国内信用卡步入盈利时代

　　提要

　　日前，招商银行在该行19年行庆时宣布招行信用卡发卡量达到500万张，并在2006年第一季度实现盈利6000万元。这是继去年广东发展银行宣布信用卡突破200万张并开始盈利后，第二家宣布信用卡盈利的银行。专家表示，随着国内信用卡近几年的迅猛发展，国内信用卡业正慢慢步入盈利时代。

　　信用卡将成银行主要利润来源

　　“未来银行的竞争将集中在高端客户、中间业务和信用卡这几方面，而招行进行战略调整和业务转型，其中信用卡业务是发展零售业务的重要举措。”在招行信用卡发行突破500万张的新闻发布会上，招商银行行长马蔚华这样说道。他认为在发展银行业务方面，信用卡首先可以起到稳定客户的作用。银行眼下单单存贷款业务并不能稳定客户，信用卡使客户与银行发生了更多的交易行为，所以信用卡已成为银行稳定客户的一个重要工具。其次，信用卡分层次实行差异化管理，有利于为不同的客户提供更个性化的服务，更能帮助银行吸收高端客户。此外，信用卡业务还可以帮助银行提高知名度，大大提升银行的整体品牌形象。

　　据悉，信用卡业务已成为国外

商业银行最为盈利的部门之一。信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。

　　招行行长助理唐志宏介绍，信用卡业务在招行零售银行业务中占有重要地位。他透露，截至2005年年底，信用卡POS消费已经占到该行POS消费的60%，而在个人贷款业务中信用卡消费已经占有7%的份额。

　　尚有十多家发卡行未实现盈利

　　目前，在国内十几家信用卡发卡行中，仅仅有广发行、招行宣布信用卡业务实现盈利。据去年麦肯锡公布的《2005年中国信用卡市场调研报告》称，目前国内一半以上的信用卡客户不能给发卡行带来盈利，如何持续发展信用卡业务是眼下国内信用卡发卡行面临的最大挑战。

　　据悉，国内信用卡从近三四年起才开始真正起步。目前，信用卡人数已经从2003年年初的300多万人，猛增至现在的1200多万人。建设银行信用卡中心相关人士对记者表示，国内信用卡难实现盈利主要原因是，信用卡目前还正处于跑马圈地期间，银行发卡要达到一定的规模才能实现盈利。目前大多数银行正处于信用卡发卡的初始阶段，银行正处于填成本期间。此外，信用卡使用率低，信用卡刷卡普及度并不高也影响了信用卡盈利。

　　银行对信用卡盈利信心十足

　　目前，虽然国内大部分银行信用卡业务没有实现盈利，但不少银行人士对信用卡业务的发展充满信心。目前，交通银行太平洋信用卡中心相关负责人在接受采访时表示，交通银行信用卡业务在整个市场的推广有着一个详尽计划，制定了三年的盈亏平衡点，在3年之后，该行在国内的信用卡业务就可以实现盈利。

　　招行信用卡中心总经理仲跻伟表示，今年一季度，招行信用卡中心盈利已达到6000万元。未来3年招行信用卡发展的步伐将会更快，“到市场成熟时，希望信用卡业务总收入能够占招行总收入的三分之一，达到花旗的水平。”他说道。

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　　信用卡靠什么赚钱？

　　深圳商报记者朱丽华

　　【本报讯】信用卡持卡人可透支刷卡消费，在免息期内如按时还款银行不会收取任何手续费或利息、大部分银行的信用卡年费可减免、不少银行推出刷卡满一定金额可获得一定奖励……那么，信用卡是如何实现盈利的？

　　利息收入将是大头

　　据介绍，信用卡利息收入，是指如果持卡人透支且未在约定的免息还款期内全额还款，发卡行将向持卡人收取自交易发生日或入账日起累计的透支利息，按每日万分之五收取。据悉，利息收入是信用卡业务收入的主要来源。在国外成熟市场例如美国，利息收入可占信用卡业务全部收入的三分之二。

　　在国内，持卡人总是争取在免息还款期之前全额还款，因此国内发卡行利息收入较少。不过据记者了解，国内一些银行出台了如通过降低最低还款额等优惠政策鼓励持卡人慢慢还款。

　　与商家合作赚取手续费

　　据悉，目前国内信用卡发卡行与商家合作赚取手续费，是信用卡业务收入的主要来源。“商家与信用卡合作，客户刷卡，银行收取手续费，这个手续费是由商家支付的，目前国内信用卡的大部分盈利是从这方面获得的。”建行信用卡中心相关人士告诉记者。

