舒世忠：支付创新是银行卡产业发展的引擎

　　舒世忠 ： 各位朋友、各位同仁大家下午好。我将从五个方面和大家交流一下，第一外部环境和内涵的分析，第二银行卡支付创新的战略意义，第三银行卡支付创新的基本思路，第四我们的探索和实践，第五银行卡支付创新的发展蓝图。

　　第一，银行卡支付创新的外部环境。我国银行卡支付创新迎来了良好的政策环境和难得的市场发展机遇。银行卡产业的快速发展为银行卡支付创新提供了广阔的空间，现在我们发卡已经突破10万张。第二电子信息技术和各种新技术在金融支付领域的广泛应用，为银行卡支付创新提供了有力的技术保障。第三，按照国家的“十一五”规划提出要大力发展金融服务业务，努力掌握核心技术和关键技术，大力促进金融服务业发展的创新，为银行卡支付创新提供了强大动力。

　　银行卡支付创新的内涵。扩大银行卡应用领域、改善银行卡的受理环境，促进银行卡支付服务形象升级，打造民族银行卡服务品牌。提升银行卡支付产业价值链，吸引社会多方参与，共同推动我国民族银行卡产业快速健康发展。打造“和谐支付、和谐共赢”银行卡产业发展环境，促进

　　银行卡支付创新的战略意义。从我国来说是应对国际竞争的需要，提高民族银行卡产业的核心竞争力的必然要求。应对我国银行卡受理市场发展中出现的阶段性问题，用发展的办法来解决发展中存在的问题，我们国家的市场建设从中国银联2002年成立以后努力推动，但是我们的刷卡和持卡人用卡意识和发达国家相比比较落后，特别是经济落后地区持卡和用卡意识要进一步培育和发展。要达到韩国的水平，中国的终端达到800万台，这意味着两个亿的投入，这方面我们还存在很多不足。为银行卡产业发展提供新的机遇，促进银行卡产业快速发展。

　　银行卡支付创新架构，五个方面可以推动支付创新，一是业务创新，二是市场创新、三是渠道创新、四是技术创新、五是商业模式创新。从五个创新实现银行卡创新领域的应用。

　　银行卡创新支付应用的拓扑图。除了传统的消费以外，现在还有各种缴费，主要是公用事业的缴费，水费、电费、煤气费，同时也包括了物业管理费和其他费用的缴纳。第二是票务，航空电子客票、火车票，还有保险费的分接与对接问题，彩票的投注，数字化产品、网上商城等等。(图)在右边主要是渠道创新，除了传统的POS、ATM以外还有自助终端、包括电视数字机顶盒的支付，包括手机支付，还有互联网创新支付的问题。中间主要是银行卡信息转换平台、交换网络，包括SP、第三方服务商的接入问题，营销管理、客户关系管理、应用的管理、商户的管理、应用模式的管理等等。手机支付现在有短信的模式，有WAP，电话里面有语音，过去通过语音，现在通过“双卡”的形式。互联网应用网上支付，但是安全问题比较大，特别是广大持卡人对网上支付存有疑虑，在当当网上购物的时候，前面很多做完了，涉及到支付的时候很多就退了，这样的大概占90%，我们和当当网合作解决了网上购物，网下支付模式的创新。

　　渠道创新。现阶段银行卡支付创新的工作重点在于我们的渠道创新，过去银行卡的应用主要在传统的消费，这几年随着技术的发展，在数字电视、手机、网络的发展，发生了很多银行卡支付渠道。对我国银行卡产业发展具有重要的战略价值，手机更为方便，将来作为电子商务终端，对于我们产业链来说投入的成本会更低。加快推动我国银行卡受理市场建设的重要突破口。第四是通过渠道创新开展业务创新，市场创新、商业模式创新和技术创新的重要前提和基础。我们认为将来很长一段时间，银行卡受理创新将是我们工作的重点。

　　渠道创新背景分析。受理市场比较成为我国银行卡产业发展瓶颈，因为我们受理广泛性存在不足问题，主要是终端投入不足。与国外成熟的银行卡市场相比，我国银行卡受理市场还存在比较大差距，按照九部委提出的要求必须实现超常规的跨越式发展，将来要改善中小城市和中小商户的刷卡问题，随着奥运的临近，在中国只有跨越式发展才能解决我们发展中的瓶颈问题。我们刷卡占商品零售额比例小于10%，特约商户普及率在5%左右，而邻国韩国特约商户普及率达到97%，这需要我们加快我们的创新，多渠道促进银行卡的发展。

