披荆斩棘卡市竞争还需考验

　　蓉城银行卡之争系列报道二

　　最新完成的关于城市居民银行卡消费调查结果显示：信用卡持有者超过受访者的半数，但其中持有可透支信用卡的比例仅达一成，与信用卡持有者比例相差悬殊，只有7％的受访者表示“倾向于借钱消费，提前享受”。造成这种结果的背后是什么原因？我们是否又真的做好了去接受一张张“透支”卡的准备？

　　市场巨大 开发程度低

　　“目前来看无论是国际卡还是国内卡，均有借记卡和贷记卡之分，而真正意义上的信用卡其实只是贷记卡。贷记卡的特点是‘先消费，后存款’。现在，中国的贷记卡市场潜力巨大但开发程度却相当低，在现有的银行卡中，大部分都是借记卡和准贷记卡。如果把这些银行卡中的优质客户转化成贷记卡的持卡人，其容量相当惊人。”银行业内一位分管卡部的高管告诉记者。

　　记者了解到，驻蓉的各家中资银行在贷记卡发行初期都相当谨慎。“原因在于，国内不完善的信用制度和资信评估，使银行基于资产质量考虑而在信用风险面前望而却步。”西南财大金融研究人士如此告诉记者，“直到近几年，随住房、

汽车消费贷款等个人金融业务的开展，为银行积累客户的信用记录提供了便捷。各家银行纷纷转变以前的竞争策略，占领并扩大市场份额，尤其是个人金融业务市场的份额，成为各家银行业务的重心之一”。

　　无疑，驻蓉的中行、农行、工行、建行以及招行以国际卡为契机推出贷记卡正是这种能量积累的集中爆发。

　　如果围绕

信用卡的竞争是市场经济发展的必然，那么，老百姓持卡消费亦应成为现实。但实际上，虽然现在有“卡”的百姓越来越多，但是真正用于消费的却很少，也就是说信用卡仍然没有成为国人的消费必需品。

　　“

银行卡在很大程度上失去了作为一种现代支付手段的本来意义，而更多的是成为了一种存取款或者转账交易的工具”央行人士如此说。绝非夸大其词，出现这种结论有其现实原因。

　　记者通过蓉城的各家银行了解到，信用卡在各银行的联网通用障碍重重，银行卡受理环境恶劣：一是受理点少。据统计，目前我国能受理银行卡的特约商户在全国商户总数中仅占2．7％，这导致许多持卡人在日常消费中拿着卡没法刷卡消费。二是异地划卡问题多。

　　在面临的诸多问题中，市场人士一致认为，最根本的解决之道不是进行银行制度创新，而是是否应当将银行卡业务从银行总盘子中切分出来。

　　百姓观念 难以改变

　　现在大家感到“银行卡满天飞”，至少有三四十种卡。为什么会出现这种情况？业内人士解释说，其实并不是每一家银行发行的卡种多，而是发卡的银行太多，目前在中国有16家银行可以发卡，还不算正在努力争取发卡牌照的。一家银行发三种卡，就不算是个小数字。而消费群体、消费特征的不确定性，是促使银行发行不同种类银行卡的原因，银行通过发行不同类型的卡来千方百计地寻找各种类型的消费群体，进行市场细分。从这一点上讲，也符合国际惯例。无论一个消费者拥有多少张卡，在所有卡上发生的消费、信用记录最后都会归到这个消费者身上。

　　如今，随着越来越多的中国人达到小康生活水平，年轻一代的消费观念越来越超前，在不考虑任何情况下就去接受银行卡的人因此成为了“负”翁，并在全国各大中城市涌现。但国人有着根深蒂固的“量入为出”的消费观念，这类人群还只是一小部分。

　　因为年龄不同的原因，23－30岁之间的群体最为前卫，比较倾向于借钱消费提前享受的人群，这与此年龄段基本是“单身贵族”密切相关，而随着年龄的增长，消费也越趋于保守，在51－60岁的人群中，就很少有人愿意借钱消费。从职业来看，选择自由职业的时尚人群当仁不让地成为最前卫的消费者。

　　海外军团 觊觎中国市场

　　根据ＷＴＯ协议，2007年中国将对所有外来金融机构开放其银行业务，但外资不想花上几年的功夫来争取中国这个庞大的市场，虽然暂时的市场准入规则束缚了其拳脚，但他们还是借参股中资银行为自己杀入信用卡市场“推开了一道门缝”。

　　据了解，花旗耗资6亿元人民币参股浦发5％股权，其意图十分明确：在中国大举放开之前，以最快速度贴近人民币信用卡市场，贴近的目的在于了解，了解的目的在于将来便大限度地占有市场。更令花旗兴奋的是，尽管在管理委员会里，其与浦发的席位相同——各为3席，但却获得了总裁或是ＣＥＯ的重要位置。

　　而相对于外资，中资银行多数是“起个大早赶了个晚集”。在外资咄咄逼人的气势面前，中资银行要跨越10年落差，最快捷的方式无外乎与外资联姻。浦发将信用卡中心管理权拱手让予花旗，正是忍小辱以谋大局。

　　在记者的采访中有相关业内人士讲到，外资参与信用卡竞争，在某种程度上给中资发卡机构造成很大压力，中资发卡机构应该“抓紧有限时间”。因为从银行卡市场来看，工行、建行实力雄厚，进入该市场较早，发行的卡数量较多。但发卡多并不意味着银行卡的交易量就大，在工行、建行所发行的银行卡中，有相当多的“死卡”（即零交易卡）存在。一些规模较小的股份制银行，虽然在发卡量上不如几大国有银行，但因对持卡群体有一定的甄选，其银行卡在交易上反而要活跃一些。

　　本报记者 南雨 杨雪