上海华腾姜安：支付模式的整合与实现

　　姜安 ： 各位女士、各位先生下午好。前面各位都讲了很多有关银行卡的支付。我今天讲卡基支付模式的整合与实现。前面讲银行卡的有关支付，我们想在整个卡基支付领域来谈，有金融领域和非金融领域，当然金融领域是卡基支付的主导，它的标准、规范准入制度和监管政策都相当完善，跨系统交易信息交换和清分实现统一处理，卡基支付的主流和主导。在非金融领域小额支付卡发展迅速、作为银行卡支付的补充，标准和规范缺失和不统一。

　　卡基支付方面，我们华腾公司认为面临挑战，首先发卡机构，金融机构当然是比较完备的，但是一些行业发卡机构就存在一些问题，商户发卡、网站发卡，这些存在资质、监管、信用风险。二是支付工具。

银行卡的标准规范做的非常完备，但是在交通卡、城市一卡通、消费卡、网上消费卡就存在标准、规范、准入问题，这些方面存在良莠混杂的问题，这就给我们带来了挑战。第三支付渠道。在金融传统的支付渠道来看是比较完善的，在电话、英特网、手机都还存在一些技术障碍。第四支付清分结算网络，有存在银行的银联的清算网络，还存在第三方的清算网络，非金融的结算网络也存在一些问题，虽然出了第三方清算管理办法但是现在还是有一些问题，对这些如何加强监管，如何控制风险，解决各自为政的问题，这些结算网络目前也有一个互相的融合。

　　卡基支付体系，我们认为它有五个层面，第一个层面是政策层面，包括管理、市场准入、规范和监管。第二层面是支付清算组织。第三个层面是支付服务，有支付网络、行业支付网络，行业发卡机构，包括服务平台、网上服务平台。第四个层面是支付工具，目前银行卡，比如交通卡，行业消费卡等等。第五个层面是专业化的服务。这里面有个人的支付服务和企业的支付服务。一些城市有了个人支付服务的机构，这些机构应该打造中国的信用体系，建立诚信社会。当这五个层面有机的运转起来，对于卡基支付将是很有力的推动。

　　刚才谈了挑战和现状，它的整合有三大部分，收单、交换/清分、发卡，收单部分包括传统的银行卡收单机构，网上收单机构和其他的收单服务机构，交换清分包括银联和第三方的交换平台，发卡架构包括银联和非银联发卡机构。

　　整合目标我们提出了五个，通过整合能够让任何持卡人使用口袋里的任何一张卡，在任何地方、任何时间获得他所需要的服务，通过整合达到这五个目标，中国的卡基支付将走到新的更高的层面。

　　在银行卡整合当中，目前卡标准整合，银联成立后形成了银联标准体系，行业卡和商业储值卡的领域问题比较严重，缺少银行卡的标准，需要健全银行卡监管制度，建立一个由银行或者第三方的监督机制，目前非金融发卡机构比较滥，很多发卡并没有得到市场准入，所以形成了很多问题，如果说有银行贷款或者有独立的第三方发卡机构，可以保证我们市场的利益，也可以稳定金融秩序。第三方发卡机构建立后，可能就需要行业卡和商业卡的整合。第三方独立发卡机构，目前银联就可以做非常好的工作。行业卡初期也寻找银行，作为行业也是缺乏经验，对于卡片的管理也缺乏经验，曾经找过银行，但是几年以前银行对这一块不是很热心，所以形成自己的办卡中心。在网络虚拟卡方面是比较大的难点，网络虚拟卡的帐户管理问题是一个比较大的政策层面的问题，我们也考虑过能否使用银行贷款或者第三方机构统一管理虚拟卡，然后把网络虚拟卡和银行、银联以及网银建立安全通道，完成它的支付和清算。

　　渠道层面。刚才很多演讲人讲了很多内容，基本都是渠道的层面。我们讲的是关于各种支付渠道和银行卡的整合。实际上这里需要和一些非银行、非金融卡的一些整合。在上海已经出现了一些行业卡和银行卡之间充值交易，在银行的终端上面可以做交通卡和银行卡充值，甚至在某些银行发的银行卡当中带着行业卡的作用，既可以作为银行使用，也可以在交通卡里使用，同时又一个很方便的充值功能。这样的话可以使我们目前大量的设备更广泛的使用。互联网的渠道，绑定银行卡，华腾公司已经实现了，机顶盒用户编号绑定银行卡支付，在一些城市已经实现，像手机短信、电话这些银联的很多部门都已经实现了。在上海实现了“医保卡”，也就是上海的社保卡和银行卡绑定，

医院看病之后需要自付那部分的支付。

　　交换整合是整个银行卡卡基整合的核心，它实际上是银行卡整个交易中心，银联这个平台是为整个卡基支付提供非常好的环境，通过整个交换的整合，能够使各种受理渠道和后台所有的发卡机构建立完善、安全的支付通道。在交换整合当中，面临着非金融卡片的领域，因此在有关接口、流程、业务、特色服务和交换路由方面都需要做一些工作。能够通过交换中心的进一步的完善，把整个卡基支付的桥梁，使前端的终端和后台的系统能够建立起来。通过这三个层面的整合，我们要达到一个目标，在前台收单方面，无论金融服务渠道或者行业服务渠道，面对所有的终端都能够使用，当然这里面金融有金融的规范，行业有行业应用的规范，金融有金融安全的控制，行业有行业安全的控制。通过这么一个通道进入交换平台，由这个平台做路由的判断，形成最后发卡的两个领域。如果能够实现这个，中国的卡基支付将走向一个新的高度。

　　最后谈一谈在卡基支付整合方面华腾所做的工作。华腾公司成立之后长期致力于卡基支付的研究和发展，积累技术和实施经验，在整个银行卡行业小额支付、网上支付、信息交换以及系统安全和风险控制方面都有一些与国际领先接轨的，我们做了大量的国外卡基支付系统，也作了很多国内卡基支付系统，我们有与国际接轨同时具有中国特色的方案。华腾公司历来以客户为中心的服务理念，不仅是优质的系统集成商，同时华腾公司可以成为客户卡及支付领域可以信赖的长期合作伙伴。我们和银联的合作已经很多年了，华腾公司具备优势资产和优势的人才，华腾公司在实施系统当中可以提供可靠的技术和优质服务，华腾公司将为实现卡基支付的五个目标的和谐，为卡基支付贡献我们的力量。

　　谢谢大家。