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马蔚华拆招:招行信用卡1%不良率与三年盈利


http://finance.sina.com.cn 2006年04月23日 11:27 21世纪经济报道

  本报记者 徐炯 上海报道

  “按照中国会计准则,(招行)信用卡中心首季度盈利超过6000万元。”招商银行(资讯 行情 论坛)(600036.SH)行长马蔚华在招行19周年行庆后的记者会上表示。招行同时宣布,经过三年多的经营,招行信用卡发行已经超过500万张,成为国内市场占有率最高的信用卡发卡银行。

  “信用卡具有规模效应。当超过一定发卡规模时,就会出现一个盈利点的爆发。”招行信用卡中心总经理仲跻伟说:“按照国际会计准则,去年信用卡业务已经盈利。”

  自从2003年6月开始发卡以来,招行信用卡在三年多的时间内,就实现了盈利。而在信用卡业内,流传着这样一个理念:做信用卡业务的前五年赚不到钱,第6年一般可以盈亏平衡,但是第7年可以把前面5年投入的钱都赚回来。

  对于盈利原因,仲跻伟解释,“经过研究,我们发现,当一个客户持有我们卡13~15个月时间后,收入基本上就可以收回投资,产生一个盈利点。”

  “因为经过一段时间,持卡客户的消费习惯、消费心理都已经成熟,导致业务收入的变化,就会出现一个爆发点。”仲跻伟进一步说明,“另外,信用卡的规模效应十分明显,分摊到每一张卡上的成本会随之减少。”

  目前,国内有8.3亿张各种

银行卡,其中,准贷记卡3000万张,而称得上信用卡的贷记卡大约为1500万张。招商银行500万张卡已经占了30%的份额。

  “信用卡业务在招行各项数据中的比例增加很快。”招行行长助理唐志宏说:“选择信用卡产品作为突破口的决策,对于招行整个战略调整是很重要的。”

  2005年,招行信用卡业务收入已经占整个招行

零售业务中的中间业务收入的40%,占招行POS机消费金额的60%以上,在招行个人贷款业务中拥有7%的份额。

  “即使是发卡很快,但我们仍严格进行风险管理。”马蔚华说,“一般国际上,信用卡可以有4%的不良率,但我们只有1%。”

  同时,马蔚华表示,“虽然不良率低,但我们的拨备非常充足,要是按照国际的标准,我们早就盈利了。即使在高拨备的情况下,我们一季度也已经取得了盈利。”

  虽然国内外银行对信用卡业务十分看好,但信用卡目前在国内的发展情况并不十分理想。

  信用卡的收入来源主要是循环利息、年费、刷卡手续费三项。根据Visa国际组织的一次调查,国内信用卡用户很少使用循环信用,而高额的循环信用利息,是信用卡盈利的利润来源之一。

  “其实,信用卡在台湾的发展时间也不长,但现在,40%的客户用循环信用,应收账款的80%是生息资产。”仲跻伟说,“现在招行信用卡25岁到35岁的持卡人比较能接受循环信用。”

  另外,目前在市场上,各家银行已经放弃了收取信用卡年费,而年费收入也是信用卡收入来源的重要部分。

  由于国内刷卡消费的POS终端并没有十分普及,平均每卡的消费金额并不大,手续费收入自然也并不多。

  “(但是)无论是用卡环境,还是客户教育,都需要时间。”仲跻伟说,“我们认为信用卡是一个了解、沟通客户个人金融的好方法。”根据仲跻伟的说法,信用卡实际上给银行一个更好地了解客户消费习惯的机会。

  仲跻伟说:“海外市场上,基本上是每一个客户拥有两张卡,按照目前国内人口数量,至少有20亿张信用卡的市场,因此整个市场才刚刚开始。”


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