九部委共推银行卡08规划

http://finance.sina.com.cn 2005年05月11日 13:51 21世纪经济报道

　　本报记者孙铭历志钢福建上海、报道

　　银行卡产业突然被强力助推。

　　4月24日，一份由中国人民银行、发展改革委、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会、外汇局等九部委联手制订的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》

(银发2005103号以下简称《意见》)下发到各省市及国务院各部委。

　　作为银行卡产业发展最重要的文件，《意见》明确了银行卡发展的目标：力争至2008年，年营业额在100万元以上的商户受理银行卡的比例达到60%左右，大中城市重点商务区和商业街区、星级饭店、重点旅游景区要全部可以受理银行卡。全国大中城市持卡消费额占社会消费零售总额比例达到30%左右。

　　生死时速般的挑战

　　九部委联合发文的情况异常罕见。这不仅说明了银行卡产业在中国受到高度重视，同时也凸现银行卡产业变局即将到来，应当未雨绸缪。

　　到2004年底，中国的银行卡数量已经达到7.62亿张，全年银行卡交易总额达26.45万亿。虽然发展迅速，但是挑战也相当严峻。根据银联的最新统计，到2004年底，持卡消费额占社会商品零售总额的5%左右，即使发达如北京、上海、广州也不过20%上下。与《意见》提出的目标还甚远。

　　在银行卡产业发展过程中，挑战将越来越大。最重大的挑战来自外来的压力。2006年底，人民币银行卡业务将全面对外开放，目前花旗、汇丰、渣打等外资巨头们已经向央行递交了“信用卡业务”申请书，并将很快在国内发行贷记卡。

　　现实的问题摆在面前：一方面，我国银行卡产业仍处于初级阶段，用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距；另一方面，还存在相关法律制度建设滞后、产业扶持政策缺乏、受理市场不规范等突出问题。

　　九部委分工合作

　　银行卡产业发展牵涉面广，《意见》里，涉及到的9个部委各有分工，共同完成了银行卡产业的发展规划。“这标志着银行卡产业进入了一个新的发展阶段。”长期从事银行卡研究的专家何海涛说。

　　对国家而言，银行卡产业不仅可以促进消费、减少现金流通、降低交易成本，而且还有利于加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象。银联的研究表明：银行卡支付在消费中的比重每增加10%，就能给国民经济带来0.5%的增长。

　　作为银行卡产业的主管部门，人民银行担负起了《信用卡条例》的起草和《中国金融集成电路IC　卡规范》2005年版　新行业标准的完善工作，消息人士透露，两者都将在今年年内完成。

　　在解决了法律制度建设问题后，首要的问题是提高商业企业受理银行卡普及率。为此商务部等有关部门接下来将积极引导商业、旅游、餐饮等零售和服务行业受理银行卡。

　　与此同时，有关部门也将鼓励公共事业单位积极受理银行卡，促进银行卡在水、电、气等公用事业缴费领域应用。并推动民航、铁路、公路售票以及医院、学校、加油站等与公众生活密切相关和现金使用量较大的领域受理银行卡。

　　在银行卡使用方面，除了银联和发卡行的推广，还将推动各级政府部门及所属预算单位在行政经费、差旅费等公务支出中使用银行卡。

　　这些举措将有利于扩大银行卡产业的市场规模。根据银联的统计，我国受理银行卡的商户不到10%，而美国是几乎100%，我们的周边韩国也达到了87%。而商户的拓展离不开使用人群的增加，使用人群的增加则让参与交易的金融(商业)机构对信用卡交易的成本提出了要求。

　　在降低交易成本方面，几个部委的协作起了重要作用，其中包括三个方面：一是财政部、税务总局会同相关部门将制定有关税收优惠政策；二是推动金卡和金税工程间的信息交换。按照国务院信息化工作办公室的计划，税务总局会同信息产业部、人民银行试点和推广具有受理银行卡功能的金融税控收款机；三是信息产业部鼓励电信运营企业按照市场化运作方式，对银行卡交易通信收费进行优惠。

