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吴颖萍 马一居
调查缘起
7月1日起，借记卡将告别“免费”午餐，工商银行、建设银行率先对银行卡业务收取每年10元的服务费；而建行、招行部分分行还将从7月1日起对小额存款账户实行降息、收费
。随着中国银行宣布从9月1日起，将对借记卡客户收取10元年费，四大国有银行的借记卡业务免费大餐时代至此全面终结。早在两年以前，银行已开始征收每笔2元的跨行取款手续费，但时隔两年，从跨行取款、跨行转账再到银行卡年费、小额账户管理费、电话银行年费，以及提前还贷违约费、开卡工本费、无卡存款手续费……越来越多各种名目的银行“苛捐杂费”向我们袭来。银行卡全面收费将对市民产生何种影响？早报财经第一调查上周联合东方国际市场研究，就此进行了一次调查。
共有400名上海市民参与了这次调查，其中男性占49.0%，女性占51.0%。该调查置信度为95%，误差小于5%。受访者最集中的年龄段在18岁-25岁，占比例38.5%。有38.3%的受访者月收入在1001元-2000元之间，平均月收入为2260.02元。大专及以上学历的受访市民共占68.2%，其中本科及以上的有26.5%。
调查显示，上海市民人均持卡3.1张，因此银行卡收费，引来68%受访市民的反对。七成受访者打算注销部分闲置银行卡，53.0%的人有意将账户转去其他不收费的银行。银行对银行卡收取年费，使得市民对银行卡的青睐度小幅下降，而信用卡正逐渐被越来越多的市民所认可。此外，鉴于上海市民在选择银行时，最看重便捷，因此，银行卡收费对于市民日常生活的影响，或许远低于外界的预测。由于担心合并账户后出现账目混乱的情况，仅四成人会为了避交管理费而合并各银行借记卡。
人均持卡3.1张
68%人反对银行卡收费
银行卡作为日常生活中主要的个人金融工具之一，已被越来越多的上海市民所接受。在本次调查中，有52.5%的受访市民拥有1张~2张银行卡，37.7%的人有3张~5张，平均每人持卡3.1张。虽然银行方面再三强调收取管理费，是为了提醒百姓整理“睡眠卡”、节省银行管理成本、提高银行服务质量，但依然有68.0%的受访市民反对商业银行向客户收取管理费，只有8.5%的人对收费表示赞成(如图3)。
作为一种国际惯例，银行收费应是迟早的事情。但是，国外银行可以收费，是因为其金融市场相对成熟，银行完全可以根据不同的客户提供不同层次的服务。而我国的情况则不同，银行发展历史短，储蓄依然是我国银行发展的基础。因此，有62.0%的受访者认为目前我国对银行客户收取服务费的时机还“不够成熟”，12.3%的人甚至认为“远未成熟”，总体觉得时机未到者达到了74.3%。
七成人欲注销闲置卡
过半人有意另投他行
无论市民如何对银行卡业务收费表示不满，但只要大家没有勇气放弃手里的借记卡，就只能以更理性的态度去应对。调查显示，有70.8%的受访市民准备注销部分闲置或不常用的银行卡，但也有23.7%的人不打算注销(如图4)。调查进一步显示，23.5%的受访者有想注销、但因实际需要无法注销的借记卡。截至早报上周调查完毕为止，仍有61.2%的受访者尚未办理过注销手续。在办过注销手续的受访者中，有52.9%的受访者在办理闲置借记卡销户过程中碰到过不能就近销户的问题。可见，如何让客户更便捷地办理销户，也是目前各银行亟待解决的问题。
此外，由于部分银行收取借记卡年费，导致超过半数(53.0%)的受访市民打算把在收费银行中的账户转去其他不收费的银行，高出不准备转投其他银行的人数比例(33.8%)近20个百分点。
与是否收费相比
市民更看重便利
如今，上海市民在理财时，似乎更关注效率而非那区区10元的年费。调查显示，47.3%的受访者在选择银行时，最看重离家或工作单位的远近，其次是银行服务质量(19.7%)、存款利率高低(15.7%)、银行资历(8.0%)，而“借记卡、小额存款等业务是否收费”仅获得5.3%的受选率(如图2)。同样的，与外资银行相比，68.7%的受访者认为中资银行最大的优势在于网点多、市场占有率大，而“较低的门槛(中小储户多、借记卡免年费)”仅以6.0%的受选率排在“经营业务更宽泛”(11.3%)之后，列第三。可见，反对归反对，银行卡收费对于市民的影响，可能远不及人们想象中的大。
担心账目混乱
仅四成人欲合并银行卡
虽然市民普遍反对银行卡收费，但就目前的生活来看，很多市民已越来越离不开银行卡，既然有需求，市民也就不会一味只求避交管理费了。以上海市民几乎人手一张的工资卡来讲，是由持卡人所在单位或有关部门规定必须办理，并非市民自愿办理的。当初银行与单位签约，如今却把年费转嫁到个人，且银行单方面决定收费。对此，有65.0%的受访市民认为其有失公允。但对于工资卡这一“刚性需求”，市民表现得较为“宽容”，仅27.0%的受访者要求将工资转成现金发放以避交年费，多数人(51.7%)为了安全还是坚持使用银行卡，即便这要支付额外的管理费。
对于专家建议的合并各种缴费、理财用借记卡，只保留必须使用的账户(如工资卡)，市民表现得并不热络，仅39.7%的受访者打算按照专家的建议做，而更多的市民(44.3%)表示无此打算(如图2)。究其原因，有38.0%的受访者“比较担心”(32.3%)或“十分担心”(5.7%)将各类银行卡合并后，会出现“账目混乱”的情况，这一数字与“不担心”者的比例(39.0%)不相上下。
银行卡小幅受挫
信用卡更受青睐
在本次调查中，82.5%的受访者表示，办理银行卡的主要目的(多选)是存取款，此外主要还包括刷卡消费(65.7%)、代发工资(61.3%)、代缴费(公用事业费、学费、保险费等)(30.3%)等。目前，包括房贷、保险、工资、学费、购物等在内的各类较大数额资金进出，46.0%的市民最主要的支付途径是银行卡划账，其次是现金支付(35.3%)和信用卡(13.5%)。如果所有银行全面对各类借记卡收取管理费，将银行卡作为主要支付途径的受访者比例下降了7.3个百分点，为38.7%；而选择信用卡的人数比例则上升了6.2个百分点，至19.7%；选择现金的比例(33.3%)也微降了3个百分点(如图1)。可见，以“可透支”形象示人的信用卡，已受到越来越多百姓的青睐。
(感谢东方国际市场研究(EMR)提供数据与分析)
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