北京联动优势科技有限公司董事总经理助理孟虎

　　孟虎 ： 大家好我是孟虎，是总经理助理，非常高兴和各位朋友交流一下移动支付领域的一些想法。移动支付是非常契合这次研讨会的主题，它是产业创新的一个成果。它本身是技术发展和业务模式创新构成的一种全新支付方式。在印象中从我12年前接触卡这个行业，开始有一个非常清楚的定式，有一个卡代表持卡人，一个POS机代表收单机构，有后台的清算网络，构成了三位一体的卡环境。手机这个产品介入支付领域以后，可以说某种程度模糊了这三者的界线。现在的高端手机已经达到386、486的级别，可以在上面进行一些运算的密码算法，各种安全认证都可以实现。它已经具备终端的能力，从网络上来讲，03年之后普遍可以上网，未来很快会有3G的产品出现，所以也具备了各种各样的通讯能力。它代表了一个消费者和支付工具之间的对应关系，这样的话把原来持卡人的定义大大的做了一个扩展，因为用户可以随时随地带着手机，所以手机代表了一种可以随时找到消费者通讯能力，同时也代表了消费者作为消费能力的符号来体现。这种情况下可以通过移动支付这种新的工具，实现任何人在任何地方、任何时间都可以做交易的完善体系。它有望能够发展成为一种更安全、更便捷、更高效的革命性的支付方式。

　　联动支付公司看准了这个方向，在三年前组建，介入移动支付的市场，定位是作为专业化的移动支付服务商，为中国移动手机用户提供手机钱包服务，同时也为广大的银行卡用户拓展用卡的环境。

　　我们现在业务的主线主要是在以下几个方面，手机银行是我们跟六家商业银行总行合作，推出在手机上做类似转帐、汇款、查询的金融交易的平台。第二个是做金融信息服务，我们跟十家银行金融机构签订类似刷卡交易提醒或者说是

信用卡的促销，类似这样的短信的发送。第三个是跟支付相结合，包括我们也拓展很多线下的商户，这里面包括一些行业的商户，比如彩票、机票、保险这样的行业商户，也包括公用事业缴费的单位，比如水电煤气费，也包括网上支付的产品，比如像数字点卡，这样形成我们业务的主线。到今年8月，以上三类业务为1500万用户提供了上述的这些服务，同时在十个省市重点进行了推广，设立了当地的分支机构，并且与当地的银联作了接入，为广大的用户提供服务，这样的话我们也是为中国电子货币的发展贡献了一份自己的力量。

　　移动支付的诞生，是基于无线通讯、电子计算机加密等技术和人们支付习惯的改变而产生的，因为手机用户群非常庞大，支付来讲不用去银行排队，不用到现场买彩票，相对是方便、快捷，可以跨地域的操作，有可能从现有通行的现金、在柜台交易的常用交易形式中获得相当大的市场份额，成为一种比较主流的支付手段，现在比如电子银行分成几大类，像自助银行、网上银行、电话银行，手机银行业越来越多的被提起。

　　将中国已有的10亿的银行卡用户和4亿手机结合，没有统计上午说的小灵通8000万，这个是想象空间非常巨大的创意。在金融走向增值服务，移动走向3G的时代，支付可以焕发出更大的活力，逐渐形成完善、成熟的产业链。

　　早些年的时候，1999年底开始酝酿基于STK技术的移动支付或者手机银行的应用，但是由于需要换卡手续比较麻烦等原因这个业务并没有很好的推开，我们现在看到的移动支付最主要的是右边列的这三种方式，(图)第一是基于短信的方式，这个是相当有中国特色的产品，因为在中国短信业务是如日中天，发展的非常好。在基于短信技术上的支付开展的情况也是相当不错，尤其是在一些小额的支付上。还有通过电话和IVR的支付方式，现在跟有些金融机构开始开展。第三种是基于手机上网的方式，比如现在的WAP越来越普及，已经有数千万的用户，在这上面的支付交易也相应的发展得越来越快。未来最重要的支付方式是基于NFC的支付方式。

