金融机构大战信用卡 银行当心透支风险

　　内容摘要：在经历过银行借记卡发卡大战后，信用卡市场正成为各银行新的竞争目标。近来，民生、中信、农行等数家银行纷纷加大信用卡推广力度。有媒体报道，今年民生银行、中信银行均提出年发卡量要超过120万张。在某银行工作的张先生也透露，今年该行向员工布置信用卡发卡任务，每个人需完成100多张。为吸引客户，银行纷纷以刷卡积分兑奖、进餐半价、买机票送保险等广告吸引客户开卡刷卡。

　　中信银行信用卡某营销中心有关负责人介绍，信用卡作为一种个人业务，可为银行提供年费、手续费、透支高额利息等多项收入。业内人士称，目前信用卡占

银行卡发卡量的比重仅为2%，尚处发展初期，市场前景广阔。

　　银行卡按是否可以透支分为储蓄卡和信用卡，二者均可取现和刷卡消费。储蓄卡是先存后取，不能透支。而信用卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，在此额度内持卡人可先透支取款或消费，后还钱。信用卡存款无息，取款需支付手续费。一般都有几十天不等的免息期，在免息期内还款免付利息，超过该期限还款则需按日息万分之五支付利息。

　　另外，许多银行还以“红利积点”、送礼品，购物送信用卡等方式，鼓励客户使用信用卡透支消费。许多持卡人透支消费，在经济大环境不佳、收入无法增长的背景下，负债累累，无法偿还，形成一个庞大的欠债群体“卡奴”。

　　银联信分析：

　　当今顾客通过商场、超市收银台的POS机刷卡结账早已不是什么新鲜事。但利用POS机“套现”，获得十几万元乃至几十万元的人民币却成为了近来金融机构和不少持卡人的关注点。以下是分析师的两点建议：

　　1，信用卡不该成为一场全民运动

　　以中国的人均国民收入尚属低水平和个人信用制度一片空白的社会现实，消费信贷应该有所节制，信用卡发行不应该像美国人那样成为一场全民运动。其实，在美国，拿B卡还A卡的钱，再拿C卡还B卡，拆东墙补西墙那些资金运作高手经常失手，每年都有上百万人破产。符合中国国情的是欧洲模式，主力发行的应该是与消费者账户相连、带有万事达或VISA标志的银行卡。国人借贷意识开始超前，还款意识却仍然滞后，注定要拖后消费信贷的进程。

　　2，亚洲国家已有染信用卡消费病

　　即便储蓄率高的亚洲国家，一旦染上信用卡消费病，社会上就会危机四伏，泰国和韩国都有过这样的问题。韩国在亚洲金融危机后为了刺激国内需求，曾经将信用卡的发行提高了几倍，使每个人持卡数在4张以上。经过几年的消费后，韩国最大的信用卡公司LG暂停了透支现金的业务，商家也拒绝持卡人刷卡购物，使1800万张信用卡顿时成了废纸。因此，当街头信用卡广告牌大量出现，银行甚至将办理信用卡的业务搬到一个个

写字楼大厅。继

住房贷款、汽车贷款后，信用卡消费贷款带动的过度消费在短期可能成为我国银行界新业务增长点，从长期看，它们也极可能成新的呆账增长点。

　　面对各银行发放信用卡高涨的热情，银联信分析师提醒：信用卡可透支消费，大量发行后，部分持卡人容易形成“非理性”消费行为并陷入债务危机；尤其是目前的白金卡，其透支额度高，银行必须时刻注意风险，因为高透支额度带来的就是高风险。另外，高端客户数量有限，一个高端客户往往持有多张白金卡，总授信额度往往超过银行预想，银行的风险会在无形中被放大。如果审查不严可能造成部分人办卡后恶意透支，造成很大的金融风险。

　　[本文由银行联合信息网提供，未经北京银联信信息咨询中心书面许可，请勿转载。]