中国银联新渠道业务部郭锐：互联网支付的未来

　　郭锐：：各位领导、各位来宾大家好！坦率说我从事互联网支付领域时间不长，就是两年，过去两年感觉互联网市场越来越活跃，一个突出表现是新的热点和新的事件层出不穷，很有点一波未平一波又起的感觉。热点和事件是好是坏我们不必在意，重点是这个市场已经彻底激活了，这个领域的新的发展机遇已经到来了。今天我的题目是互联网支付新大陆。 我会首先总结一下银行卡现有支付的状况，在这个基础上我们会提出对互联网支付新大陆的看法。第三个方面我们会谈谈互联网支付的安全。吕教授刚才也提到了互联网支付有很大的安全隐患，我们也谈一下到底应该怎么做。最后和大家分享一下中国银联在安全支付这方面做了什么工作和今后还有什么打算。 中国是传统的以现金为主进行支付的大国，如果我们把中国现金支付比作大海，过去十几年我们的联网通用的金卡工程取得的最大成绩是为银行卡产业创造了一个属于我们产业的大陆，这个大陆目前是处在发展的最好时期。我们简单的总结一下，银行卡支付的一些基本特点，这些基本特点对于今后的发展是有限制的。首先它是基于实体的卡，现在也尝试往IC卡发展，另外终端设备，ATM机这样的设备，第三是基于专有的网络，过去十几年银联机构建立了庞大的金融支付网络，最后一点是在线的支付方式，这是中国特有的支付方式。 我们也可以看到一点，目前的银行卡支付市场是有一些制约因素的，比如说交易方式的制约、成本的制约，终端机具、网络投入的成本制约，再一个定价，我们的定价是不是有不合理呢？还有利益分配机制呢？目前的利益分配机制也有很大的问题，所有的制约因素我们这里不展开谈了，但是可以得出几个结论： 现有的银行卡的支付向外扩展的时候，对离线支付或者虚拟支付，这方面是有一个局限性的。另外对于新的技术的包容和适应比如IC卡技术、互联网技术、互动技术的适应也有局限性。因为成本以及利益分配的限制，银行卡的市场化也会受限制。银行卡产业一方面处在历史发展的最好时期，但是另一方面一些制约因素已经起作用。银行卡支付这个大陆的边界，其实我们已经看不到。所以今天我们来谈银行卡产业创新，首先要看银行卡产业外面发生了什么，我们应该怎么做呢。 银行卡支付这个大陆之外，互联网是作为一个新大陆在出现。我们具体从几个方面来看，首先看看互联网的基本优势，我们简单说三点：经济、方便、开放。在我们所能看到的所有支付渠道里面只有互联网同时拥有这三个优点，这是互联网非常重要的特点。我们可以看到互联网支付一开始就呈现出独立发展的特征，首先它是虚拟支付，不依赖于实体的卡机，第二不依赖于专有的终端，第三也不依赖于专有的网络。一开始就是银行卡之外在发展，不能说互联网是银行卡支付的延伸，它其实是一个全新的大陆。 互联网的需求呈现出快膨胀的趋势。第一，整个社会各行各业都在构建自己的信息化系统，这是一个庞大的过程。第二，大量传统商业逐步向互联网迁移或者复制。第三，非面对面交易方式日趋流行，比如说电视购物、电话购物，这种情况下互联网支付也会成为首要的选择。第四，新新人类正将互联网作为自己的第二生活空间。我个人上网就是看看新闻、收收邮件，但是很多年轻人都生活在网络上，所以支付也必然在这上面。 我们认为在这个新大陆上，银行卡失去了传统的主导地位。我们可能很难再回到传统的银行卡支付领域中现在所拥有的这种主导地位。银行卡支付在这个新大陆上会达到多少份额呢？第一货到付款仍是主要的支付形式，从我们拿到的数据只要是涉及到实物的网上购物，货到付款仍是主要选择，电子支付并没有成为一种主流的方式，虚拟产品可能是没有办法的，必须要用。