　　渠道创新可行性分析。截至2006年6月，我国手机用户超过3.5亿户，加上小灵通突破4亿，我们固定电话3.3亿户，家庭电视用户达到3亿户，如果这些改为我们的终端，那我们的受理市场、受理环境建设将得到极大的改善，我们将真正实现随时随地支付的问题。依托手机、电话、电视、电脑分布的广泛性可以实现小型金融支付终端进入千家万户，延伸到消费者身边，迅速拓展银行卡终端受理网络，通过我们的努力将把手机、电话、数字电视和传统的ATM、POS互为补充的银行卡终端受理网络，给我国银行卡受理市场建设带来一场革命性的突破。我们认为受理终端取得的创新具有较强的市场可行性。因为有这么多的市场基础，我们把这些业务规范、技术规范标准化以后就可以在我国大面积的宣传和推广。

　　渠道创新的实践。中国银联已成功出基于手机、固定电话、互联网、数字电视的新型支付方式，受到了持卡人的广泛欢迎。从我们的手机支付来说，现在已经突破了400万户，到8月份全国已经有420万户，现在每个月有30-50万用户的递增，这反映了我们的手机支付受到了广大持卡人的欢迎。我们的固定电话支付终端已经突破了2万台，我们在07年内，整个市场争取突破100万台。通过交易来说，手机交易支付量8月份突破8亿，电话支付突破1.8亿，虽然我们起步很晚，但是我们的增长非常快，预计今年全国通过手机支付用户的交易金额会突破100亿。我们在全国17个省份和直辖市已经推出了手机支付业务，前期主要是跟中国移动，通过联通优势开展的，下一步和联通合作，20号上线，联通用户也会享受到手机支付给持卡人带来的方便。固定电话主要是和中国电信合作，我们和中国电信共同努力，已经把相关的业务标准、技术标准制定了，争取上升为行业标准、国家标准，这样将来每个家庭的电话改造后都可以实现支付功能。同时我们在网上进行了调查，80%的网民看好未来的手机支付市场，53.1%的网民认为手机支付市场潜力非常大，反映了创新支付对于广大持卡人来说，对于广大消费者来说，市场欢迎度非常高。

　　业务创新。培育持卡人用卡意识、丰富银行卡服务内涵，提高银行卡服务水平的重要手段。在考虑中国持卡人消费行为习惯的基础上，重点推进银行卡在联网电子商务等领域的广泛应用和发展，促进我国电子支付产业的发展。

　　业务创新的背景分析，主要有三方面，第一广大持卡人仍习惯于面对面，一手交钱一手交货或者线下自付款的消费模式。第二电子商务的高速发展对支付模式提出了更高要求。第三广大用户对电子支付服务的迫切需求，要求我们创新业务模式。我们认为只有通过业务模式创新，才能实现银行卡在不同行业领域的应用，从而真正为持卡人带来安全、方便、高效的支付服务体验。不同的领域不同的行业他们的需求不同，这需要我们在传统的消费上，创造出更多的模式适合不同行业、不同领域的支付，银行卡过去是解决现金问题，现在立足于通过银行卡解决现金流的问题，现金流的应用涉及到各行各业的支付模式，将来通过我们的业务创新促进广大企业，包括社会公益事业单位的资金回笼和资金流通。

　　业务创新可行性分析。手机支付、电话支付终端，主要具备低成本、使用方便、分布广泛的特点，拓展其在与人民生活密切相关的话费缴纳、公用事业缴费、福彩投注、移动票务等领域的业务应用，将能真正给持卡人带来随身随地随时的银行卡支付服务。我出差订票是通过手机，订购以后自动把帐单送到办公室或者家里，我的家人可以帮助我支付或者我出差回来以后再支付。电话支付终端独特的帐单支付系统，以及兼语音服务、信息服务、金融服务于一体的服务优势，简单、易用、方便、安全且覆盖面广的特点，为我们整合互联网应用渠道，创新新型的互联网电子支付服务模式和电子商旅服务模式等创造了良好条件。

