上海卡友有限公司总经理梁健发言实录

　　梁健 ： 各位先生、女士下午好。我是来自卡友公司的梁健，简单讲现在电话支付产品的具体实施的单位，卡友是中国银联的控股公司，刚才苗总给出未来三年我们在支付电话领域里面的预期，今年我们会有十万台的规模，到明年有一百万台的规模。在未来的三年，保守估计还有一千台的规模，所以我也希望能够记住这件事。

　　讲银行卡产业创新的主题，今天各位嘉宾都做了非常精彩的讲演，我从创新的实践看这个命题。贯穿三件事情，一个是我用两个图，一个引子作为刷卡智能电话的创新点，从这三个角度看银行卡产业创新应该源自哪里，或者说这个产业的创新点、创新面有哪些。

　　第一个图是

银行卡产业的图。银行卡产业最早从93年底，那时江泽民主席在视察

人民银行清算总中心的时候提出金卡工程，从那时候开始在全国12个试点城市做试点，最早大家在尝试平台的建设，因地而异的技术模式和市场模式的建设。第二个标志是到2002年中国银联的成立，这时候开始提出受理市场环境的检测，一个是受理市场环境的建设，第二个是用卡意识的培育，第三个服务发卡银行。随着这样的发展，不断的完善这个体系，提出业务体系，包括今天我相信银行卡产业研究中心的筹备，也不断的把整个产业往前推进。我们讲产业创新一定也是围绕着这样一个体系去看的。今天我更愿意把侧重点放在这三个层面，建设受理市场、培育用卡环境、服务发卡银行。

　　今天的几个主题里面，在讲到创新的时候大部分是围绕这样一个层面分析的，我们也会提出各式各样的创新，包括营销的创新、支付工具的创新、渠道的创新、内容的创新、流程、载体等一系列的创新。

　　从技术角度看银行卡产业。支付从本质上或者从技术的本质来讲，其实是帐户的持有人用术语叫宿主和保管者之间的一种实施行为的过程。它涉及到三个层面，一是支付指令，怎样发起，或者说支付帐户如何存储，二是如何形成安全的传输，用什么传输方式达到托管者这边实现帐户的认证、帐户的确认，并付诸于实施。回顾刚才的图，到目前为止能够罗列出来的创新，其实都没有脱离这样一条主线，包括手机支付，这也是作为引子之一，我们看支付指令的存储和发起，这里面会引发出许多载体式的创新，我们看银行卡帐号的载体，传统的包括卡基，卡基里面涉及到最早的条形码、磁条卡、IC卡、非接触卡，还有今天嘉宾提到的NFC，这一类不断的去转换，当然还有一些变异式的，从卡到手机的转移。当然还有支付指令的创新，支付指令可以看到电话银行语音式的把自己的卡号报给对方，大家如果有传统携程的订票业务的话，就深有体会。还有直接刷卡，这些创新的林林总总都是在支付指令的环节里面实施的。在传统的传输模式上有几个主流，一个是传统的纸介质，包括支票等纸制凭证，第二是像传统的POS，包括ATM的DDN或者USSD等等传输手段，今天用手机支付无线POS，这些是采取无线的方式传输。大家还有一个经常忘记的另外一块，就是在银行这块，支付的确认无非是一个安全的验证过程，在银行卡速读确认这块，在目前也可以总结出这三类，像无磁条的，互联网上的卡号加密码，包括传统的电话银行，包括我们今天的手机支付，手机支付我更愿意放在匿名的形式里面去，因为它是通过手机符号把银行卡的信息进行对应，然后发到银行确认，当然还有一个有磁轨信息的支付行为，这就是我们平常所看到的在POS上刷卡，在ATM机刷卡，那些都是通过终端获取磁条信息获得支付确认。由此产生出来的各种支付创新，刚才大家都说了很多。

　　目前所有的支付创新都是对前面，包括产业也好还是技术角度也好的传承和继承，是完善和提升，是延续和发展，我个人认为这是支付创新的本质，这种组合式创新，这种替代性创新是目前为止在支付创新形式上最常见的模式。

　　我今天主要是以智能刷卡电话产品来说这个命题。有个引子是手机支付。手机支付从最早的99年左右，从单银行的STK卡模式到跨银行的STK模式，最后中间WAP技术的推广和使用，进行技术性的转移，中间还有个跨度是USSD，最后回归到最简单的方式短信模式和IVR模式，这里面不断的在技术载体之间游移，最后我们选择了一种客户基础最庞大的，市场教育最持久、最成熟的短信方式，包括IVR方式，即便今天我们提出来NFC和二维码的确认，这些仍然是在现有支付模式上面的一种发展和推进。我们回到刚才的技术图看，事实上手机支付也是提取了支付指令里面的手机技术异化的卡载体，再加上无线的传输形式进行无磁轨信息的后端的确认和认证，这样一种支付方式。所以我们说它也需要发展，需要不断的去完善。