第二银行卡联网通用的局面尚未形成。这一年多我走了很多银行，各个银行现在的状态和想法都有所不同，我到一些银行接触到一些观点，其中有的银行会这样说，“互联网还需要联网通用吗？商户连着我、持卡人连着我，这个市场发展的非常好，将来这个市场的半壁江山可能都是我的，我做一个封闭网络就可以了，联网通用有什么价值呢？”有的银行这样跟我说，他说“我同意将来最终会走上联网通用的道路，但是目前的阶段是跑马圈地的阶段”。第三点非金融机构的全面介入是互联网支付的很显著的特征。我说全面介入是各种各样的支付工具，包括受理的拓展商都在做。基于这样来看，在现在的互联网的领域有多种支付方式并存，第一种是银行卡，还是占有一定的份额，第二种是代收费，移动、电信运营商提供的代收费这是很普遍和很方便的方法。第三种是预付费，现在有很多新的支付工具在出现，我接触到的网站都会提供预付费的提供，先把钱存到这儿来，然后再提供服务。 安全问题亟待解决。1、持卡人资金被盗用的现象趋于严重，特别是这两个月这方面的事件报道的特别多。2、利用互联网套现洗钱的现象日益猖獗。3、大量资金在体外循环，之前规模很小，不觉得这个风险大，随着市场的发展资金风险在累计，我们不知道在什么时候、什么点上会发生什么问题，但是这个问题一旦发生，对整个体系是有破坏性的。 我们谈一下互联网的支付，大家都说互联网有安全问题、有风险，那么最根本的风险是什么呢？我们要找到根本的风险我们进行有效的控制或者消除，这种基础上才可能逐步会有安全的环境。(图)我自己列了六个方面的风险是必须解决的。所谓支付，无非是付款方和支付方，银行来说是持卡人和商户，付款方就是持卡人，我们所面临的风险是两个，一个是资金会不会盗用，二是付款人会不会抵赖交易。收款方有没有可能伪冒商议，第二收款方是否存在套现，而且是不可控、不可追踪的。三收款方可能积累了一定的资金可能承担清算的责任，他会不会有挪用资金的风险。四是受、付双方之间大量的纠纷。我们在面对面的情况选择最安全的支付方式就是货到付款。另外从付款方看的风险和收款方看的风险有什么关联关系呢？我两三年前和一个反黑客的专家有过交流，他了解的一些黑客信息，基本上每个黑客手上都有持卡人的信息，可能有卡号和密码，之所以这些黑客并没有做盗用别人资金的犯罪行为是因为当时套现的通道不是很畅通，他们很难不留痕迹的把钱盗走，他当时提出一个问题，你们做互联网支付业务，将来资金流动越来越顺畅，这个风险怎么控制呢？现在我们看网络上已经有黑客公然卖这些信息。原因是银行的受理环节是开放的开拓这个市场，受理这端缺乏有效的控制，一定程度有失控的趋势，最典型的是第三方的支付网关，我认为这个是市场化的表现，它有它的好处，现在缺乏监管和缺乏组织机制的情况下，银行让以商户的方式介入以后，对于第三方会发展多少商户没有控制，这样情况下伪冒商业行为变得非常容易，所以把一笔钱从银行卡转到另外一个地方可以非常快的转走，可以没有办法追踪。根本原因是受理端的不可控提供了条件而且放大了风险，这是我的一个看法。 另外，互联网的支付，我们有没有可能从业务上进行划分呢？到底风险是什么样的状况呢？我们提出一个看法，在互联网上无非有两个支付圈，一个是银行卡支付圈，一个是非银行卡支付圈。在银行卡支付圈里面有无风险、低风险、高风险的支付圈。但是基本上看，(图)左类的资金是资金出去了以后到底银行是不是可控的，一旦出了问题能不能追回来。对于付款方有很高的控制率，无风险的支付圈是线下有安全的通道。