金融时报：我国银行卡产业发展瓶颈破解之道

　　——评《关于促进银行卡产业发展的若干意见》

　　记者 谷秀军

　　2005年5月9日，中国人民银行、发改委、财政部、商务部、公安部、信息产业部、税务总局、银监会和外汇局等九部门联合发布了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》， 全面系统地提出了促进银行卡产业发展的政策措施，明确了银行卡发展的指导思想、原则、目标和工作重点。其中，最值得关注的是，《意见》对受理环境建设这一关系到我国银行卡产业发展的瓶颈问题，拿出了一整套切实可行的解决办法。

　　自1985年中国银行发行第一张银行卡以来，我国银行卡产业走过了整整20个年头。在这短短的20年间，我国银行卡产业从无到有，从小到大，发卡数量接近8亿张，受理商户约50万家，年交易金额超过25万亿人民币，300多个城市实现联网通用，成为全球最有发展潜力的新兴市场，国内银行也普遍将银行卡业务视为零售银行业务的综合平台，给予高度重视。但是，我国银行卡产业起步晚、基础薄，不采取跨越式的发展思路，就很难尽快形成民族银行卡产业的竞争能力。在我国银行卡产业发展的各种制约因素中，受理环境建设是核心问题，必须重点解决。《意见》明确提出，“将完善用卡环境、推动银行卡普及应用作为当前银行卡产业发展的核心工作”。

　　解读《意见》的各项条文，建设受理环境的政策措施重点体现在以下三个方面：第

　　一，研究出台财税支持政策、加强金卡金税工程合作，在多个政府部门间形成了政策合力。银行卡产业的发展是一项复杂的社会工程，涉及面非常广，因此需要多个政府部门形成有效的政策配合，共同推进。《意见》由中国人民银行、发展改革委等九部门联合制定发布，表明了国家对银行卡产业发展政策统筹协调的高度重视。

　　在历次出台的有关银行卡产业发展的政策文件中，都有支持、鼓励广大商户普遍受理银行卡的规定。但在现实环境中，由于消费者用卡意识有待进一步培育、相关法律制度还不完善、机具投资及收费价格等市场化运作机制尚未成熟等多种因素的影响，商户受理银行卡的积极性很难迅速调动。国际银行卡产业发展的经验表明，在银行卡产业发展初期，政府通过财税政策、产业政策等方式直接推进受理环境建设，往往会起到事半功倍的效果。《意见》特别提出制定税收优惠政策、加强金卡金税工程合作等产业激励政策，加大对银行卡产业的政策扶持力度。这些规定，使多个政府部门形成了政策合力，将直接推动商户积极迅速地受理银行卡。

　　第二，促进银行卡在公用事业缴费领域、与公众生活密切相关和现金使用量较大的领域应用，找准了银行卡受理环境建设的突破口。我国银行卡产业发展的重要特点，是借记卡数量众多但是使用率低，主要承担电子存折的作用，而信用卡在近两年刚刚起步但是发展速度惊人。因此，我国银行卡受理环境拓展的一个特色，就是要积极丰富受理商户的行业类型，不仅使得借记卡持卡人愿意更多使用银行卡进行个人支付，而且使得信用卡持卡人能够享受更多的特色服务，形成我国民族信用卡产品的竞争优势。

　　《意见》中专门指出，“有关部门应鼓励公共事业单位积极受理银行卡，促进银行卡在水、电、气等公用事业缴费领域应用。推动民航、铁路、公路售票以及医院、学校、加油站等与公众生活密切相关和现金使用量较大的领域受理银行卡”。这些规定，不仅有利于充分体现我国银行卡产业在方便群众生活、降低交易成本、提高社会文明程度等方面的社会价值，更有利于提高持卡人用卡意识、扩大银行卡交易规模，可以说，是找准了我国银行卡受理环境建设的突破口。

　　第三，在国家政策中第一次明确提出建立人民币银行卡的国际受理网络，促进人民币银行卡及民族品牌国际化。目前，国际银行卡产业格局正在发生深刻变革，运通、Discover等信用卡公司与

　　Visa、万事达进入全面竞争状态。为避免品牌趋同、争取成员机构，各主要支付机构都在加快产品创新、增加特色服务、优化组织结构等方面作了很多工作。另外，相对于信用卡产品，即使是Visa、万事达品牌的借记卡，国际受理网络也很不完善。这些情况为我国自主创建银行卡品牌提供了机遇。

　　目前，人民币银行卡能否尽快建立国际受理网络，直接关系到民族银行卡产业各主体的切身利益。《意见》在国家政策性文件中，首次提出“研究出台支持人民币银行卡受理网络向境外拓展的有关政策措施，鼓励人民币卡受理业务向具有使用需求的国家和地区拓展，逐步建立人民币卡的国际受理网络”。这一规定，从国家政策的高度对人民币银行卡的国际受理网络建设提供了有力的支持，将促进人民币银行卡在境外的使用，也将加快民族银行卡品牌的国际化进程。