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本报记者 韩瑞芸 杭州报道
“我们的使命是要取代现金。”VISA亚太区执行副总裁兼大中华区总经理张楷淳用他自称只有小学六年级的普通话表达着这一观点。
在VISA工作了12年，周围的朋友们始终不太明白张楷淳的工作。至今仍不断有朋友
向他抱怨自己的信用卡额度太低了。张只能一遍又一遍地向他们解释，这并不是自己的工作范围。
然而，逐渐有更多的人将个人信息泄露怪罪于信用卡组织。4月21日，张楷淳就此问题接受了本报访问。
《21世纪》：谈到信用卡，人们总是担心个人信息泄露。VISA在保护个人信息方面扮演了什么角色？
张楷淳：你说得很对，朋友们也总是问我同样的问题，甚至是监管部门也有同样的疑虑。尤其是美国4000万张信用卡信息被盗案之后，大家的担心越来越多。其实，在回答这个问题之前，必须要解释VISA到底是一个什么样的机构。
VISA国际组织有着独特的四方支付系统模式。也就是说，发卡银行发卡给持卡人，持卡人去商户消费，消费账单转到收单银行，收单银行通过VISA与发卡银行结算。正是这个四方支付系统模式决定了VISA既不发卡也不收单，当然也不与商户签约。事实上，国际上很多知名的信用卡组织也是个发卡机构，这是VISA与他们的区别。
所以，我们可以从卡片信息分布上很清楚地看到，发卡机构掌握了持卡人的所有信息。当然，发卡机构也可以将发卡工作外包给第三方，这个第三方发卡处理机构并不掌握持卡人姓名和商户数据库，但掌握了持卡人数据库；收单银行和第三方收单处理机构掌握的是同样的信息，却都不掌握最重要的持卡人姓名和持卡人数据库；商户也不掌握持卡人数据库。
而VISA只掌握了卡号和卡片验证码这两个最基本的交易信息。也就是说，在VISA的系统里，只要这两个信息被核实，交易就会通过。
所以，VISA就好象电信局的电话转接，只掌握了那么少的信息，甚至不知道持卡人姓名，便不会涉及持卡人信息泄露的问题。
《21世纪》：你已经是第二次负责大中华区业务了，应该对这个市场非常了解。你认为，像VISA这样一个信用卡组织要在中国发展，会面临些什么问题？
张楷淳：坦率地说，这12年来，我发现每当中国加入一个行业时，这个行业的价格水平就会下降。信用卡方面也是如此。在其他大多数国家，信用卡年费、佣金收入每年都会增加。而在中国，很多银行一开始就会给持卡人免年费，以刺激信用卡用卡环境。同样地，为了刺激商户接受信用卡，佣金也是逐年下降。幸好中国市场够大，目前被发掘的市场只是很小一块，因此才可以薄利多销。
第二个问题是，中国太大了。当我十多年前来到中国时，我曾想这个国家的银行为什么没有把全国的网络都连接起来。我后来才了解到，即使四川一个省的人口、地域面积就不得了。想当初，美国的银行联通全国的网络也用了十多年。
《21世纪》：你说在中国信用卡是薄利多销，请问你们目前的营利如何？
张楷淳：VISA的收费很低，但幸好总量够大。不过，我可以说，目前VISA在中国仍是投资，没有营利。况且，VISA不是个股份公司，不追求利润最大化。
《21世纪》：除了刚才提到的两个问题，还有其他的问题吗？比如中国的用卡环境，你们曾经统计的一个数字显示，虽然广东与香港往来密切，全省有5万多家商户可受理国内卡，却只有7000多商户可以受理国际卡。在北京，一些代表性景点不能用卡，也给国际游客带来了不便。
张楷淳：我非常了解，因为奥运会在2008年召开，中国正在努力改善信用卡特别是国际卡的受理环境。在上海，国内卡与国际卡受理商户数已经基本接近了。
当然，使用信用卡最重要的就是要方便。悉尼和雅典举办奥运会，当地70%以上的商户都可以受理国际卡，但在北京估计不会超过10%。我们希望能与各个部门一起努力把这个数字提高到50%。
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