　　手机支付的瓶颈。第一手机支付目前只能支持无磁支付指令的传输，有一点像互联网支付方式的优化，主要是走到专网，但事实上它还是传统的英特网支付上的卡号加密码的支付形式的。第二个是手机支付尚不能支持所有的银行卡，其实前面的特点也决定了它必须要逐家银行的进行协调，进行沟通，最后形成研发。或者说我们银行卡产业的发展这几年，一个非常突出的贡献是联网通用，刷卡支付，这个成果并没有在我们互联网支付或者是目前现有的手机支付没有共享的，反而是我们在支付平台下还要逐渐跟各家银行探讨的。我在分析手机支付的瓶颈，我本身也是最早的手机支付的实践者，我仍然认为它是非常有前景的支付方式，但是我分析手机支付是落到今天提到的刷卡支付的几个创新点。第三是手机支付是一个很好的C端工具，但不是合适的B端工具。银行卡产业一个非常大的目标是在建立受理环境，受理环境的提法一定会落到一个点上去延伸，在这个点上一定要有一个很好的受理工具来实现，这也是我们之所以提出用电话的形态实现支付的出发点。

　　我们在提银行卡的受理环境建设的时候，我经常引用这个(图)，在受理环境，我们拿刀切开会看到三个层面，一个是传统的像酒店、餐饮、Shoppingmall，这些传统的受理领域，很显然这一块是传统的POS终端实施银行卡的受理，另外一个层面，在个人支付这块，主要的方式是互联网支付，包括手机支付，还有中间一块，那就是家庭、办公室，甚至外延到一些小的像报亭、极小的商户，这一块的领域，这个受理环境作为银行卡的发展不可能放弃，有没有一个很好的产品或者有一个合适的能够广泛使用又便捷、安全的支付产品、支付终端来满足它？这也是我们支付电话预期的目标。

　　在受理环境的建设方面我们提出建设一个面向全国、互联互通、低成本、便捷、安全而且能够广泛适用于家庭、办公室的支付换形成和传统的商户收单、互联网支付互为补充的广域银行卡的受理环境。

　　这里我做一个简单的演示，看一下支付电话，我们选择的支付电话的界面，现在大家所看到这个flash，选择功能键以后，这是一个交电话的功能模式，交50块钱用自己的银行卡进行刷卡，这是一个简短的播放，因为时间关系不去细看了。

　　第三点智能刷卡电话的几个创新点。第一个创新点是刷卡电话是一个整合式创新，可用一个等式去看它，它是由三块有机的结合起来的，一是语音终端，传统的话音通讯，二是信息终端，上面是一个菜单式的能够跟后台实现双向互动的终端，信息可以不光自下而上，还能够自上而下的进行交付，第三是支付终端。

　　第二个创新点是支付电话提出的帐单模式的创新，这个帐单模式有点像短信，我们可以从持卡人或者后台发起一个支付指令，或者叫帐单，直接发送到支付终端上，不需要客户任何干预，前面提到跟携程网的合作，我们简单的业务模式就是直接拨打携程客服中心的电话，携程把支付帐单扔到客服上面去，我们按支付键，用银行卡刷卡就可以实现支付。

　　第三个创新点是安全的创新。银行卡支付一个非常重要的特点是有磁条信息作为帐户的载体，支付电话里面把传统的POS的PSAM卡加载进去，所有的支付信息和磁条信息都通过PSAM卡加密，并通过电话专网传输到后台进行认证，下半部的图大家肯可以看一下，这就是在电话终端形态下的一个互联网的支付形态，互联网用户INTERNET会给他的商家提供方进行订单的下单，商家会把支付指令通过银联的添置系统，由银联的添置系统直接下载到你身边的终端，客户进行刷卡支付，这里一个非常重要的环节是支付帐单由用户自己发起，而且支付是在这样一个环节，在持卡人终端和银联中间形成的一个闭合，所有的支付卡信息没有在互联网上传输，商家得到的只是一个支付是否成功的信息，并通知到用户。这个是真正体现了网上下单网外支付的安全模式。

　　第四个创新点是产业链的创新，刚才嘉宾也提到，事实上支付电话是整个链条的参与者，都是跟自身业务发展密切相关的，尤其是电信作为整个业务转型的新一代支付电话的理念来提出。

　　第五个是市场营销的创新，智能刷卡电话是一个“打窝”工具，一个支付电话可以放到企业以后能够通过员工之间的口碑相传来刷卡支付，第二个是它的用户是可以“圈养”起来，这是一个下行的营销方式，所有的营销可以经过单点的营销模式把我们的营销信息下载到支付电话，并由此而达到宣传的作用。我们有一个实践，这是在今年开始我们逐渐投放的两万台终端的实践，覆盖用户达到40万，现在的交易额基本上以每月60%的速度增长，现在每个月已经突破一个多亿。事实上智能支付电话从受理环境的角度，它是填补了这样的一个空间，而且从技术角度讲又是延续了传统的POS形态，并进一步通过技术改进得到它更好的效果。智能刷卡电话延续了传统的消费体验和乐趣，也真正延续了银行卡产业发展的成果，联网通用、刷卡支付。

　　我要说的是智能刷卡电话是一个传承传统、创新支付的产品，谢谢各位。