每日经济新闻：发卡泛滥 银行恐陷信用之黑洞

　　霍中彦

　　对于信用卡大额套现，上海一位不愿透露姓名的资深银行卡专家认为，发卡行发卡过滥一定程度上助长了这种行为。他认为，目前国内信用卡发行的情形，有些类似于美国上世纪70年代出现的“信用泛滥”，即银行争相向客户发卡，使得一人多卡成为惯常现象，这在某种程度上便利了信用卡套现。

　　外包发卡控制不力

　　在网络上某些信用卡套现的广告中，往往伴随着“代办发卡”的“一条龙服务”。在一家上市银行的银行卡中心负责人看来，这反映出银行对信用卡发行外包商的控制相当薄弱。他表示，外包发卡的模式运用不当，是银行信用卡过度发行、客户质量不高的重要原因。

　　“那些打广告‘代为办卡’的机构，大多是假外包商。”他透露，目前不少银行采用外包方式发卡，但由于对外包商控制不力，外包商竟然开始发展“下线”，形成了多层次的代销体系。

　　“问题在于，这一行业没有一个统一的行业标准，也没有具体的部门来规范。”他不无忧虑地说，现在有些所谓的“外包商”，不过是几个人花几万元注册一个空壳公司，就能做起底层的信用卡代销。银行对这些公司难以控制。

　　随着外包商的层层转包，各种申请信用卡的“猫腻”也逐渐增多。这位人士透露，不少打广告的“外包商”之所以能够有把握承诺办成信用卡，是因为他们往往能够“创造条件让申请人材料达标”，这些手法包括制造虚假的申请人收入证明，更有甚者将申请人挂靠到自己开的空壳公司上进行批量申请。

　　另一家银行的上海分行信用卡中心负责人也承认，目前不少银行对外包商的控制的确“有些问题”。“但没办法，现在发卡的竞争实在太激烈了。”他表示，外包目前是低成本快速扩张的一条路径。

　　一人多卡已成风潮

　　由于不少信用卡套现资金往往被当作流动资金贷款使用，所以单张信用卡5万元的上限额度通常不够用，这时“代办机构”一般会给客户一次性申请多家银行的信用卡。眼下“一人多卡”司空见惯，这些动作也难以引起银行警觉。

　　“持卡量不是我们关注的重点，我们考察客户信用主要看交易记录。”广发行上海分行信用卡负责人表示，只要监控下来客户刷卡还款数据良好，即可认定这位客户的信用资质不错。

　　一家股份制银行的上海分行银行卡中心负责人的观点，在业内具有一定代表性：如果客户已经有了其他银行的信用卡，这表明他已经通过了其他银行的一道审核，说明其信用资质不错，所以银行反而倾向于向这类客户发卡。“我们主要监控的，还是客户买东西的记录。”他说。

　　在这种心态驱使下，“一人多卡”已成风潮。上述资深银行卡专家表示，自己在新加坡工作时，个人申请信用卡的总额度，不能超过个人月收入的两倍。

　　“新加坡有非常完善的征信体系，但中国现在还没有。”他说。受访的信用卡负责人均表示，虽然可以从上海的个人征信系统查到信用卡申请信息，但信息并不完整。

　　套现促银行反思

　　信用卡套现虽然如业内人士所言处于“民不告，官不纠”的状态，但这一问题折射出信用卡行业存在的种种弊端，正促使银行开始反思既往的某些做法。

　　一位参加了上海银监局6月7日信用卡会议的银行负责人表示，由于难以控制外包商的行为，该行已经取消了外包发行，转而自己成立营销中心。

　　上海银监局一位官员表示，目前银行普遍加大了对外包商的控制力度，将外包商的指定权统一收规总行。

　　而有些银行则从一开始就选择自营，如招商银行、上海浦东发展银行等。浦发行信用卡中心市场营销部一位负责人表示，该行只有分行和直销团队两个发卡渠道，并且所有营销人员都要对信用卡申请人进行当面审核，而不是仅凭身份证复印件就放行。

　　与花旗银行合作的浦发行卡，倾向于审慎地选择客户。“我们通常不会给客户发很多张信用卡，假如客户已经持有多家银行的信用卡，浦发会把这一因素纳入审核考虑范畴，对这类客户会更加谨慎。”她说。