EMV暗流

　　银联标准的横空出世，预示了中国市场上磁条卡向IC卡的转移过程不可能风平浪静

　　本刊记者｜辛云勇

　　银行卡产业“EMV迁移”进入新阶段。最近一次的行业闭门会议透露出来的消息显示，2007年将是银行卡向EMV大规模迁移的一年。正是在这一时间关口，EMV具体的执行标准再次成为利益各方的争执焦点。而在这之外，不可忽视的是，一些新的产业参与者开始在其中发挥作用，并将产生深远影响。

　　标准中的标准之争

　　2006年1月4日，以两大国际卡组织Visa和万事达主导的EMVCo颁布了“通用支付应用规范(CPA)”，旨在统一目前存在的不同EMV执行标准。EMVCo的意图在于通过新规范的实施，降低卡成本，使银行更容易大批量订购不同品牌的卡产品并进行个性化，缩短产品进入市场的时间。

　　在过去数年，EMVCo已经颁布了多项EMV相关的规范，EMV的基本标准业已奠定。但EMVCo董事会成员，Visa国际产品标准与执行部门总裁Phil Howe称，长期以来成员机构反映最多的问题是EMV通用支付规范的缺乏。

　　CPA与EMVCo以前颁布的其他规范并称为“通用核心定义”，但在各个地区仍存在不同的“新标准”，以中国区域为例，中国银联就在EMV标准的基础上设计了自己的芯片卡标准，即《中国金融集成电路(IC)卡规范》(PBOC2.0)。这种“标准中的标准”一直是困挠EMVCo的主要问题。

　　在此之前，中国人民银行发布于2005年底的一份公告称，中国银联PBOC2.0已经通过了专家审核，可正式投产，这一中国银联自主研发的IC卡标准被人民银行视为人民币IC卡的主流标准。

　　据直接负责开发这一标准的中国银联IC卡应用部副总经理徐晋耀介绍，银联的标准与Visa、万事达的不同之处在于所谓的“密钥”的不同，而正是这个不同的“密钥”保证了中国标准的独立性。但Visa中国区一位人士却认为，在

银行卡全球化应用趋势越来越明显的时候，单独树立EMV标准“也是一种违背时代潮流的选择”。

　　但人民银行的态度可能会让Visa、万事达等国际卡组织失望。同样是在2005年底，工商银行在北京发行了首张EMV标准卡，这张卡由工行和万事达合作开发，采用了万事达的EMV标准M/CHIP。当时万事达有多位全球副总裁到场祝贺，但人民银行科技司和支付结算司的相关领导同时不忘提醒，“未来人民币IC卡应该采用PBOC2.0标准”，同时包括工行在内的商业银行都纷纷表态将支持PBOC2.0标准卡。

　　据消息人士透露，两大国际卡组织在得到人民银行这样的表态之后，都颇感无奈。而在2005年5月人民银行发文明确确立“中国银联在人民币转接市场的唯一地位”之后，最新的消息显示，条件一旦成熟，“PBOC2.0也有可能成为人民币卡的唯一标准”。

　　在人民银行的支持下，日益强大的中国银联正高打高举“民族卡”的独立品牌，凭借标准优势有望在人民币IC卡上与Visa和万事达之间的竞争中占据上风。

　　但并不表示这几大国际卡组织会就此罢休，一位商业银行人士告诉记者，目前Visa和万事达正在跟不少商业银行和金融机构频繁接触，“它们希望通过与更多的商业银行和一些第三方金融机构一对一的接触”来进入市场，“网上支付等电子金融业务的发展也为卡组织提供了更多的市场机会”，而与之前合作体系不同的是，这一轮接触正在将更大范围的产业公司拉入到“EMV迁移”中来。

　　新参与者带来的影响

　　Visa和万事达对业界提出“EMV迁移”建议，最根本的出发点是出于对磁条卡安全性的考虑，而经过EMV安全认证的智能卡具有独立运算和加、解密等功能，其安全性较磁条卡有显著提高，能够有效防范伪卡交易，保障持卡人资金安全。这一点在中国市场似乎还未成为主流问题，中国市场上的银行卡在交易支付的时候几乎都要求密码验证，仅此一点，就大大提高了其安全性。

　　中国商业银行界和一些金融机构看到的是“EMV迁移”之后，智能卡带来的其它增值业务。上海环讯电子商务公司是一家从事网上支付业务的第三方支付商，其总经理栾毓敏认为，银行卡的“EMV迁移”类似通信业的3G技术应用，在一张智能银行IC卡上，除了基本的支付业务之外，还存在巨大的增值业务开发空间。而对于上海环讯这样的第三方金融机构来说，增值服务是其生存根本，未来EMV迁移成功，大规模应用之后，第三方金融服务机构的成长空间将大为增加。

　　正因如此，上海环讯在过去几年一直与Visa保持密切联系，2006年以来更是将EMV作为该公司的重要议题进行研究。而这样的第三方金融机构群体也在这两年成为Visa等卡组织关注的对象。

　　Visa中国区电子

商务部门一位人士表示，在EMV执行标准之外，更重要的是其在应用上的突破，“众多的金融服务机构参与进来，将为智能银行卡业务和服务提供丰富的内容。随着电子商务尤其是电子支付市场的成长，非现场支付开始跻身支付结算市场的主流，这样的一群伙伴对于各个卡组织来说，显得非常重要。”

　　中国银联同样不甘示弱，除了网上支付的合作伙伴之外，在一位商业银行电子银行部人士看来，银联正表现出一种明显迹象，“与电信领域的几个巨头联合起来做支付市场。”

　　2006年4月，中国银联与中国电信宣布进行战略合作，其中最为具体的合作形式就是共同推出一款智能电话产品，在这一产品中，除了一般意义上的通信功能之外，融合进了包括转账、支付等多项银行卡受理功能，而银联的IC卡标准在其中起到了重要作用。

　　除此之外，手机支付市场也是银联的一大关注点。据中国移动和银联的合资公司联动优势总经理张斌介绍，2008年奥运会之前，这家公司将推出非接触式智能卡的支付业务。非接触式智能卡在日本和韩国的应用相当广泛，将银行卡智能芯片嵌入到手机中，使得手机在这两个市场已经成为真正意义上的“EMV银行卡”。

　　当电话成为一张智能支付卡时，也意味着电信运营商已经脱离传统的通信角色，在某种意义上成为一家发卡金融机构，值得关注的是，日本和韩国不少电信运营商已经是事实上的银行角色，而在美国，从网上支付起家的Paypal公司也已经是最大的

信用卡发行公司。

　　对于卡组织来说，这意味着在智能卡上的可选择性合作伙伴，已经不单单是商业银行和传统意义上的信用卡发行机构，那位Visa中国区电子商务部门的人士甚至认为，“电子商务和电信业给智能银行卡带来了比以往任何时候都要大得多的市场潜力”，而在讨论EMV执行标准的时候，不能不考虑这些“新参与者”。

　　“现在应该看得长远一些，EMV标准的智能卡在未来的应用包括了基本支付结算功能，也可能会将通讯、电子护照、驾驶执照等信息整合进来，使得人们能够真正实现‘一卡走遍天下’”，这位人士说，在一个市场中应该执行哪一种标准，最后应该让市场来决定。