寅吃卯粮的金融风险

　　今报记者 李春晓 见习记者崔莹

　　透支额度越提越高，办卡门槛越来越低，当信用卡的“两级分化”愈演愈烈时，“寅吃卯粮”渐显金融风险。嘉宾认为，对于银行来说，提高风险防范能力、严格审核、启动信用破产机制，这些都很有必要。

　　●时间：5月15日下午●地点：东方今报社

　　●嘉宾：

　　齐涛 中国银联河南省分公司办公室主任

　　杨华 河南财经学院财政金融系教授

　　李琳 工行河南省分行

银行卡部市场部经理

　　李建新 工行河南省分行营业部银行卡部市场部经理

　　张东胜 光大银行郑州分行私人业务部银行卡中心经理

　　孟钢 广发银行郑州分行信用卡中心推广经理

　　刘波 广发银行郑州分行信用卡中心综合办公室

　　○信用卡是“寅吃卯粮”的金融产品，如果忽视控制风险，就可能成为金融业的陷阱

　　主持人：由于银行业的过度扩张和信用卡办理条件的宽松，台湾目前出现了大批“卡奴”。台湾金融主管部门将无力偿还银行最低还款额、连续3个月未能还款的信用卡持有者称为“卡奴”，去年有40万人，如今已升至70万人。

　　目前内地的信用卡持有者和“负翁”一族也进入高增长阶段，可以说进入了信用卡时代。一项调查表明，有57%的年轻人“敢用明天的钱做今天的事”。嘉宾们怎么看这种现象？

　　孟钢：广发银行1995年推出国内第一张真正意义上的信用卡。从2004年开始，各家银行开始高度关注信用卡业务，竞争压力越来越大。

　　使用信用卡一个是减少现金流量，一个是诚信系统的建立，还有一个就是无形中增加的客户的消费能力，刺激消费。主流是好的，但要正确引导。“卡奴”出现在台 湾有其深层背景，台湾银行业的过度竞争导致信用卡市场非常混乱，他们曾经打出这样的口号“会呼吸的人就能办卡”，内地对于发卡对象是有严格审核的。

　　李琳：资料显示，“卡奴”有个特点，受过高等教育，领高工资，具有超前的消费理念等。在北京、上海，这个群体多存在于高档商务写字楼中。

　　“卡奴”是在消费理念和行为方式上的一种表现，它跟传统的储蓄型消费不一样。传统消费是量入为出，信用卡是“用明天的钱办今天的事”，我们要辩证地来看待“卡奴”。

　　信用卡只是一种金融结算工具，关键在于如何用好它。 “卡奴”群体的存在可能有一定的必然性，如何来引导他们的消费和

理财观念才是我们应该关注的问题。

　　杨华：近几年银行卡大力发展，主要与促进当前国内消费的迫切需要有关。信用卡这一“寅吃卯粮”的金融产品，发展好了，是拉动内需、创造银行新利润增长点的一个工具，如果银行忽视控制风险，反而可能成为金融业的陷阱。

　　信用卡过度透支会增加银行的不良资产，使银行积累过多的信贷风险，韩国及中国台湾地区发生的信用卡危机就是前车之鉴。

　　○信用卡办卡门槛降低、透支额度放开，银行的当务之急是应对风险

　　主持人：河南部分消费者是否会因过度消费成为“卡奴”？

　　杨华：河南短期内也许不会有大量“卡奴”群体，但随着信用卡“发卡大战”，“卡奴”的出现是种必然，就好像银行的信贷业务经营，没有坏账是不正常的。对于“卡奴”的关注应该未雨绸缪。

　　在银行推广信用卡的过程中，有三大问题需要特别注意。一是降低办卡门槛。银行为了抢占市场份额，不太注意考察申请人的信用记录和偿还能力，不要担保，放松审查，是急功近利的行为。

　　二是刺激消费和高额利息。银行经常会推出鼓励消费的措施，比如积分奖励，一些年轻人容易因此增加非必要支出。

　　三是未启动信用破产机制。当透支额达到一定限度、超过免息期一定时间内未还款时，按照西方国家的惯例，就会让持卡人申请破产。内地目前还没有个人破产制 度，因此建立银行的个人征信系统就相当重要，对于恶意透支的行为要严格管理。国内的信用卡消费需求增长势头刚开始，应当未雨绸缪，尽快制定符合当前形势的 新的信用卡管理办法，加强信用卡犯罪的打击力度，确保银行卡良好的使用环境。

