如此一来，不仅能省去每次去银行还款的麻烦，还能利用“用信用卡消费、借记卡还款”的模式，将自己手头的资金合理利用，以取得收益最大化。当然，使用这种方式还款，持卡人必须经常留意自己用于还款的活期账户上的余额，以免由于余额不足导致自动还款失败。

　　双币卡还款有差异

　　除了在境内消费之外，现在有越来越多的持卡人出境旅游消费。姜炜指出，由于是到境外消费刷卡，因此还款方式上存在一定的差异。

　　一般来说，首先要注意的是在还款前的购汇手续。因为在一般情况下都是用人民币还美元，所以持卡人在还款前必须办理购汇手续，可以在网上购汇，也可以在柜面申请购汇，具体情况视不同银行的规定而定。如果不履行购汇手续，很可能影响持卡人的还款。目前很多银行开设了自动购汇手续，银行会自动帮助持卡人办理购汇手续。但姜炜指出，如果是去柜面还款的话，该手续还是要持卡人自己办理的。

　　对于还款时的

汇率问题，姜炜指出，去不同的国家和地区消费，还款时的结算也略有不同，如果是去美元区国家刷卡消费，汇率就视还款当天的汇率而定。

　　但如果是去非美元区国家，则要根据当地商户和银行结算时的汇率来计算，具体的汇率要以商户的结算习惯而定。有些商户是每日结算的，也有一些商户是每周结算的。但姜炜指出，一般情况下，只要在消费的一周之内结算，汇率变化的差异不会很大，消费者所承担的汇率风险也不会很大。

　　姜炜最后还指出，对于那些在现金不够时用信用卡取现的持卡人，银行是不提供免息期和免手续费的。因此，在ATM机上透支取现并不合算，不仅要支付所取现金万分之三到万分之五的手续费，还要支付每天万分之五的利息。因此，用信用卡取现是不划算的。