　　我们是一个比较侧重于实际运营的公司，我把详细的移动支付的流程跟大家描述一下。我们通行的做法是先把用户所有的银行卡卡号和拥有的手机号建立一个对应关系，这个对应关系怎么建立呢？我们在银联的POS机上做一次刷卡交易，做一次认证，确认这个手机号和卡号之间是合法的，有关联的，建立这样一个绑定的表，把它存放在后台，以后通过手机上行相应的交易信息的时候，首先是对手机号做一个健全的认证，得到手机号以后相应的翻译成对应的卡号，同时结合上传的手机交易的密码完成整个交易的过程。这个中间严格把卡号和密码做了区隔，一般来讲尤其在短信交易的渠道上不会让它们同时出现，以保证尽可能的安全性。但是也必须指出需要做的安全措施总是无止境的，需要在业务方便性和安全之间做一个取舍，所以在定向的一些小额交易上面，相对来讲我们用短信的方式可能更加发挥它的作用。

　　移动支付本身有它的特有的商业模式，这有我们画的一张图，今天上午吕院长已经非常详细的讲了，移动支付有可能是运营商运营，有可能是金融机构运营，或者是第三方机构运营。联动优势的出现证明几种运营模式本身不一定是矛盾的，因为我们大股东有中国移动，也有中国银联，包括我们自己也是第三方的机构，在这里面各方有可能实现一些优势互补的作用，比如移动保证通信信道的稳定，金融机构银联保证交易的网络的稳定，跨行交易的可行性，包括对帐等功能。在联动优势可以集中精力发展更多的行业的商户，刚才提到的像公用事业或者彩票、机票等行业的用户。最终形成一个完善的价值链，在这个价值链中间，金融机构、商户、移动运营商，包括支付平台的提供商以及用户，甚至提供交易终端的厂商都能够从价值链里面获得他所应得的部分。有一个很简单的想法，什么叫产业链？互有利必，互相能够补互相的缺点才能够形成一个完善的产业链，如果是一家公司想把整个的垄断，这个已经有很多的失败的案例了，所以我们公司设想的移动支付产业链必然是一个各方共赢的产业链。

　　说到移动支付市场的前景，国内外很多的预测机构都有很多乐观的估计，预测往往很多时候是不准的，但是预测也往往能够给大家一个启发，将来的方向是怎么样的。越来越多的在互联网上成功的商业模式现在被引入到手机平台上面，而且逐渐的获得了成功，我相信在网络银行上能够反映出来的趋势或者倾向，像原来在手机交易上很着重的开发B2C的交易类型，现在我们试图把B2B的类型引入到手机上，发展非常快，与互联网模式相契合的。在商业网上碰到的问题，在手机平台上往往也会遇到，比如说安全性的问题，近阶段在网银安全上各种各样的报道或者实际出现的问题也都有抬头的趋势，在手机上面也有这样的一些苗头出现，这边更需要产业链相关的各个环节、各个公司一起共同做好，在手机平台上有一个很明显的好处，用户很可能随时带着自己的手机，能够快捷的得到相应的交易信息。结合今天会上说到很多安全的措施，我们也讲一下跟很多银行合作的情况，比如动态密码就是一个很方便的通过手机实现的双通道的安全方式，你在做网银交易的时候，不光是输入一个ATM的去宽密码，可能要从你的手机上得到一个动态密码才能做登录，这样避免PC受到木马程序的干扰，把一些机密信息被人窃取的问题。

　　最后是一个祝愿，移动支付是一个比较新生的事物，这中间各参与方应该怀着很好的愿景，希望能够在这一个领域取得共同发展，从联动优势的角度出发，我们希望能够开发更多、更实用的业务，为用户提供安全、方便、快捷的

理财、缴费、消费的通道，为商家带来更多的用户群和交易的机会，同时也促进银行和移动运营商的移动

电子商务的发展，我的报告就到这里，谢谢大家。