信用卡业务多重风险不容忽视

　　内容提要：随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。其中由于信用卡授信把关不严导致的风险应引起警惕，同时，信用卡营销、后续服务等环节都有待加强。信用卡风险存在于信用卡业务的各个步骤中，包括：产品设计、客户关系、新业务、交易流程、报表生成和寄送过程、持卡人服务、差错争议、催收过程等。银行对信用卡的管理经验不足，内控制度不健全，也为滋生风险创造了体制条件。

　　随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。信用卡风险存在于信用卡业务的各个步骤中，包括：产品设计、客户关系、新业务、交易流程、报表生成和寄送过程、持卡人服务、差错争议、催收过程等。

　　授信把关不严

　　由于严重的重复建设，当前信用卡领域已经出现恶性竞争，部分银行把发卡量作为一个硬性指标来考核信用卡中心的绩效，为了完成发卡任务，减免信用卡年费成为各家银行竞争的杀手锏，提供打折、抽奖、积分奖励等各项优惠是吸引客户的重要手段。申请信用卡的条件越来越宽松，手续越来越简便，授信额度越来越高，出现越来越多的免担保的卡，导致申办人的信用参差不齐，这使整体的风险程度增大。

　　多头授信风险

　　目前，我国在技术上缺少对信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头授信、过度授信的监控，监测手段。假设1个客户在一家银行能得到1万元的授信额度，全国现在大概有14家银行办理信用卡业务，在毫无防范措施的情况下，客户能轻而易举地拿到14万元无担保授信。

　　信息、技术风险

　　银行相互竞争激烈，银行与银行之间信息流通闭塞。另外，我国电子化手段发展滞后，止付名单传递速度慢，自动授权设备不完善，许多透支客户的账目不能在短时间内发现。

　　协防缺位风险

　　一是银行与特约商户之间缺乏有效的制约机制，从而使得个别特约商户为犯罪分子实施犯罪起到了推波助澜的作用；二是为降低营运成本，部份银行将信用卡营销业务外包，形成管理上的“真空”。

　　监管成本过高带来的风险

　　银行通常会严密追踪贷款企业的还款能力，但出于成本考虑，银行一般无法有效监控个人信用卡贷款情况，当知道该贷款者无还款能力的时候，此笔贷款就已经成为坏账。且通常情况下，只要贷款者支付贷款金额的1O%，即最低还款额后，剩余的贷款便可无限期拖下去。

　　一些不法分子以“银行中介代理公司”“贷款中介”等名义，为客户代办信用卡并利用信用卡的透支额度和免息期，通过虚构POS机刷卡消费骗取高额手续费和银行资金。特别是在信用卡业务发展较快的大中城市，代办信用卡的非法中介公然在当地媒体及相关网站上刊登广告，将违规套现行为公开化。

　　在快速发展信用卡这一新兴业务的同时，有必要借鉴国外成熟经验，把加强风险控制作为信用卡业务的首要任务。完善我国的征信体系和监管体系，增强发卡机构自身对风险的评估和处理能力，从宏观和微观两个层面，构建完整的信用卡风险监控、处理机制，不断完善自我风控机制，使业务运作更趋于稳健化。

　　银联信分析：

　　银行对信用卡的管理缺乏经验，内控制度不健全，存在体制风险。如低风险

准备金隐藏的风险。美国对个人信贷的存款准备金率是150%，日本是60%，而中国只有1，2%。一旦因为宏观经济形势变化使较多贷款者无力偿还信用卡贷款，1，2%的准备金显然不够用。另外，

商业银行的审批、监管体系还不完善。在商业银行内部，上级信用卡管理部门基本上是以下达、考核任务为主，对下属机构的日常管理较少涉及。“独立审核人制度”，由于系统、人员等问题不能一步到位，目前还无法完全由总行卡中心的“独立审批人”负责审批，而地级行的“独立审核人”在审批时，很难完全避开分行的影响。同时，外部监管部门目前按机构监管的模式导致信用卡业务成为“真空”地带，基本未纳入监控范围或较少关注。建议银行慎审授信，借鉴成熟的信用卡业务管理经验，从而降低此类业务风险。

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