信用卡套现服务背后的短期信贷商机

　　不少人手机上曾收到过“信用卡申请、提供一条龙服务”的短信。最近，媒体上披露了这类服务的详情：中介或帮人办信用卡，或用自己的卡，在自己或其他商户的POS机上制造虚假消费，再以商户身份拿着消费签单向收单银行要钱，然后给现金周转需求者提供“刷出来”的现金，并收取手续费。由于商户要向银联和银行支付1%至3%的费率，因此这个手续费肯定要高过刷卡费率，达到3.5%。这也意味着，需要支付的费用高过正常刷卡费用。假如刷去1万元，实际上只能到手9650元。需求者是以350元的代价获得一笔9650元、最长56天的贷款，折算下来年利率约23.6%。从整个流程来看，由于持卡人刷卡后欠的是银行的钱，中介公司完全无需动用自有资金，做的是无本生意。

　　看上去，套现服务是救人所急，但是不难推测，一旦无法按时还钱，如果是中介公司“帮忙”申请的卡，那么最终将损害持卡人的信用；如果是中介公司代刷，那么中介必然会采取非法手段讨要资金，因为他们要“维护”个人信用，以继续取得银行的“信任”。当然，非法中介的这种行径已经败露，发卡银行、中国银联以及工商、公安等部门已经开始联手“围剿”非法中介。一旦发现持卡者有非法套现行为，尽管持卡人及时足额还款，银行也会冻结账户。

　　打击是必要的，但现金周转的群体需求不应忽略，正是因为没有更多的合法途径，才诱使他们以更高成本和更大风险从中介手中获取资金。尽管

　　从非法套现运作过程来看，有此需求的人群能够承受的成本为23.6%的年利率，非法中介能够在此基础上大做无本生意，难道银行不能在风险可控范围内挖掘潜在客户？事实上，中介公司会在高额利润驱使下不断“铤而走险”，光靠“围剿”手段是不够的，银行将一直间接被动地承受这些风险。此外，银行坐看这部分中间服务利润流失也令人惋惜。

　　近日，本报报道了这样一则新闻：有银行与创投公司合作推出多种形式的短期贷款服务，深圳市民只要提供身份证明、常住地址、收入证明，无需抵押和担保，获批后只需一小时就可以得到最高10万元的资金。目前这些贷款服务设定的年利率为27.6%，是国家规定的利率上限。如果能够把年利率降低到非法套现年利率水平以下，相信会有更多人从非法渠道转投合法途径。把疏导与“围剿”结合，才能更有效打击非法套现行为。