选卡有道：拨开礼雾看服务 适合自己最重要

　　本报记者：杨筱

　　编者的话：从9月30日至10月4日，全国近10亿张银行卡跨行交易及境外消费(含港澳地区)总额就已经高达286.66亿元，超过了2005年10月1日至7日的累计数额222亿元。银行卡产业的迅猛发展正改变着人们的生活方式。但在林林总总、名目繁多的银行卡中，如何选择适合自己的银行卡？商家、银行都在动哪些心思？“卡生活”将如何演绎？

　　消费大战在每年的国庆节黄金周总要迅速升级，各商业银行的银行卡之争更是白热化。进入北京各主要商场，抬眼望去，除了巨大的商业广告之外，各种银行卡刷卡返礼的条幅随处可见。

　　中国银联首席研究员林采宜博士表示，仔细对比一下，所谓返礼，其实仍然是“积分”“小礼物”之类的东西，真正让人动心的并不多。“学会在众多的银行卡中选择适合自己的卡片，才是持卡人必须要学会的。”

　　“积分送礼”雾里看花

　　据银联内部人士介绍，自10月1日起，以北京、上海、广州、深圳为核心的全国范围内23座城市、近130家商场、超市将同时启动“刷银联标准卡·人人有礼”大型活动。

　　随着各银行推销工作的展开，“积分送礼”等各种促销活动更是此起彼伏。积分越多，礼品越重，随意一例礼品就足以让人心动。大到新马泰豪华游、

帕萨特2.0手动挡汽车、索尼笔记本、LV手包，小到卡通玩具、水杯等等。看上去眼花缭乱，听起来美不胜收。

　　但事实可能不像广告说的那么动听。某商业银行信用卡推出“积分返礼”活动，积分200万分就可以换帕萨特。但活动规定，每消费20元方可积1分，也就是说，200万分意味着消费4000万元。如果每天刷卡1次，每次消费100元，需要1096年才能积满200万分；如果每天划款1次，每次10000元，也需要11年才能换来这辆帕萨特。

　　“分析一下银行卡办卡刷卡的奖品策略，大的奖品往往都是让持卡人饱‘眼福’的可望不可及的东西，持卡人需要刷出巨额资金才能达到。这种高额消费水平的客户，应该很少对所谓‘礼品’动心。”中央财经大学教授秦池江说，“刷卡金额较少的话，能得到就是一些茶杯、笔筒之类的小东西，对于大多数持卡人来说，实际意义不大。”

　　虽然国内银行卡用卡环境在不断改善，但对于大多数消费者常去的批发市场、自由市场等地，用卡的硬件环境还非常有限。而购买房屋、汽车等大宗用品时，大多数银行规定使用银行卡并不能获得积分。

　　尽管如此，各种办卡刷卡的奖励举措仍在出现。林采宜说，对于商业银行而言，作促销“活动”，总比不做强，总是有收益的。但是，“对持卡人来说，要学会怎样在让人眼花缭乱的优惠措施中选择适合自己的卡片，以使消费权益最大化。”

　　个性选卡惠而不费

　　“持卡人要谨防落入银行卡提前消费的陷阱里。”林采宜说，“首先要根据自己的主要需求选择适合自己的银行卡，学会透过表面的‘积分送礼’的活动，分析不同卡片的核心竞争力。”

　　比如，除了各种礼品之外，一些银行卡有着丰富的积分返还方法。例如，广东发展银行与南方航空公司联合发行的南航明珠卡；中国工商银行分别与上海航空、海南航空合作发行的“牡丹上航国际信用卡”和“牡丹海航国际信用卡”；国航与招商银行(600036.SH，G招行；3968.HK)联名发行的国航知音信用卡等等，除了可以使持卡人享有一般国际信用卡的功能外，还可以通过刷卡消费累积航空里程。此外，航空联名卡还能让持卡人享受其他多项优惠，包括航空保险、赠送里程、参加里程及免费机票抽奖等等，部分银行还提供机场停车、分期付款参加旅游等服务。这种银行卡对于航空公司常客是很实惠的。

　　对于有车一族来说，建设银行(0939.HK)推出的龙卡汽车卡则更实用。建行人士介绍说，龙卡汽车卡在“嫁接”了龙卡信用卡所有功能的基础上，特别突出了汽车加油、维修保养、汽车美容、行车救援、

汽车租赁、代办车务手续等七大类车主日常所需的增值服务。比如，持卡人在中石化加油站加油，每升可获得5分钱的价格优惠或等值汽油；在指定保险公司购买车险可享受6折优惠；在北京市24家

汽车维修中心、29家经销4S店，均可享受车辆保养最低6折优惠等等；并能享受免费行车救援服务等。综合计算，每年可节省汽车消费开支上千元。

　　林采宜强调说：还有一些银行卡有债务提醒功能，由于信用卡的透支金额利息和滞纳金非常高，因此、债务提醒功能对持卡人来说，意义应该远大于一些华而不实的返礼功能。此外，不同银行卡的挂失止付功能也不同，有挂失后立即止付和24小时止付等不同形式，显然损失概率完全不同。“这些卡片背后的服务才是持卡人选择卡片的关键，而不能被哪些表面的一次性的礼品迷惑。”