信用卡理财离你并不远

　　● 信用卡相比借记卡会提供更多安全和优惠

　　● 建议持卡人申办不同发卡组织的信用卡

　　● 每个人持有2-3张信用卡比较合适

　　● 账单日后的几天内消费，享受更长免息期

　　● 运用免息分期付款业务，减轻一次性支付压力

　　●主持人：上海证券报 张勇军

　　●访谈嘉宾：夏颉———招商银行信用卡中心客户服务室金卡服务室业务主任。华东师范大学英国语言文学系学士。从事信用卡工作已四年，是最早一批的招商银行信用卡中心员工，非常熟悉和了解信用卡业务。

　　主持人：今天我们将要和大家一起探讨的是有关信用卡的话题，我们将从如何申请、使用和管理信用卡，以及信用卡

　　信用卡的优势在哪里

　　主持人：目前还是有不少人喜欢用自己储蓄存款的借记卡来消费，信用卡与借记卡的差别在哪里？

　　嘉宾：信用卡在消费时，查询消费记录方便，而且还款时间延后。消费者使用信用卡消费之后，消费记录可以通过网络、电子邮件、每月的账单等途径查询。消费者可以在确认自己消费之后再还款给银行，对有疑问的消费可以向银行索取记录进行查询。而借记卡则完全不具备这样的功能，因此安全方面的保障不如信用卡。

　　同时，随着银行拥有客户数量的增多，许多商户愿意为该银行的持卡人提供优惠，对促销活动的热情度很高，信用卡的持卡人可以享有较多的优惠和打折，像旅游、

　　信用卡理财有妙招

　　网友：信用卡理财的最大妙处是什么？

　　嘉宾：信用卡理财，首先是使用信用卡的免息期，免息期最长有50天，最短20天。比如您定的账单日是每个月5日，还款日就是23日。假定您8月2日消费了，8月5日就会进入账单，8月23日前应该还款，这笔消费就享受了21天的免息期。如果您8月6日消费，这笔消费是在9月5日进入账单，9月23日前应当还款，你就享受49天的免息期。就是说，比较聪明的客户就会选择在账单日后相邻的几天内消费，这样免息期就相应延长了。

　　另外，有些大额的消费，并且这部分的消费可能比较集中，一个月之内要买很多东西，如果比较灵活地运用信用卡的免息期，可以对资金的调动起到一个很好的作用。

　　主持人：能否介绍一下免息分期付款业务？

　　嘉宾：免息分期付款，在目前已经是很多人常用的信用卡理财方式。招商银行信用卡的分期业务占了市场份额的90%，在国美、苏宁、百安居等商户，都推出了免息分期付款业务，为客户提供一个免息还款的服务，大大减轻了客户一次性支付的压力，而这样的理财服务对持卡人来说，手续和操作都非常方便，并且不需要支付任何利息。

　　除此之外，招商银行还专门为持卡人提供了邮购分期业务，持卡人足不出户就可以使用信用卡支付购买产品，享受送货上门的便捷服务，同时还能分期付款、提前享受。

　　如何打理自己的信用卡

　　主持人：该如何选择信用卡？

　　嘉宾：信用卡的使用主要涉及到便利性和优惠。从用卡的便利性来看，不同的发卡组织，如MasterCard和VISA，在不同国家和区域商户的普及程度会不同，因此我们通常建议持卡人申办一些不同发卡组织的信用卡。

　　从消费的优惠功能来看，一些联名卡除了享有银行推出的优惠折扣商户，还可以享受联名商家各自的优惠活动，因此消费者可 以选择一些自己常去的商户与银行的联名卡。另外，一些追求时尚的年轻一族他们可以申办一些异形卡，比如招商银行独家推出的VISAMINI信用卡、MSNMINI卡等。

　　主持人：办几张卡更为合适？

　　嘉宾：拥有多少张卡和消费者使用范围、频率、个人的爱好和需求等有一定的关联，可视自己的实际情况决定，我们通常认为每个人持有2-3张卡片比较合适。

　　怎样了解信用卡使用成本

　　主持人：信用卡的年费，不同的银行是不是也有区别？

　　嘉宾：对的，有一些区别，比如年费的多少、是否可以减免年费，各家银行在申请表的合约中有一个详细说明。从招行来说，我们大部分卡种的年费都有优惠，这些卡种申请信用卡首年的年费是全免的，第一年刷卡满6次，第二年也可以免年费。有一些信用卡，比如招商银行白金信用卡等，年费是不减免的。

　　主持人：除了年费，信用卡还有一个最低还款问题，那么在每个月偿还最低还款以后的借款利息是如何计算的？

　　嘉宾：目前各家银行在这方面是有统一规定的，而利息率各个银行也都是根据央行的利率政策来计算的。信用卡有一个账单日，有一个还款日，免息还款就是您在还款日之前，把所有的消费欠款还清就可以享受免息。在还款日之前没有还足账单的全额欠款，利息是从每笔消费的消费日开始、按照当月消费金额的全额计算，利息率每天是万分之五。这里还要提醒消费者的是，每个月的账单上会显示一个最低还款额，如果选择归还这个额度，您就开始使用循环信用了，您的消费也开始计算利息了。

　　主持人：信用卡还款有哪些便捷方式？

　　嘉宾：目前，我们提供的最方便的还款方式就是委托银行从持卡人的储蓄账户进行自动扣款。此外，我们也可提供柜台、自动存款机还款，存款也是非常方便。

　　（文字整理：张勇军）