　　与商户共同发行联名卡，持卡人在特定商户消费获得折扣或积分优惠；或者，银行和商家推出免息分期付款购买商品的服务，颇受持卡人欢迎，银行从中也赚取了不少手续费。

　　年费、滞纳金等呈上升趋势

　　据悉，信用卡费用收入是最为复杂的一项，具体可包括年费、取现手续费、滞纳金、超现费、换卡费、挂失费、加急发卡费、账单补印费、调单费以及自动扣款失败的罚金等。随着发卡行为其持卡人提供的服务种类逐渐增多，费用收入占比正呈上升趋势。

　　信用卡免费午餐正逐步消失

　　【本报讯】近日，交通银行宣布从本月起取消信用卡本地同行取现的免费条款，统一了太平洋双币信用卡境内取现1%的手续费标准，最低每笔人民币10元。

　　据了解，信用卡持卡人消费并及时还款，银行的收入仅是从商户处收取1%至2%的结算手续费；但如果客户选择取现，除了要收0.5%至3%的手续费外，还不能享受25天到56天的免息期。从取现当日开始，银行每天按取现金额的万分之五收取利息，折合年利率高达18%，是现行6个月至1年期(含一年)贷款利率5.58%的3倍多。

　　记者从几家银行的服务热线了解到，对于信用卡取现，目前几乎大部分银行都会收取一定的手续费，一般为取现金额的0.5%~3%。到目前，仅有工行、中行、民生等少数银行仍坚持信用卡本地同行取现仍为免费，信用卡的免费午餐正在逐步消失。

　　银行业内人士称，银行鼓励信用卡消费，不鼓励取现。提高取现手续费可以抑制取现，有助于控制信用风险。值得提醒的是，无论信用卡取现收费标准如何，往信用卡里存钱，或者用信用卡取现，确实不划算。(朱丽华)

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　　多数人对信用卡免息期不明了

　　据悉，绝大多数信用卡持卡人对信用卡透支免息期并不明了，各家银行对外宣传的50天或56天免息期指的是最长免息期，其实最短的只有20天免息期。

　　所谓信用卡透支免息期，是从刷卡日起，截止到最后还款日当日。据了解，目前各家银行的免息期从20天到56天不等，由于持卡人刷卡消费的时间有先后，能享有的免息期因此长短不一。只有在银行出对账单次日消费的才可享受最长免息期，各家银行对外宣传的50天或56天免息期指的是最长免息期。

　　以兴业信用卡为例，每月18日为账单日，免息期为20天到50天，规定还款期为20天。假如持卡人4月19日消费即为记账日，那么账单日为5月19日，还款日则为6月7日，那么客户享受了最长免息期为50天。但如4月18日透支消费，那么4月18日即为该笔交易的记账日，也是该笔交易的结单日，那么还款日为5月8日，也就是客户只享受了20天的免息期间。因此，搞清信用卡对账单上的“记账日”、“结单日”和“还款日”三个概念，将有助于市民最大限度享受信用卡的免息服务。

　　此外，中行、建行、招行等不少银行有不止一个账单日，持卡人在使用信用卡时应该首先了解自己所持有信用卡的账单日，以便计算信用卡的免息期。(朱丽华)

　　各银行信用卡取现收费标准

　　(本资料由各银行客服热线提供)

　　●工行

　　本地工商银行的ATM上取现，一律免收手续费。在异地工商银行营业网点或ATM上取现，收异地取现手续费，手续费为取现总额的1%，最低1元，最高50元。在发卡城市的他行ATM上取现，需支付跨行取现手续费2元／笔。在异地他行ATM上取现，需支付跨行取现手续费和异地取现手续费。

　　●中行

　　在深圳本地中行ATM机上取现，免费，本地跨行每笔2元。异地本行每笔10元，异地跨行每笔12元。

　　●建行

　　在境内取现按取现金额的1%收取，最低2元、最高50元人民币支付取现手续费。

　　●招行

　　按预借现金交易金额的1%收取，最低收取10元／笔(优惠到今年6月)；今年6月后预借现金交易金额的百分之三，最低收取RMB30元／笔，USD3元／笔(有取现行为即收取，不分同城异地)

　　●民生

　　本行免费，他行按预借现金金额的1%收取，最低人民币1元

　　●深发展

　　人民币信用卡境内取现按提现金额的1%收取，最低收取10元手续费，境外取现手续费按每笔15元收取；VISA国际卡取现手续费按提现金额的3%收取，最低收取3美元。

　　●兴业

　　按取现金额的3%收取，最低收取人民币30元／笔

　　●交行

　　对信用卡取现收取1%的手续费，最低每笔人民币10元