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信用卡套现服务背后的短期信贷商机http://www.sina.com.cn 2006年08月14日 04:31 深圳商报
不少人手机上曾收到过“信用卡申请、提供一条龙服务”的短信。最近,媒体上披露了这类服务的详情:中介或帮人办信用卡,或用自己的卡,在自己或其他商户的POS机上制造虚假消费,再以商户身份拿着消费签单向收单银行要钱,然后给现金周转需求者提供“刷出来”的现金,并收取手续费。由于商户要向银联和银行支付1%至3%的费率,因此这个手续费肯定要高过刷卡费率,达到3.5%。这也意味着,需要支付的费用高过正常刷卡费用。假如刷去1万元,实际上只能到手9650元。需求者是以350元的代价获得一笔9650元、最长56天的贷款,折算下来年利率约23.6%。从整个流程来看,由于持卡人刷卡后欠的是银行的钱,中介公司完全无需动用自有资金,做的是无本生意。 看上去,套现服务是救人所急,但是不难推测,一旦无法按时还钱,如果是中介公司“帮忙”申请的卡,那么最终将损害持卡人的信用;如果是中介公司代刷,那么中介必然会采取非法手段讨要资金,因为他们要“维护”个人信用,以继续取得银行的“信任”。当然,非法中介的这种行径已经败露,发卡银行、中国银联以及工商、公安等部门已经开始联手“围剿”非法中介。一旦发现持卡者有非法套现行为,尽管持卡人及时足额还款,银行也会冻结账户。 打击是必要的,但现金周转的群体需求不应忽略,正是因为没有更多的合法途径,才诱使他们以更高成本和更大风险从中介手中获取资金。尽管信用卡可以取现,而且费率较低,但其取现额度相当受限。一般来说,总取现额度不超过信用额度的50%,在ATM上每日取现金额不超过2000元。有个别银行酝酿一次性全额提现,但数量也相当有限。 从非法套现运作过程来看,有此需求的人群能够承受的成本为23.6%的年利率,非法中介能够在此基础上大做无本生意,难道银行不能在风险可控范围内挖掘潜在客户?事实上,中介公司会在高额利润驱使下不断“铤而走险”,光靠“围剿”手段是不够的,银行将一直间接被动地承受这些风险。此外,银行坐看这部分中间服务利润流失也令人惋惜。 近日,本报报道了这样一则新闻:有银行与创投公司合作推出多种形式的短期贷款服务,深圳市民只要提供身份证明、常住地址、收入证明,无需抵押和担保,获批后只需一小时就可以得到最高10万元的资金。目前这些贷款服务设定的年利率为27.6%,是国家规定的利率上限。如果能够把年利率降低到非法套现年利率水平以下,相信会有更多人从非法渠道转投合法途径。把疏导与“围剿”结合,才能更有效打击非法套现行为。
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