信用卡盗刷赔付挑战银保

　　崔帆

　　招行向持卡人承诺，该行信用卡用户若遭盗刷，在挂失前48小时内发生的损失将由银行负责承担。但实际上，其背后另有“埋单”人

　　已有两家股份制商业银行表示，愿为自己遭遇盗刷的信用卡用户“埋单”。《财经时 报》了解到，之所以银行愿承担如此大的风险，是因为银行已找到了“埋单”人——保险公司。

　　这种新的银行卡保险业务，由于对保险公司的经营技术和风险控制有很高要求，其现状是银行“一头热”。保险公司普遍担心出现承保越多、赔付越多的情况，不敢大规模推广。

　　保险买单

　　据央行透露，2005年银行卡业务案件涉及金额在1亿元左右，呈逐年上升趋势，所造成的直接经济损失初步估计在3000万元左右，间接损失无法估算。

　　招商银行(资讯 行情 论坛)信用卡部日前承诺，该行信用卡用户如遭遇盗刷情况，只要在挂失前48小时内发生的损失，将由银行负责承担。这是继广东发展银行后，又一家自愿承担“盗刷”风险的银行。

　　但《财经时报》调查后发现，为盗刷真正承担风险的是保险公司。

　　上述两家银行在推出相关服务前，均已向有关保险公司投保，一旦出现盗刷，保险公司将负责赔付，银行只需向保险公司支付保费即可。

　　根据招行和上海多家财险公司签订的协议，招行已将该业务80%以上的风险转嫁给了保险公司。

　　一厢情愿

　　据了解，银行推出的这种新服务与传统的银行卡保险有本质区别。传统的信用卡保险是信用卡意外责任险，投保人是持卡人，而新服务以银行信用卡部作为投保人。

　　平安财险产品研发部的负责人告诉《财经时报》，这类保险在业内被称为信用卡信用保证险。

　　仔细分析不难发现，信用卡信用保证险与一度叫停的车贷险颇为相似，都属于银保合作的高风险险种，在条款设计上都是由保险公司独担风险。由于车贷险平均赔付率高达135.57%，许多保险公司被迫淡出市场。信用卡保险现在也面临同样问题。

　　据了解，没有一家保险公司愿意独自承保招行的相关投保业务，所以，招行在投保时只能将该业务打包由上海几家财险公司共同承保。

　　银行“一头热”的主要原因还在于，这项业务对保险公司的经营技术和风险控制要求很高，而保险公司的相关业务缺少历史数据，这无疑加大了精算工作的难度。

　　此外，这种“人文性”很强的险种又不可能借鉴国外的数据，所以保险公司不敢大规模的推广该业务，担心出现承保越多，赔付越多的情况。

　　《财经时报》从中国保险行业协会了解到，2005年信用卡信用保证险的市场份额只占财险市场的0.23%，多为政策性保险公司在经营。

　　银保博弈

　　在保监会产险监管部负责人看来，银行和保险公司是独立的经营主体，它们的目标是各自盈利而不是实现整体利益最大化。一些银行把保险作为分散风险的手段，在将风险转嫁给保险公司后，却放松了内控管理。

　　这背后隐藏的更深层原因是中国金融业实行分业经营，银保之间缺少资金联系，没有股权制约，也缺乏法律的许可。

　　在这样的环境下，银行不会让保险公司对其业务经营进行干涉和监督。比如，银行不会准许保险公司对持卡人的账户进行监控，在发生保险事故后银行也不会授权保险公司追偿欠款，保险公司亦没有向担保人追偿的权利。

　　这些体制上的缺陷都制约着银行卡保险的正常发展。