低风险支付圈，售房方具有高信用登记，售房方具有高控制力，实名制要求。高风险支付圈，收付款双方缺乏信任、收款方缺乏控制力，非实名制。我们可以简单的列举一些例子，看看支付圈是怎么做的，比如政府的一些支付，税务、社保，这类的支付是没有风险的。在低风险支付圈里，比如说航空，为什么比较安全呢？因为是实名制的，同时航空业具有很高的信用度，金融也是一样的，但是金融因为有一种套现通道，可以某些业务存在高风险，教育也是一个，直销、彩票。高风险区我们可以看到拍卖，现在C2C的拍卖网站显然是借助高风险支付和非银行支付的领域，境外业务，完全是在我国法律控制之外的，这毫无疑问是高风险，游戏和第三方网关和一般购物网站都有这样的特征。 我们可以简单谈一下对于三个支付圈采取的不同对策。 无风险支付圈，不用解决付款方或者收款方的风险，最主要是能不能有机的结合，从银行来说我们的安全认证机制能不能有机结合，我们能不能争取到相应的政策、制度和规则。高风险支付圈里，基本上对收款方和付款方都必须高等级的加强安全，对付款方必须强制使用证书或者动态口令，现在一些静态口令方式确实是有问题。第三引入第三方认证。在非面对面的交易环境里面，第三方认证是基本的游戏规则，我们国家在颁布电子签名法的时候，在这方面没有太强调，我一直不太理解，其实这是很重要的因素。准入和监管制度的建立。禁止多级商户的接入方式。我到过一家银行他们的做法很好，那家银行引入了第三方支付网关，对商户的管理和清算都是自己做，这样才能有效控制商户，这样风险相对低一些。 总结来说对于互联网支付的安全有五点是我们要做的，第一从不同的业务性质来对待，不要笼统的看待安全问题。第二站在服务对象的立场来认识和对待安全问题，切实帮助我们的服务对象解决安全问题，不能简单的先回避自己的风险，你有风险我不管。第三安全问题不是单纯的技术问题，必须综合治理。第四安全问题也不是局部问题，别人出了问题，意味着你会出问题，所以我们要全局统筹解决。第五政策引导和政策监管必不可少的。 互联网安全支付平台，银联已经建立了一个安全支付平台，我们同时制定了自己的业务规则、技术标准，这些东西都在各银行征求意见，现在已经基本定稿，我们做安全支付的时候有几个基本思路，一是依托于现有的传统框架和体系，第二把原有的POS的业务模式复制过来，第三是走自主知识产权道路，我们建设的这个平台已经申请了多项专利，第四希望能够适合国内各类不同银行的实际需要，让它们非常方便的参与。我们建设这个安全支付平台有四个目标，一将银行卡联网通用范围扩展到互联网、二、将银行网银系统拓展为新的联网通用渠道，三有效满足各行各业对于互联网的需求，三培养持卡人用互联网支付的习惯。 业务开展方面：一是跨行业业务、二是跨境互动业务、三是跨行业合作的应用。我们的联网通用的经验，最根本的意义在于我们通过联网通用机制在保护我们产业的共同利益，解决我们产业的更新问题，形成了产业共赢的局面。虽然在互联网新的条件下和传统有很大不同，但是联网通用这个口号一定要坚定不移的执行下去。具体到共同利益来说，目前来说最重要的利益是我们的行业利润，不管大家是在以什么方式发展，一定要保证这个市场的价格不要下降，不要进行恶性竞争，最后这个产业在这个领域没有钱可赚。 共性问题。第一个是安全问题，我们应该加强交流，加强合作，一方面强化我们的安全体系，另一方面有更好的进攻性手段，比如对于黑客的行为我们可以采取一些方式解决。银联希望通过自己的努力给大家创造条件，形成一个和谐共赢的局面。谢谢大家！