　　最后一个重要方面是用卡安全。目前，信用卡犯罪已经成为全世界关注的热点问题。《意见》要求，人民银行将与银监会根据各自的职责，跟踪研究国际从银行磁条卡标准向芯片卡标准转移的趋势，加强银行卡技术风险管理，通过设立银行卡技术风险管理体系，来识别和防范银行卡伪冒和欺诈交易，对银行卡案件实行报备、预警及通报制度。

　　为了从源头上预防银行卡犯罪的发生，公安部也加入到银行卡发展的规划当中。公安部将会同人民银行、银监会、外汇局和商业银行等部门，建立防范和打击银行卡犯罪的情报信息交流机制和案件合作机制，从而保证银行卡产业的健康发展。

　　为了破解利益纷争，打造“和谐产业”，中国人民银行和中国银联展开了大规模的宣传活动，整个活动将持续一年。

　　据记者了解，2004年底，中国内地发行的人民币银联卡分别实现在港、澳、新、韩、泰等地区和国家的受理。并将于今年和明年陆续开通主要地区和国家的境外受理业务。

　　农行化解两大难题

　　同时，针对此前的费率之争，《意见》也做了明确规定，“在银行卡费率问题上坚持银行服务合理收费原则，综合考虑成本、利润和风险因素，兼顾各方利益，建立科学、合理的银行卡定价机制。……由各收单机构与商户协商定价。”这是对2004年那场银企风波酿造的利益纷争思考后的一个总结。

　　另外，银行卡收费是银行卡产业发展中的一道难题。2004年银行卡收费尤其是借记卡收费时，持卡人颇有微辞，甚至当中国农业银行最早宣布银行卡收费时，许多人都对农行的做法表示不理解。

　　农行对银行卡业务的改革值得一提。

　　作为发卡量第一的大行，农行正在刷卡费率和银行卡收费两大问题上做出探索。4月中下旬，记者随银行卡之春采访团到浙江、福建采访，亲身体验了农行在这方面的探索。

　　在浙江杭州，一种不用交纳任何手续费用的银行卡转账设备正快速发展。开发这种设备的农行浙江分行预计，今年春天将有400台设备在杭州投入使用。

　　这种被俗称为“转账宝”的银行卡转账设备，把商户的银行帐号、农行银行卡号和电话号码捆绑在一起，它最吸引商户的地方在于，这套转账系统不通过银联的网络，商户在农行卡上转帐不需要支付任何刷卡费用，解决了银行卡跨行交易所涉及的手续费问题。前段时间闹得沸沸扬扬的银商刷卡费率之争，亦由于“转账宝”的出现而渐渐平息。

　　而银行卡收费方面，农行浙江分行信用卡部的何春富认为，“我们也不是对所有的客户都收费，优质客户我们是减免的。” “我们在减免客户的费用时，考虑的是客户对我们的贡献度。如果客户对农行的贡献大，我们肯定会对他的年费进行减免。”

　　何分析说，银行客户理论中有著名的“二八定律”，也就是说银行80%的利润都是20%的客户创造的，我们在经营中甚至感到是“一九定律”，有时可以说90%的利润都是10%的客户创造的，因此，对优质客户进行银行卡年费减免，看似减少收入，实质是增加了收入。

　　浙江温州农行的一个案例给这种做法给出了最好的注脚。该行减免了温州一个优质客户的银行卡年费，结果这个客户把在其他银行的存款都转移到农行。

　　在福建泉州，农行更是跳出了收费之争，对农行银行卡持有人提供更多的增值服务。已经申请了注册商标的泉州农行“金博士”理财卡，以“一卡多账户，贷款可自助，理财能增值”在泉州享有良好口碑。

　　作为“金博士”理财卡的客户，在泉州做汽车贸易生意的苏经理认为，他之所以用“金博士”卡，主要是由于该卡可以实现循环贷款，只要一次授权，可以多次循环使用，而且可以自助办理，非常方便。

　　而泉州农行的这种创意已经被厦门大学选为MBA的案例。苏经理说，银行提供了这种银行卡的增值服务，收不收年费就不再成为问题了。

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