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本报讯 (记者 赵媛) 当银行纷纷宣称告别免费时代，收取借记卡年费及对小额账户收取年费之时，在信用卡市场，各家银行却在不动声色地打出“免费”大旗。为避免业内竞争与指责，这种现象银行并不愿广而告之，但记者发现，北京市信用卡办卡的门槛越来越低，几乎所有的银行都有不同条件的信用卡免年费活动，而终身免年费的银行也为数不少。
一位不愿透露姓名的银行卡营销人员无奈地表示:“目前信用卡免年费成了最基本的促
销手段，而银行目前也不把收取年费当成信用卡的赢利点。”银行放弃年费已经不新鲜，甚至出现了倒贴的情况。上个月，民生银行发行的信用卡就出了“信用卡年费120%增值返还”的策略。
不收年费，银行靠什么来赢利？据了解，国外银行均依靠收取信用卡透支利息赢利，但在中国，真正能让银行收取到信用卡利息的人仍为少数。因此，目前银行大多靠持卡人的刷卡消费来维持成本，由于持卡人每刷卡消费一笔钱，发卡银行就会向商户收取占消费金额一定比例的手续费，这成为银行经营信用卡业务的一项重要收入来源。为此，银行都在使出各种奖励措施鼓励持卡人多刷卡。
点评
银行“饮鸩止渴”有风险
银行的这些政策，一方面，使得普通消费者“渔翁得利”，但银行的风险也由此加大。
由于信用卡市场潜藏的巨大利益，银行不得不在“圈卡运动”中奇招迭出，其中不乏恶性竞争的嫌疑。
某信用卡中心人士称，如果采取规模至上的策略发卡，银行在被占用大量资源的同时还增加了坏账风险，而收益未必增加。“高端客户并不看重年费是否减免，而更注重银行的服务是否优质。”
据了解，现在不少银行将发卡量指标分解至基层机构甚至个人，个别银行甚至将发卡任务分解到银行每名员工。银行员工为了完成发卡量而不得不动员所有“关系人”办卡。在客户群大增的同时，不仅信用审核放宽，同时催生了很多“睡眠卡”。不少办卡公司甚至不需要持卡人的收入、存款证明就能轻易发出信用卡，使得银行的风险徒然加大。
业内人士指出，国内消费者习惯于在免息期到期前一次性全部还清透支款，国内银行较难赚取持卡人的透支息。据悉，目前，在银行信用卡的收入构成中，年费、透支息和商户手续费各占1/3。如果坚持长期减免年费，银行信用卡收入肯定受到影响。
提示
巧用自动还款功能
一位银行业内人士透露了银行不愿宣传但广为存在的一项业务：信用卡自动还款功能。
银行为了抓住收取利息的赢利机会，一般不会在这项业务上多做宣传，但消费者可以利用它避免利息。免息期外每天5%的利息让很多信用卡持卡人烦恼，为了避免忘记还款或工作繁忙而带来的利息负担，持卡人可以在申请信用卡的银行同时申请一张储蓄卡，同时与银行签订一个还款协议，在免息期的最后一天，由银行自动从储蓄卡中扣款。据了解，民生银行、中国银行、招商银行等多家银行均有此项业务。
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