　　主持人：民生银行日前推出

钻石信用卡，最高透支额度达300万元，还有光大银行的“无限卡”，标榜可以“提供别处难求的信用额度”。信用卡透支额度的扩大会吸引消费吗？风险是否也被同时放大？

　　张东胜：银行有足够手段监控和应付“无限卡”可能出现的风险。首先，“无限卡”不公开接受持卡人申请，只有获得该行邀请的人士才可获发卡。其次，银行不会 因为是“无限卡”而放松风险管理。此外，“无限卡”目前仅限于商旅信用卡，由于只有消费刷卡才能享受免息期，而持卡人出差及商务旅行的消费刷卡额度大约在 10万元以下。因此，银行的风险是可控的。

　　齐涛：民生钻石信用卡使用的是邀请式发行，不是谁想办就办，可以说是一种富人卡。

　　孟钢：一般来说，我们白金卡的持卡人，比如说建业的老总，他会用拿卡透支50万元钱去用吗？不会的。白金卡一方面是种身份认定，另一方面偏重于提供服务。

　　杨华：会不会有一些私营中小企业老板，利用信用卡进行现金周转，造成透支风险？

　　李建新：你说的这些卡，中小企业老板一般都拿不到。这些卡都有明确的目标客户群，发到他们手里以后，只是作为纯消费结算工具，另外白金卡在用途上和其他的信用卡相比，唯一一个区分是有更多的高附加值的服务。并且各银行的白金卡年费都不低于3000元。

　　杨华：信用卡办卡门槛降低、透支额度放开，银行所的当务之急是应对风险。信用卡授信额度不应该一刀切。每个人的信用内容、消费需要都不同，信用卡的授信额度应该跟个体相关。

　　○向一些收入不稳定的人员，包括没有固定收入的在校大学生等发行信用卡，有相当大的隐患

　　主持人：银行卡的发行向大学生打开了一个口子。大学生属于特定群体，缺乏信用基础和独立能力。大学生持卡者会不会成为卡奴？

　　李琳：大学生意识比较超前，更能够接受信用卡产品。工行发的学生卡首先针对 “211”工程院校，并且是比较优秀的学生，像学生干部、硕士等。我们在信用额度上不会给很高，而且持卡人不能是毕业生。同时还有一些优惠措施，比如说免 息期是一样的，外地存款不收手续费等。

　　李建新：我们一般选择学生干部、学生党员等优秀大学生和家庭条件比较好的大学生，留有辅导老师的电话，授信额度是2000元以下。因为大学生一个月生活费基本上在500元~2000元。

　　杨华：滥发信用卡迟早要埋单。银行竞争发卡，容易造成一批不适用的人群成为持卡透支族，而这就往往可能产生“卡奴”。一些年轻人在这样的诱惑之下容易造成 过度消费，非必要支出大量增加，向一些收入不稳定的人员，包括没有固定收入的青少年和在校大学生等发行信用卡，有相当大的隐患。

　　主持人：大学生能否按时还款？

　　李建新：我们为大学生发信用卡是在大学生非毕业期间，而且要求辅导老师和其父母及时关注大学生透支消费。要及时跟持卡大学生联系，这是避免风险的前提条件。

　　主持人：这样的话，发展大学生客户成本比较高吧？

　　李琳：我们现在主要是培养大学生的信用意识、习惯。客户最初跟一家银行打交道的时候，有一个产品依赖度的问题。他接受的第一个信用卡产品，会对他以后选用信用卡产生很大的影响。

　　孟钢：广发行3月份推出过大学生信用卡，非常受欢迎，但是近期不再力推了。因为这个市场环境不成熟，风险防范成本更高。

　　主持人：媒体报道，说台湾出现了女“卡神”，就是通过刷卡盈利，内地现在的环境有没有可能利用刷卡来盈利？

　　杨华：“卡神”说穿了是钻银行业竞争的空子，主要是提高了资金使用效率，但已经不是一种正常的消费过程了，是一种投机，是无风险的套利。从本质上来讲，这是一种利益分配问题。

　　刘波：她一个人办了那么多张信用卡、刷了那么多钱，在内地应该不太可能。上次我看吴宗宪主持的节目，上面说有的人有100多张信用卡，这在内地是不可能发生的事情。

　　孟钢：“卡奴”“卡神”都是同业恶性竞争的结果。