信用卡沦为高利贷工具 银行提示使用正规渠道

　　图/张骊浔

　　特约记者 李林樯

　　原本给人带来消费方便的信用卡，通过非法中介之手，可为持卡人套得大把现金。虽然各发卡银行、中国银联以及工商、公安等部门联手“围剿”，但是禁而不绝。其高昂的套现手续费率已经接近地下高利贷的利率水平。

　　非法套现年费率近24%

　　非法套现利用了信用卡商业模式多次结算的特点：商户和收单行结算，持卡人和发卡行结算，发卡行和收单行结算。一般情况下，中介公司提供自己的或其他商户的POS机，帮助持卡人制造虚假消费，由中介公司给持卡人提供“刷出来”的现金，并收取手续费。然后，中介公司或者以商户的身份拿着消费的签单向收单银行要钱，或者与提供POS的其他商户瓜分持卡人交的手续费。目前，商户POS发生刷卡交易后，须向银行和银联支付一定的费用，

　　“我们现在都收4%的手续费。”记者拨打北京大望路附近的一家贷款咨询公司的电话，一位刘姓经理如是说。经过讨价还价，他表示，最低也要收3.5%。记者又拨打两家北京海淀区的中介公司的电话，其底线也是3.5%。刘经理称，年初的时候收过2%或3%，但现在银行查得紧，圈内的费率相应提高了。

　　3.5%的费率减去商户付给银行和银联的POS刷卡费，中介公司的纯利润最高接近2.5%。并且持卡人刷卡后欠的是银行的钱，中介公司不必动用自有资金，完全是无本生意。

　　事实上，持卡人实际支付的费率要高于3.5%。刘经理表示，3.5%的手续费直接从现金中扣除，即客户刷去10000元，实际只能拿到9650元。持卡人实际是以350元的代价获得一笔9650元、最长56天的贷款。如果以56天计算，其年利率约为23.6%。目前，北京地区一些所谓“贷款公司”发放的高利贷的年利率为24%，信用卡套现的手续费率与之基本持平。

　　黑中介联手商场

　　在刘经理的公司，记者并没有看到刷卡用的POS机。刘经理解释说，本来他申请了一个POS机，但前段时间被银行收走了。“现在查得可严了，银行如果发现你的刷卡金额太大，而你的公司日常的流水不应该有这么大规模，银行就会来收POS机。圈子里的公司被收了好多，有时候大家伙只能合用POS机。”

　　刘经理另有办法。他的朋友和北京一家连锁商场很熟，可以到这家商场刷卡，商场拿一部分手续费，刘再和那位朋友分手续费。“因为有商场加进来，所以费率高了，如果刷我自己的POS机就不会收你3.5%。”

　　随后，刘通过电话和他的那位李姓朋友约好时间和地点，再与记者一同赶到北京劲松附近的一家商场。李不久也驾车赶到商场，由他到柜台购买1万元的手机话费（事后再向商户退回），由记者在商场的POS机上刷卡，购货发票由李保留。“他会和商场具体结账，这个咱们就不用管了。”刘称，记者以后如果还要套现，可以事先约好，由李挑一家离记者比较近的商场，省得耽误时间。

　　高利贷瞄上信用卡

　　目前，北京不少建材、家居市场都能刷卡消费，并且它们是批发商户，交给银行和银联的刷卡费更低。中介公司为什么不为这种商户服务？刘经理解释称，这些公司离市区太远，对持卡人和中介公司都不方便，况且多数套现的人并不在乎手续费那几个百分点。

　　据刘讲，刷卡套现的大多是做生意的。他们平时资金周转比较紧张，但是从银行又贷不到款，只好到社会上找他这样的贷款公司。还有一些人买房的首付款不够，而住房公积金必须在见到购房合同后才能发放，所以只好通过刷信用卡套现来筹钱。此外，还有人通过套现筹资炒股。去年年底股市行情刚启动时，记者的一个朋友紧急办了七八张信用卡，套现近30万元钱入市，两个星期获利近40%。

　　“我绝对不会拿这个钱去炒股。”刘经理称，他曾办了一张信用卡金卡用于套现，套出来的钱都用来发放高利贷，赢利丰厚而且稳定。目前，刘的公司还经营住房和汽车抵押贷款，“现在社会上需要钱的人太多了，我放贷的资金经常周转不过来。”看到记者有一张信用卡金卡，刘建议，记者可以把该信用卡作为资产入股他的公司，平时由他掌握，用于套现筹款发放高利贷，到年底再和记者分红。

　　刘经理称，这次刷完卡之后，如果记者的信用卡到期还款有困难，他的公司可以代为垫款，但需另收费用。他表示，以前他的公司能代办信用卡，实现一条龙服务，但银行后来对代办卡查得非常严，他现在不做办卡业务了。

　　被查将损个人信用

　　“我们有专门的办法监控套现交易。”广东发展银行信用卡中心一位负责人表示，一旦发现持卡人进行非法套现，该行将采取止付卡片和冻结账户等措施，持卡人的套现行为也将被记录在案，直接影响其个人信用记录。

　　这可不是吓唬人。据刘经理讲，他自己的那张金卡套现了几十万元，每次都在最后还款日之前及时足额还款，从来不拖欠，其信用记录理应非常好才对。但是，后来他向别的银行申请信用卡时，全都被拒绝了，就连最低额度的普卡也申请不到。他试过所有的发行信用卡的银行，还把自己这张金卡的账单复印寄给银行，其申请依然不能获批，而且银行拒绝对他解释理由。

　　刘的账单就是银行认定其非法套现的证据，因为账单记录了套现交易，而这种交易一般为整数，没有零头。中国银联北京分公司总经理孙衍琪表示，大额整数的交易正是银联重点监控的对象之一。他同时表示，银联已建立了专门用于侦测非法套现交易的监控系统，并向各家发卡银行和公安机关通报套现信息。

　　今年2月底，中国人民银行和银监会发出《关于防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为，要求金融机构联合工商和公安等部门进行打击和处理。鼓励发卡银行、收单银行和银联充分利用“风险信息共享系统”等各类相关信息系统，提高对高风险持卡人和商户的风险识别和控制能力。

　　银行提示使用正规渠道

　　广发银行信用卡中心称，信用卡客户如需要现金周转，应通过银行取现等正规渠道获取，切勿图一时之利而触犯法规并影响个人的信用记录。

　　目前，持卡人如果通过银行柜台或ATM将信用卡取现，须支付每日0.05%的利息，照此计算，30天的利率达到1.5%，并且按月计复利，即“利滚利”，直至全额还清取现额为止。除利息外，多数银行对信用卡的取现交易还要收取不高于3%的手续费，导致取现的综合费率很高。例如，广发银行金卡的取现手续费率为3%，加上利息后，30天的综合费率为4.5%。广发普卡的取现手续费率为2.5%。取现费率较低的有：招商银行为1%，交通银行为1％，建设银行为0.5%。目前，只有工商银行和民生银行等少数银行不收取现手续费，只收利息，是信用卡正规渠道取现的首选。

　　此外，信用卡在银行取现的额度也有限制，总的取现额度一般不超过信用额度的50%，在ATM上的每日取现金额不超过2000元。目前，有个别银行酝酿实现信用卡的全额提现，即信用卡的额度有多少，持卡人就可以在银行柜台一次性提取多少现金。从今年年初开始，广发银行在北京、广州和南京等地随机抽取一部分客户，给予其全额提现的权利。这些客户的提现手续费率为2.5%，且每日支付0.05%的利息，30天的综合费率为4%。