银行卡跨行查询收费成趋势 中小银行卡越发越少 | |||||||||
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http://finance.sina.com.cn 2006年06月20日 09:56 金羊网-民营经济报 | |||||||||
《融资导刊》记者李慧慧 实习生龙妍洁妮 辑按: “又谈跨行查询收费?”这几乎是每个银行在接受本刊记者采访时的第一表现。是啊,查询收费已经说了很久,从去年下半年这一消息刚刚爆出来至今,它就像一个拴了浮标
现在,我们再谈这个“是与非”对立于一身的问题,是因为我们把眼光从“该不该收费”转向了更远的地方:收费以后的问题。 目前,很多股份制商业银行在收费这一块都做出了让利的行为,但是他们也不得不承认,替持卡人出钱增加了银行的压力,而收费却是一个大趋势。也就是说,在权衡市场与资金压力后,中小股份制商业银行暂时选择了前者,而一旦后者在天平上的重量加重,相信这些股份制银行也会纷纷加入收费银行的大军。 但是,收费以后呢?有人说的,“跨行查询收费,那我就不查呗”,对银行来说,其实是好消息。因为如果他说“跨行查询收费,那我就不跨呗”,这就麻烦了!如果想不跨,就只能用网点多,ATM机多的银行卡,这对中小股份制商业银行来说,可是个后患无穷的想法。网点少,一直是股份制商业银行的死穴,那么跨行查询收费是否会像那个引起另一个半球旋风的蝴蝶翅膀,而最终导致消费者拒绝小银行的银行卡,使中小银行发卡量锐减或萎缩呢? 面对这种情况,中小股份制商业银行还能够继续安心地收费吗?它又如何在银行卡上扬长避短呢?这都是我们要探讨的问题。 近几年,银联不断掀起收费运动。从跨行取款收费、银行卡收费到小额活期帐户收费,每次都无一例外的饱受争议,特别是最近交行首吃“螃蟹”所推出的跨行查询收费,更是争议“满天飞”,银联自然成了消费者声讨最猛烈的对象。近日,《融资导刊》记者关于跨行查询问题专访了金融机构主管部门的权威专家。 1.跨行查询收费是趋势 《融资导刊》记者(以下简称“记”):关于跨行查询收费问题,据一项调查显示,70%的消费者把矛头指向银联,认为跨行查询不应该收费,您是怎么看待的? 权威专家(以下简称“专家”):首先,必须明确的是银联不是政府机构,它是一个为各银行提供交易信息的一个服务平台,它是非银行非金融机构,是一个企业。企业就要追求自己的利益,且不论银行卡转接费用长期由其负担,开发这样一个提供交易信息的系统成本也十分高昂,像全国这样大的交易系统的开发,大概要几个亿的投入,还有银联员工的工资、系统设备的维护、都需要费用,做为一个企业,从产业发展角度来看,跨行查询收费是合理的。另外,银联实际上没有强制性,消费者也可以选择不跨行查询的方式,比如上网查询等。 记:以后跨行查询收费肯定是这样的发展趋势? 专家:对,因为它提供了服务,从企业角度来看也是这样,谁提供了服务谁就要收钱。 记:上升到整个民族品牌的角度,也有这个需要? 专家:对,因为各个银行要维护整个系统需要成本,市场也确实有这种需要,整个咨询的范围都扩大了。 2.收费与服务必须匹配 记:银联系统,虽然是个企业,但是现在会不会有一种行政的味道? 专家:没有行政的存在。它只是导向问题,比如,人民银行有个这样的提议,中国要有自己的信用卡组织。国际上有VISA、MASTER-CARD,中国应该有自己的民族品牌。在任何一个国家里面,这种政府主导的行为都是存在的,如大家所理解的,美国是完全的所谓自由经济,其实美国并不完全是一种自由经济,而且政府的导向运作是很严密的。比如,它的贸易,有专门的美中贸易委员会,它监控着所有中国进口的商品,如产品的规模、价格等,如果说一旦这些产品出现倾销迹象,价格大幅度下跌,影响到本国的制造业和民族工业的发展,政府就要干预了。 记:银联系统作为国内银行唯一的交易平台,它是一个企业,若真正市场化的话,会不会出现问题? 专家:不会,因为我们要考虑到社会的进步、人员的素质。但实际上,这种结算系统实际上已经不存在了,比如说,羊城通实际上就是这样一种系统。有一些比如说交费易,都是自己月付利息的,所以你说是一种,它又不是一种。 记:问题是,好多消费者抱怨他们的服务质量不高,是不是也有待提高? 专家:对,因为它也是在不断去扩充自己的服务嘛!比如说,将来是不是可以用卡,来捆绑某些东西,现在就有把卡捆绑在手机上,你注意看中央电视台有个新闻,拿着手机一刷就可以过地铁了,或者到某一个商场或者超市去消费,直接用手机的系统去支付,也可以直接充在卡上,这都是一个发展方向,是一种增值服务。当然,这些服务都是双向选择的,消费者也可以不选择这些服务,比如可以不跨行交易、查询。一般来说,加上科学的贡献,我们在ATM上跨行查询是很少的,比如可以上网查询等。 3.价格将有可能会下降 记:开发这个系统需要成本,但达到一定的刷卡量以后,会不会有价格降下来的趋势? 专家:我觉得随着规模的扩大,应该会有这样的趋势。比如我们广东,我们原来可以不收费,因为有很大的刷卡量。另外,当时不提供这样的服务也是从技术的角度考虑,因为我们的技术,特别是硬件加密,没有那样成熟,所以我们各家银行就很封闭,不提供这种跨行查询服务,比如:中行的就只能到中行的ATM机器上去查询,但是交易是可以跨行的。 4.小银行面临份额收缩的尴尬 记:既然是跨行查询收费是一种趋势,会不会导致出现另外一种竞争趋势,国有银行网点绝对是多的,小银行的网点少,小银行的卡不就越来越难发出去了吗? 专家:你这个问题很好。为什么大银行现在要提出收费呢?首先,大银行的资源给小银行用了,大银行不能说不给小银行用,因为银联的规矩上,大小银行都是会员,是一视同仁的。很简单的道理,大银行一台柜机投入40多万,小银行占用其资源,能不向小银行要钱?实际上,小银行在大银行上跨行取钱,小银行必须支付相应的成本。但会不会有转嫁呢,答案是肯定的。比如,你用民生的卡到工商行提款,每一笔要收钱,银行从哪拿钱?自然转嫁到使用者身上了。 记:那以后会不会用小银行的卡越来越少了? 专家:那当然了,为什么呢?它有一种业务没有放开,像还款。还款时,有的银行对本行的卡来说是放开的,本行卡可以直接在柜员机上还款,而有部分小银行就到柜台。前一段,有些报纸对东莞一些机构提出了一些问题,比如,他们不可以不服务,但是可以区别服务。当然,有的是反过来,比如说跨行查询。我们也了解过日本和德国,日本和我们差不多,只是收费额高。显然,资源比较多,卡比较多,用的比较多,那它成本就小,所以日本银行的规矩是大额的少收,小额的多收。德国也收费,但却是日本相反,德国是大额的多收一点,小额的少收一点。我本人就鼓励大额少收费,不让小额去占用我的资源。 |