　　业务创新实践。结合手机支付应用，成功推出了手机充值、缴费以及手机导诊、手机订票、积分兑换等系列移动电子商务产品，市场的效果明显，2006年上半年，持卡人月均通过手机实现的银行卡相关交易笔数超过150万笔。结合电话支付应用，今年7月31日与当当网开通基于智能刷卡电话的网上购物、刷卡支付新型电子商务支付服务，该种创新业务模式一经推出，就受到了互联网应用企业和社会媒体的广泛关注。

　　市场创新，有利于深度挖掘银行卡市场应用的价值链，拓展银行卡应用领域，有利于创新市场营销模式、整合各方资源和服务优势，创造性地开展创新支付业务推广工作。我们认为市场创新是当前有效提高银行卡应用价值的重要途径。

　　市场创新的可行性分析。不同行业市场存在不同的行业特性以及不同的银行卡支付服务需求，为其提供一揽子的银行卡支付解决方案需要我们创新银行卡的市场应用模式。大型企业销售、物流、批发等行业需要实现信息流和资金流的同步，参与各方如何发挥各自的资源和渠道优势，联合做好创新支付市场推广，还需要我们创新营销模式。

　　市场创新实践。依托电话支付终端和独特的帐单支付系统为伊利集团实施了市场创新，为其提供了全国范围内的银行卡支付解决方案并实现了资金流和信息流的同步以及财务集中统一管理，目前月均交易金额超过1.5亿。结合创新支付产业链各方的利益共同点，发挥参与各方的各自渠道和资源优势，创造性推出了整合式的交叉联合营销模式，实现了品牌强强联手各方优势互补、互惠互利的营销效果。

　　商业模式创新。对创新我国银行卡支付价值链，鼓励社会各方共同参与银行卡市场建设，建立维护有效的银行卡创新支付联盟具有重要意义。有利于吸引社会第三方支付渠道接入银行卡跨行转接网络，推动银行卡跨行转接网络的开放，促进银行卡业的整体竞争力。

　　商业模式创新可行性分析。社会分工越来越细，专业化外包业已成为企业的利润加速器，专业化的第三方服务商应运而生，各方利益不断再分配，这为商业模式创新成为可能，建立完善的银行卡市场利益分配机制、建立有效的银行卡创新支付联盟，鼓励社会第三方面、行业商户共同参与银行卡支付创新已成为必然。随着我国金融市场开放的临近，银行卡的商业模式创新成为必然。

　　商业模式创新实践，在与通信运营商、第三方服务机构联合开展新型的银行卡支付终端的研发、市场推广工作中，初步建立了创新支付业务的新型商业合作模式。在这种新型商业模式下，中国移动、中国联通、中国电信、数字电视运营商等社会各方积极投入有效资源，共同参与银行卡受理市场建设。依托电话支付业务应用，与携程、当当等行业集团客户通过创新支付终端升级为销售终端。

　　技术创新。推动我国银行卡支付创新的原动力。也是推动实现各种银行卡创新支付模式和服务模式的保证。信息技术日新月异，需要我们不断开展技术模式的创新，确保银行卡支付在电子支付领域的先进性和前瞻性。按照中央关于创新技术储备的要求，银行卡产业与各方也必须不断开展技术创新和技术储备工作。目前主要方向是移动互联支付技术、移动空中支付技术、移动现场支付技术。

　　技术创新实践。与中国联通开展基于客户端交互的手机支付新模式的试点。与中国移动、福建新大陆开展基于二维码电子回执产品的手机支付应用。与中国移动、中国联通开展基于SIM卡双界面技术的非接触式手机钱包业务合作及试点工作。

　　银行卡支付创新发展蓝图。将来会实现支付网络无所不在，实现一卡通天下，真正实现创新支付无所不在，实现让部分持卡人先“付”起来，到所有人都“付”起来，最终实现和谐支付、和谐共赢的产业发展格局。创新支付需要社会各方整合资源共同参与，所以在这里倡议社会各方推动建立银行卡支付创新联盟，实现创新支付社会资源的联网通用，相互整合、相互补充，共同为我国银行卡创新支付产业发展做出我们应有的贡献。谢谢大家！