信用卡全额提现 只是嘘的一声

　　专题撰文 记者 孔华

　　最近，有银行酝酿推出可按信用额度全额提现的信用卡。

　　持卡人对信用卡安全抱予极大怀疑态度。

　　银行业内质疑者则认为，全额提现面临的最大障碍，不仅是远高于消费贷款的费率，更重要的是央行制订的银行卡业务管理办法。“按银行卡每日提现不得超过5000元的规定。就算给你一张可以提现10万元的信用卡，但要分20天才能取完，还不如直接去贷一笔款算了。”

　　态势：

　　银行已酝酿超额提现

　　“酝酿发行可按信用额度来全额提现的信用卡，不止一家银行，而且不是今年才开始的。”招商银行信用卡部门一位人士告诉记者。事实上，央行现行的

银行卡业务管理办法从来就没有关于对信用卡提现额度应该小于信用额度的限制。换言之，目前银行业奉行的这一“行规”，只是

商业银行自身出于对风险把控的需要而制订的。“大部分银行奉行允许持卡人可以用信用卡提现额度不能超过信用额度的一半的规定。时下很多银行对信用良好的持卡人推出个性化的服务，允许对优质持卡人的信用卡取得更高的提现额度，甚至接近或者相当于信用额度，这样的例子并不鲜见。”

　　消息人士还透露，之前被披露的有银行推出全额提现的信用卡的计划，在许多金融业界人士看来，不是创新，只不过是将以往业内公开的“秘密”进一步公诸所有持卡人。

　　更多持卡人不为所知的是，已有银行开始酝酿并个别试点推出超限额提现的信用卡，“银行授予你1万元的信用卡额度，再给你授予借现额度1万元，如果你借现额度已经用完，但临时又急需2000元现金，经过电话申请，银行可以再给你追加2000元的额度，这样做，无论是法规上还是技术上都不存在大的障碍。”

　　目的：

　　欲取代小额消费信贷

　　银行业人士分析，现行银行卡管理办法是1999年实施的，距今已7年，现阶段银行业对信用卡风险的控制能力在提高，而信用卡业务竞争趋于激烈必须增加新的盈利点。在免年费、免息分期付款等争抢开卡率的招数都用尽后，发卡银行将新增长盈利点的目光瞄准在信用卡提现业务上来。“现在业内对‘提现’的说法都改叫‘预借现金’，确实是想要把小额消费信贷的客户都争取过来。”

　　银行信用卡部门的这种想法大多得到了银行总行的支持。一家股份制银行总行办公室人士透露，在信用卡预借现金业务大幅增长的同时，小额消费信贷的增长却在式微。一些中小银行的消费信贷部门虽然打着招牌声称可办理小额消费信贷业务，但如果有人去申请1万元以下的贷款，银行的客户经理通常都会劝说客户去办一张信用卡。对于银行而言，办理一笔5万元的贷款和办理50万元的贷款要做的工作是一样的，但小额贷款收益却很低，年利率为5%左右，银行一个月利息收入仅为40多元，碰到客户提前还款，银行的收益更是被大打折扣。若客户是用信用卡预借现金就不同了，每笔预借现金的手续费为1%～2%，由于预借现金不享受免息期，每日利率为0.05%，以一笔1万元的预借现金来看，持卡人一个月可为银行贡献250元～350元的收入，是贷款的6倍以上。

　　这也可以解释，为什么银行宁愿冒着可能有一部分用信用卡借出的现金收不回来的风险都要竞相提高提现额度。“当收益大到可以抵消部分风险所导致的亏损，那么这部分风险可以忽略不计。”

　　信用卡安全成最大隐忧

　　银行为了商业利益可以把部分风险“忽略不计”，但监管部门并不这么认为。按照现行银行卡管理条例，信用卡每日取现上限为2000元。据消息人士称，现在银行卡盗取现金的案件层出不穷，不仅银行和持卡人，就连监管部门都闻之色变。去年央行还出台规定要求银行对网上交易金额设定限制，“监管部门对于银行卡的安全监管不会因为发卡行多了而放松，反而会更加紧。”业内人士认为，在这种情况下，信用卡每日取现上限大幅提高的可能性并不高。这意味着，就算银行提高提现的总额，而持卡人每日可以借到的现金却并没因此提高，一笔金额较大的现金预借，要分几次甚至十几次才能借齐，给持卡人带来的不便可想而知。

　　银行准备大幅放宽信用卡预借现金的做法，许多持卡人也并不领情。在持卡人最关注的信用卡被盗用问题没有解决前，银行提高信用提现上限反而带给了持卡人新的隐忧。据悉，如果信用卡被盗而在ATM取走现金，只要通过了密码验证，银行通常是无须承担责任的。因此，银行也建议持卡人，对提现额度的申请不要“眼大肚窄”，平时如果没有太多的提现需要无须申请过高的提现额度，以免得不偿失。

　　提现额度步步高

　　超额

　　已有银行开始酝酿并个别试点推出超限额提现的信用卡

　　↑

　　全额

　　很多银行允许优质持卡人取得接近或相当于信用额度的提现额度

　　↑

　　一半

　　大部分银行允许持卡人提现额度不能超过信用额度的一半

　　收益比较

　　小额贷款一万元

　　年利率为5%左右

　　银行一个月利息收入仅为40多元

　　信用卡提现一万元

　　手续费1%～2%

　　每日利率0.05%

　　银行一个月可收250元～350元