银行卡跨行查询收费成趋势 中小银行卡越发越少

　　《融资导刊》记者李慧慧 实习生龙妍洁妮

　　辑按：

　　“又谈跨行查询收费？”这几乎是每个银行在接受本刊记者采访时的第一表现。是啊，查询收费已经说了很久，从去年下半年这一消息刚刚爆出来至今，它就像一个拴了浮标 的铁块，既有分量，又不会沉底。谁想把它压下去，都是徒然，没过多久，它又会浮上来，成为舆论争议的对象。

　　现在，我们再谈这个“是与非”对立于一身的问题，是因为我们把眼光从“该不该收费”转向了更远的地方：收费以后的问题。

　　目前，很多股份制

商业银行在收费这一块都做出了让利的行为，但是他们也不得不承认，替持卡人出钱增加了银行的压力，而收费却是一个大趋势。也就是说，在权衡市场与资金压力后，中小股份制商业银行暂时选择了前者，而一旦后者在天平上的重量加重，相信这些股份制银行也会纷纷加入收费银行的大军。

　　但是，收费以后呢？有人说的，“跨行查询收费，那我就不查呗”，对银行来说，其实是好消息。因为如果他说“跨行查询收费，那我就不跨呗”，这就麻烦了！如果想不跨，就只能用网点多，ATM机多的银行卡，这对中小股份制商业银行来说，可是个后患无穷的想法。网点少，一直是股份制商业银行的死穴，那么跨行查询收费是否会像那个引起另一个半球旋风的蝴蝶翅膀，而最终导致消费者拒绝小银行的银行卡，使中小银行发卡量锐减或萎缩呢？

　　面对这种情况，中小股份制商业银行还能够继续安心地收费吗？它又如何在银行卡上扬长避短呢？这都是我们要探讨的问题。

　　近几年，银联不断掀起收费运动。从跨行取款收费、银行卡收费到小额活期帐户收费，每次都无一例外的饱受争议，特别是最近交行首吃“螃蟹”所推出的跨行查询收费，更是争议“满天飞”，银联自然成了消费者声讨最猛烈的对象。近日，《融资导刊》记者关于跨行查询问题专访了金融机构主管部门的权威专家。

　　1.跨行查询收费是趋势

　　《融资导刊》记者（以下简称“记”）：关于跨行查询收费问题，据一项调查显示，70%的消费者把矛头指向银联，认为跨行查询不应该收费，您是怎么看待的？

　　权威专家（以下简称“专家”）：首先，必须明确的是银联不是政府机构，它是一个为各银行提供交易信息的一个服务平台，它是非银行非金融机构，是一个企业。企业就要追求自己的利益，且不论银行卡转接费用长期由其负担，开发这样一个提供交易信息的系统成本也十分高昂，像全国这样大的交易系统的开发，大概要几个亿的投入，还有银联员工的工资、系统设备的维护、都需要费用，做为一个企业，从产业发展角度来看，跨行查询收费是合理的。另外，银联实际上没有强制性，消费者也可以选择不跨行查询的方式，比如上网查询等。

　　记：以后跨行查询收费肯定是这样的发展趋势？

　　专家：对，因为它提供了服务，从企业角度来看也是这样，谁提供了服务谁就要收钱。

　　记：上升到整个民族品牌的角度，也有这个需要？

　　专家：对，因为各个银行要维护整个系统需要成本，市场也确实有这种需要，整个咨询的范围都扩大了。

　　2.收费与服务必须匹配

　　记:银联系统，虽然是个企业，但是现在会不会有一种行政的味道？

　　专家：没有行政的存在。它只是导向问题，比如，人民银行有个这样的提议，中国要有自己的信用卡组织。国际上有VISA、MASTER-CARD，中国应该有自己的民族品牌。在任何一个国家里面，这种政府主导的行为都是存在的，如大家所理解的，美国是完全的所谓自由经济，其实美国并不完全是一种自由经济，而且政府的导向运作是很严密的。比如，它的贸易，有专门的美中贸易委员会，它监控着所有中国进口的商品，如产品的规模、价格等，如果说一旦这些产品出现倾销迹象，价格大幅度下跌，影响到本国的制造业和民族工业的发展，政府就要干预了。

　　记：银联系统作为国内银行唯一的交易平台，它是一个企业，若真正市场化的话，会不会出现问题？

　　专家：不会，因为我们要考虑到社会的进步、人员的素质。但实际上，这种结算系统实际上已经不存在了，比如说，羊城通实际上就是这样一种系统。有一些比如说交费易，都是自己月付利息的，所以你说是一种，它又不是一种。

　　记：问题是，好多消费者抱怨他们的服务质量不高，是不是也有待提高？

　　专家：对，因为它也是在不断去扩充自己的服务嘛！比如说，将来是不是可以用卡，来捆绑某些东西，现在就有把卡捆绑在手机上，你注意看中央电视台有个新闻，拿着手机一刷就可以过地铁了，或者到某一个商场或者超市去消费，直接用手机的系统去支付，也可以直接充在卡上，这都是一个发展方向，是一种增值服务。当然，这些服务都是双向选择的，消费者也可以不选择这些服务，比如可以不跨行交易、查询。一般来说，加上科学的贡献，我们在ATM上跨行查询是很少的，比如可以上网查询等。

　　3.价格将有可能会下降

　　记：开发这个系统需要成本，但达到一定的刷卡量以后，会不会有价格降下来的趋势？

　　专家：我觉得随着规模的扩大，应该会有这样的趋势。比如我们广东，我们原来可以不收费，因为有很大的刷卡量。另外，当时不提供这样的服务也是从技术的角度考虑，因为我们的技术，特别是硬件加密，没有那样成熟，所以我们各家银行就很封闭，不提供这种跨行查询服务，比如：中行的就只能到中行的ATM机器上去查询，但是交易是可以跨行的。

　　4.小银行面临份额收缩的尴尬

　　记：既然是跨行查询收费是一种趋势，会不会导致出现另外一种竞争趋势，国有银行网点绝对是多的，小银行的网点少，小银行的卡不就越来越难发出去了吗？

　　专家：你这个问题很好。为什么大银行现在要提出收费呢？首先，大银行的资源给小银行用了，大银行不能说不给小银行用，因为银联的规矩上，大小银行都是会员，是一视同仁的。很简单的道理，大银行一台柜机投入40多万，小银行占用其资源，能不向小银行要钱？实际上，小银行在大银行上跨行取钱，小银行必须支付相应的成本。但会不会有转嫁呢，答案是肯定的。比如，你用民生的卡到工商行提款，每一笔要收钱，银行从哪拿钱？自然转嫁到使用者身上了。

　　记：那以后会不会用小银行的卡越来越少了？

　　专家：那当然了，为什么呢？它有一种业务没有放开，像还款。还款时，有的银行对本行的卡来说是放开的，本行卡可以直接在柜员机上还款，而有部分小银行就到柜台。前一段，有些报纸对

东莞一些机构提出了一些问题，比如，他们不可以不服务，但是可以区别服务。当然，有的是反过来，比如说跨行查询。我们也了解过日本和德国，日本和我们差不多，只是收费额高。显然，资源比较多，卡比较多，用的比较多，那它成本就小，所以日本银行的规矩是大额的少收，小额的多收。德国也收费，但却是日本相反，德国是大额的多收一点，小额的少收一点。我本人就鼓励大额少收费，不让小额去占用我的资源。