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作者：万云
“国内现在发行有10亿张银行卡片，基本上都是借记卡，真正具有信贷功能的信用卡才1700万张，远远不及发达国家一家发卡行信用卡的发行量。我们认为，将来平均每个中国人手中会有一张信用卡用来消费和理财。”中信银行行长助理曹彤在中信魔力女性金卡发卡仪式上信心十足地表示。
减免年费、消费积分、服务升级、小额信贷正在成为今年信用卡市场比拼的重要手段。而各发卡公司使出浑身解数，也是为了要尽快赢得市场份额、品牌知名度、客户忠诚度和赢利能力。据悉，目前排名市场前四位的双币信用卡分别是招行、广发、建行和中信信用卡。
细分联名保鲜品牌知名度
VISA国际组织亚太区副总裁熊安平感慨：“信用卡正从单纯的支付工具变成理财和时尚用品，这个过程在中国显然更快，各种创意活动更活跃。”
“当各家信用卡普遍做到方便、好用的时候，客户就会重视其附加值服务了。” 中信信用卡总经理陈劲认为，“信用卡在今后一段时间比拚的将是品牌美誉度。”而要增加品牌美誉度，各家发卡行都高度重视细分客户之下的针对性增值服务。据了解，中信信用卡今年将锁定四个方面的目标人群——旅游、商业消费、高端商务人群和特定人群(如女性白领)。除了针对女性的魔力金卡，还将发行中信泰富卡、中信国航知音卡，“这都将有益于中信信用卡的品牌树立。”陈劲说。招行信用卡中心总经理钟跻伟也表示：“做好分众服务，为不同联名卡持卡人提供个性化服务是赢得客户忠诚度的有效模式。” 椐了解，招行同时也是目前国内发行联名卡最多的银行，其信用卡每月刷卡消费总额已超过40亿元。
有人说，联名卡最重要的功能是形成“圈子文化”。钟跻伟对记者介绍：“在成熟市场，一个人钱包里有五六张不同功能的联名卡是常见现象。”联名卡可以有效地区分客户。比如招行联名卡系里的国航知音卡消费积分可以转到“里程银行”里；携程信用卡则可以享受携程旅行网的VIP会员服务。除了与旅游、航空、艺术、商业、金融、汽车、互联网等行业结盟发行联名卡，各家发卡行还纷纷将联名对象拓展到校园、基金、各种俱乐部、社区等。而业内人士预测，下一个阶段新发卡形式仍将以联名卡为主。
“激活运动”提升赢利能力
信用卡在银行业务中属于不消耗资本金的中间业务，不仅不占用银行宝贵的“资本资源”，还能带来丰厚的中间业务纯利润。椐了解，招商银行从2002年12月 发行第一张信用卡以来，信用卡业务收入在全行中间业务收入中的占比日渐重要——2003年信用卡收入占招行中间收入的8.7%，2005年前8个月就高达15.6%。而第一家宣布信用卡盈利的广发行信用卡中心总经理吕诗枫更自豪地表示：“我们的利润是八位数”。
但吕诗枫同时表示：“信用卡盈利与发卡量多少无关，但与活卡率、卡均消费额、成本控制率和不良率有关。”当然，最好的状态是：发行信用卡越多越好，卡均消费越高越好，成本越低越好，不良率越低越好。
在信用卡收入构成中，年费、透支利息和商户手续费各占1/3。在市场竞争日趋白热化的情况下，越来越多的发卡行宣布申请新卡首年免年费，次年刷卡最多6次就免年费。而由于中国人都有按时还款的好习惯，透支利息收入占比也极小。因此，银行要获得稳定的信用卡收入，就要全力促动刷卡消费，进行“激活”运动，避免“死卡”。
消费积分、礼品赠送、鼓励小额信贷式的分期付款正在成为各发卡行争相攀比的“激活”手段。招行信用卡近来重推旅游，相继推出“非常香港1999元自由行”、“9900超低飞行澳洲游”、“东南亚分期游”等活动；广发信用卡广泛宣传其不指定任何商家的“样样行”分期付款服务；中信信用卡则对女性魔力金卡持卡人推出“亲子欢乐积分”计划。此外，各家还纷纷推出新卡礼品派发活动：化妆品、儿童、旅游用品大把送出，力求感动客户，让他们不吝刷卡消费。
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