三招玩转信用卡理财

　　“有信用卡帮我分期付款购物，买点奢侈品，不心疼”，在一家网站上班的小张刚花了15000多元在苏宁电器买了一台42寸的等离子电视，“这些钱分12期还，每月只要一千多元，对我这个月收入三千多元的工薪阶层没啥压力。”小张笑着对记者说。

　　超前消费分期付款不加息

　　信用卡作为方便、快捷、实用的理财方式，越来越受到工薪阶层的青睐，中国工商银行目前就拥有880万信用卡持卡人。随着银行拥有客户数量的增多，许多商户愿意为银行的持卡人提供优惠，对促销活动的热情度很高，信用卡的持卡人可以享有较多的优惠和打折，比如持卡人可以分期购买一些指定商品而不加收贷款利息，分期付款的期限可以达到三年(但大部分为一年)，这些商品主要为品牌笔记本电脑、相机、手机等数码产品，以及境外旅游等。对收入不高而又想享受前卫生活的年轻人很有吸引力。

　　如果银行提供的商品价格和市场价格基本一致，采取信用卡分期付款方式不失为一种好的理财方法，可以免息使用银行的钱提高自身的生活质量。8月8日，工行和国美联合推出的全国性家电联名信用卡“牡丹国美信用卡”的正式发行，又将为持卡人带来更多实惠。

　　不管是等离子电视、出国旅游，还是借“卡”生钱，对于广大消费者来说，带来的是自己对于生活质量的期望和实现。小张这样消费，一点也不紧张自己在银行的存款，“我还打算今年十一黄金周和女朋友一起去马尔代夫玩几天呢”小张给记者说起了他的超前消费计划。

　　从个人理财角度来说，在充分享受分期付款给持卡人带来实惠的同时，要注意分期付款的手续费。不同银行的信用卡，在手续费的收取上都有不同的标准，一般持卡人选择分期付款时，是按商品总价每期(月)缴纳手续费。

　　例如交行的月费率介于0.68%和0.72%之间、广发银行的月利率为0.6%；而招行按商品总价一次性支付手续费，费率依据分期期数和分期店面的不同略有差别，最低为0，最高为3.5%。

　　但从分期商品种类上来看，交行和广发具有相对便利性，因为持卡人能够在购物后48小时内致电银行客服，把任意商品的一次性购买转化成分期购买；招行持卡人，须在特定商家内进行分期采购。

　　充分利用免息还款期

　　信用卡不仅可以分期付款，而且都有免息还款期业务。免息期是指贷款日(银行记账日)至到期还款日之间的时间，是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠，免息期最短20天，最长有60天(但大部分多为50天)。如何才能让自己获得最大的免息期呢？假定你的账单日是每个月5日，还款日就是23日。如果你8月2日消费了，8月5日就会进入账单，8月23日前应该还款，这笔消费就享受了21天的免息期。如果你8月6日消费，这笔消费是在9月5日进入账单，9月23日前应当还款，你就享受49天的免息期。

　　所以比较聪明的客户就会选择在账单日后相邻的几天内消费，这样免息期就相应延长了。既然是对自己有利的事情当然要充分使用，如在申请信用卡的时候可考虑申请两张以上各不同结账日的卡，这样就可以利用不同卡消费，在来拉长还款日期的同时，从而利用自己的钱在免息还款期内做其他投资，一举两得。

　　目前，招商银行信用卡在国美、苏宁、百安居等商户都推出了免息分期付款业务，大大减轻了客户一次性支付的压力，而这样的理财服务对持卡人来说，手续和操作都非常方便，并且不需要支付任何利息。还款方式主要有全额还款和最低还款额还款两种。选择在到期还款日前全额还清本期账单欠款余额，可享有免息还款期优惠，无需支付循环利息；选择最低还款额还款，可享有循环信用，但不再享受免息期，须据实计收利息。

　　100%提现需谨慎

　　为了打击屡禁不止的信用卡套现，工商银行和广东发展银行两家银行相继推出了100%提现额度信用卡业务，即信用卡客户可在ATM机全额提现。而之前大部分银行的提现金额都控制在30%至50%左右，比如招商银行提现额度为50%、建行和农行的提现额度均为信用卡信用额度的30%。信用卡100%提现的手续费为2.5%(其余提现均为3%)，且每日收取万分之五的透支利息，消费贷记卡每月最低还款额不得低于10%。

　　提现是没有免息期的，也就是说，自提取之日起，银行就将按日收取万分之五的利息。这一利率折算成年率高达18%，已经接近

房贷利率的三倍。因此，持卡人若非急需现金支付，持卡人应尽量避免提取现金。专家建议，每个月的还贷总额不要超出总收入的70%，而信用卡的透支额度也尽量不要超过信用额度的50%。但根据银行工作人员计算，如果非法套现的成本为提现额4.5%以上，那么，它就没有正规的信用卡ATM提现划算。

　　据了解，在工商银行能够享受100%全额提现的客户为准贷记卡客户。贷记卡客户的提现额度需根据个人的申请和个人的评分以及还款记录等相关情况，由发卡行决定。

　本报实习生 梁龙