银行信用卡业务大扩张潜伏金融风险

　　本报记者 艾枚 实习记者 陆菲

　　在写字楼、闹市区、地铁站叫卖、推销信用卡的银行摊点已经被直接纳入银监会的视野。近日，银监会发布了《商业银行外部营销业务指导意见》(以下简称《指导意见》)，监控的矛头直指国内各大商业银行满天飞舞、色彩斑斓信用卡业务。

　　用户：三张信用卡两张是“废卡”

　　“工行、农行、广发银行的信用卡我都有”，当本报记者就信用卡采访南京新街口一写字楼里的李先生时，他当场从钱包抽出三四张花花绿绿的信用卡。

　　据介绍，从2003年开始，工行、农行、中行、建行、广发及深发展等各大银行，早已把其单位里里外外“扫荡”不下数十次。其中，除银行内部工作人员通过各种关系找上门外，新街口的写字楼早已被各大银行外销业务员锁定的主要目标。

　　李先生笑着说，除了两位新进的人员，他们单位人均持卡量在三张以上。然而除了日常锁定的一张卡外，其他的卡几乎都是“废卡”。

　　银行：只要身份证复印件

　　“既不要掏钱，也不要任何担保，只须提供一张身份证复印证，就可以得到我们行的信用卡。”日前广发银行南京分行一工作人员在向记者推销信用卡业务如此承诺。而一年前，该行对外营销其“女性真情透支卡”，还需缴纳一个90元年费。

　　当记者表示已持有该行信用卡，该工作人员依旧表示：“只要提供身份证复印证，或者仅一串身份证号，他就算交差了。”造成该银行工作人员如此急功近利推销信用卡，完全在于该行扩张的信用卡业务量。

　　据了解，2005年，广东发展银行的每个员工年均信用卡发行业务量为70张，非正式员工为40张；而银行专门的信用卡部的员工的任务更重，人均高达几百张。在银行系统，这种现象非常普遍。

　　同时，各大银行为了迅速发展其信用卡业务，还把招聘外销业务员作为银行的主要手段。日前，南京某银行在西祠网站打出一则招聘广告：银行业务外部营销员，基本月薪3600元。

　　“最常见的银行外部营销业务就是信用卡营销。”南京某银行一位人士这样告诉记者。

　　由此可见，银监会在5月中旬出台的《指导意见》并非无本之木，无源之水。

　　《指导意见》：直指信用卡外销业务弊端

　　外部营销主要是指银行在经批准的固定营业场所以外，由银行外部营销人员向消费者推介个人银行业务或零售银行业务的各类产品和服务的活动。

　　“一些外部营销人员以利润为目标，造成客户质量参差不齐，使银行面临较高的风险。另外，他们也经常不充分披露产品信息，使客户在不了解业务的情况下，就匆忙办理了信用卡业务，因而银行还可能要面对不少投诉。”一位银行界人士对记者说。

　　“信用卡还是没有银行借记卡那么稳。我觉得去银行还款排队比较麻烦，所以就预先在信用卡上存了钱。有一次我的钱包丢了，我拨打了我的发卡银行的挂失电话。当我查询余额时，银行职员的回答让我吃惊，他说我的卡上已经没有钱了。这时我才被告知，用信用卡消费原来是不需要密码的。不设密码的原因，竟然是为了方便消费。”一位曾经丢失过信用卡的张小姐对记者说。

　　南京某银行信用卡部一位工作人员在接受记者采访时也表示。“信用卡是国际标准的信用卡，刷卡消费时只要签名就可以了，无需出示身份证件或输入密码。如果商店要求您必须输入密码时，请任意输入6位密码就可以了。

　　而自今年年初以来，利用信用卡犯罪的案件也是频发。犯罪方式从伪卡诈骗到真卡诈骗，手段越来越复杂。对银行来说，风险防范也开始变得越来越重要。

　　因此，指导意见强调外部营销业务摊位使用或租用时间应在规定时限内；外部营销的业务范围仅限于银行综合信息的介绍；银行应加强对外部营销人员资质的管理，建立充分培训的机制及保护消费者权益的管理措施等。

　　专家：更大的风险在于金融风险

　　目前，中国的四大国有银行以及12家股份商业银行都全力以赴地介入到信用卡业务，信用卡业务呈现“井喷式”的高速增长态势。南京大学金融系教授杜亚斌称，如何平衡信用卡发行竞争和风险管理这架天平的两端是众多商业银行所面临的主要难题。

　　相关数据显示，截至2004年年底，我国信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿，年度增长率分别超过100%和500%。

　　中国的信用卡市场火拼的出发点就是信用卡是一项高利润业务。据了解，在发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的1/3，其透支的利率收益高达15%以上。

　　杜亚斌说，国外银行也有因信用卡的高风险造成银行的破产的先例。

　　信用卡是一把双刃剑，一方面银行希望客户通过信用卡透支，实现其高利润，但高利润背后必然潜伏着高风险，目前我国的信用卡透支客户主要为投资者，普通消费透支已逐渐被银行借记卡所取代，而投资者的信用透支又主要投入高风险的产业，如房产、股市，一旦客户透支过多，或经济环境发生恶化，无力偿还，必将给银行带来风险。

　　国内银行信用卡业务的扩张主要是缘于外资银行压力。即到2006年12月底，在国内信用卡战场上，中国的商业银行将要与外资银行进行肉搏。

　　相比于外资银行，国内银行信用卡管理的能力、经验明显不足。但切不可跟风，银行急功近利反而会给自己带来较大的风险。

　　杜亚斌说，银监会的出台的意见，目的就是将商业银行外部营销的风险防范程序前移。但防范信用卡业务的风险主要还靠银行自身。银行应该本着自身的实际情况，抱着积极发展的态度稳步发展。在发展中积累经验，加强自身的管理能力和业务水平，才能最终实现与外资银行同台竞技。