哪种银行卡适合你

　　刘念 NBD理财主笔

　　　银行卡已经是钱包里的必备物品之一，几乎每个人手头都有几张。当初办理银行卡的理由，无非是取款方便，以及消费不用付现金。但是现在，银行卡的功能已经扩展到财务生活的方方面面。有银行开始对银行卡进行收费，广大持卡人众口一词地反对。这可能都基于这样一个不得不承认的现实：收费也好，不收费也罢，大家似乎已经离不开那张小小的塑 料卡片了。

　　银行卡主要包括借记卡和信用卡。两者的最大区别是，借记卡不能透支消费，而信用卡可以。此外，现在银行的借记卡有很多附加功能，比如可以通过借记卡缴公用事业费、手机费、固话费等。而信用卡的功能比较单一，目前以消费为主。现在信用卡种类多得让人眼花缭乱，很多人手中的信用卡也在增加。

　　不过，卡不在多，有用就行。出于成本的考虑，你现在是到了清理手头银行卡的时候了。现在银行的竞争激烈，千篇一律的功能模式已经不能吸引眼球了。于是，已经有一些银行开始走差异化路线，让自家的银行卡具备一些比较出众的特点，以适合不同的人群。

　　有些银行卡收费较低，甚至可免年费及ATM取现费，这对精打细算的持卡人无疑具有一定“诱惑力”

　　在大多数人为了银行卡收费叫苦不迭的时候，在一些人为了回避跨行取款手续费辛苦奔波找一个发卡银行ATM机的时候，浦发的东方卡却做到了免收年费和ATM取现费。免收取现费的意义在于，在中国境内任何一台ATM机上用东方卡取钱，都不收费用。这是东方卡独有的优势。对那些不喜欢多带现金或者经常出差的持卡人无疑有很大的吸引力。

　　东方卡的另一个实惠之处在于它的“定活期约定互转”功能：在东方卡活期存款超过预先设定的最低留存金额时，超过部分可以转为定期存款。在需要使用该项存款时，银行会按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。这样既不妨碍资金使用，又避免利息白白损失。除了招行新推出的“财富账户”外，目前具备这一功能的银行卡并不多见。

　　对于经常丢卡的“马大哈”来说，办理工行的信用卡就比较合适。该行的换卡费只收5元，挂失费只要10元，是这6家银行中最“大方”的。其他银行挂失费一般要收40元或50元，如果加上换卡费，就要60-70元，相差悬殊。双币信用卡当中，取现费用最低的要数工行的牡丹国际卡。只要在办卡当地的工行ATM机上取现，就不收费用。即使在异地取现，费率也只有1％，而且最低只要1元人民币。而其他银行的双币卡，即使在本行取现，也要收费。而最低取现手续费可高达30元。

　　现在信用卡种类繁多，竞争也异常激烈，有些信用卡的优势就在于服务

　　一张人性化的信用卡，不仅刷卡的时候要方便，还款的时候也要越便利越好。招行信用卡的还款方式包括现金存入、自动还款、汇款、转账、ATM转账等多种方式，是6家银行中还款方式最多的。从便利程度而言，优势比较明显。

　　招行服务具有优势的地方还在于，比较注重细节。比如，招行花费了很大的精力，建立自己的商户数据库，以使每月对账单上，语焉不详的“一般刷卡消费”尽量少地出现，而代之以更准确的商家名称，使持卡人心中有数。

　　招行是第一家推出双币信用卡、第一家推出VISA验证服务、第一家推出免息分期付款购物的国内银行。其中，VISA验证是保障网上购物安全的一种措施，目前国内仅有招行、工行等少数银行提供。招行信用卡还提供“免息分期付款”服务：买电脑、数码产品等大额消费品可以免息分期付款，款项可选择在1年或6个月内还清。现在这种服务已经扩展到卖场，持卡人在特立屋、灿坤等卖场消费，只需要付一部分头款，就能拿走全部货品，款项分期付清。推出这种服务，银行需要在商场铺设专用的POS机。

　　在国外消费，有些信用卡还能彰显持卡人尊贵，成为富人的标签之一

　　在国外消费时，如果你的信用卡上有著名金融机构的LO-GO，收银员的微笑可能更加灿烂。因为发卡机构的不同，能从一定程度上反映出持卡人的财富等级。在国内，这种趋势正在形成。浦发与花旗联名的信用卡，是目前市场上年费最高的信用卡之一，以申请门槛较高著称。不过，一分价钱一分货。浦发信用卡为持卡人设计的优惠条款也非常独特。

　　购物保障：持卡人刷卡购买的物品在30天内意外损坏或被盗，就能获得普通卡全年累计最高5000元、金卡全年累计高达10000元的赔偿。

　　挂失即时生效：挂失生效后非持卡人本人的交易所发生的信用卡风险都将由银行承担。

　　此外，金卡持卡人在境内外旅途中因飞机航班发生行程延误超过6小时，还能获得全年累计最高达5000元的赔偿。现在航班延误几乎是家常便饭，这一条款对经常搭乘飞机的人非常合适。

　　说到显身价，工行与美国运通即将联名推出的牡丹运通卡也值得一提。运通卡在国外一向有“富人卡”的美誉，以价格不菲而著称。为了推广这张信用卡，只要持卡人刷卡支付全额公共交通工具票款，就能获得金卡100万元、普卡50万元的交通意外伤害保险。此外，工行的网点和签约商户的规模巨大，这对持卡人享有更多贴身服务和价格优惠可能更为便利。

　　各家银行卡都有一些独特的优点，以适应不同的人群。