江苏直销银行评测：基金产品种类少 更改转账限额需视频认证

　　江苏直销银行投资理财实用性强，理财产品种类较多，覆盖银行理财、基金、定期存款等，同时嵌入部分增值服务；但是目前还不能在线购买保险产品、买卖贵金属等。 综合功能、体验、安全、业绩与创新四个维度的综合评测，给予江苏直销银行★★★★☆评级。

　　一、 功能：基金产品种类少

　　江苏直销银行功能相对齐全，理财主要包括银行理财、基金、宝类产品及类p2p产品，同时支持线上申请贷款、可以进行信用卡还款、电子卡券购买和部分学校缴费。但其网页版和APP版本直销银行的上线产品，缺乏保险产品，同时也没有贵金属购买业务。

　　江苏直销银行的产品主要分为5类：“开鑫盈”为货币基金，目前在售两款产品--诺安聚鑫宝货币B、嘉实货币A，近7日年化收益率分别为2.372%、2.569%，几乎所有的直销银行均有此类产品在售，产品同质化严重，吸引力不大。“优理财”为银行理财产品，收益集中在4%左右；“聚益宝”产品是类似于P2P的投资型产品，虽然官网介绍称收益在5%-12%，但纵观所上线的8款产品，平均年化收益率在4.15%左右，略高于银行理财收益；“惠多存”为直销银行标配的兼具“定期收益、活期待遇”的存款类产品；“安鑫融”是江苏直销银行即将上线的互联网投资平台，目前还没有投资项目上线。

　　综合来看，江苏直销银行上线的理财产品收益不高，基金类产品少，缺乏保险产品与贵金属投资业务。但其增值服务较完善，嵌入了信用卡还款、优惠卡券的购买及部分地区学校缴费服务。与其他直销银行相比，整体理财功能比较完善，投资理财实用性强。

　　二、安全：资金同卡进出 视频验证后可更改转账限额

　　江苏直销银行注册主要分为3个步骤：个人身份信息验证、设置密码、绑定银行卡操作。新用户注册首先需要用户输入手机号、身份证信息，用手机号验证码验证，同时可以填写个人邮箱接收消息；其次信息核对无误后，用户需要设置登录密码（普通密码和手势密码）与交易密码；最后是绑卡操作，用户需要输入个人身份信息、银行卡号、银行卡密码，获取短信验证码，最后新用户成功注册。

　　在注册和绑卡的过程中，用户需要多次输入个人身份信息，还需要输入银行卡密码，其次通过用户手机号接收短信来验证用户身份，安全性很高。

　　另外，为了保证用户的安全性，江苏银行还有视频验证。视频验证之后，用户银行卡每日转账额度提高，而且用户每次调整转账限额时都需要进行视频验证，同时添加银行卡后日累计转账限额恢复为50万，需要重新视频验证进行调整，以此来保证用户资金安全。

　　在资金进出问题上，江苏直销银行采取的是同卡进出原则。江苏直销银行账户仅支持一张银行卡的绑定，若添加新的银行卡需要将原来绑定的银行卡进行解绑。同时，因为同卡进出原则，必须产品赎回之电子账户，并将账户内的全部资金转出之后才能解绑。

　　三、体验：仍不能在线更改预留手机号

　　用户可通过手机APP和PC端网页访问江苏银行直销银行服务。APP页面功能设置相对清晰，分为推荐、财富、生活、我的等4个菜单栏。在财富页面，分为理财投资与贷款申请两个栏目；生活页面也是分为了4个模块，包括：信用卡还款、钜惠卡券、众筹、学校缴费；同时，在“我的”页面，用户可以自行设置账户信息。

　　江苏直销银行与去年一样，仍然不能在线更改注册手机号，需要到线下网点解除绑定，相对于江苏银行本身店面不多，并不利于直销银行扩大发展，而此次纳入评测的银行中，大多数银行支持更改预留手机号。

　　去年，江苏直销银行要求转账的数额必须大于10元，才能激活账号，而今年则可以绑定银行卡后即可进行转账操作，没有最低数额限制，更加便捷。

　　同时，江苏银行直销合作银行数量较多，达100多家，在所有直销银行的合作银行数量中排名靠前。江苏银行因为网点和地域的限制，持卡用户相对较少，但其合作银行数量多，更多的他行客户可以成为江苏直销银行的客户。

　　从登陆方式来看，江苏直销银行支持密码登录和手势密码登录，用户可自行选择，也为其体验加分。同时用户可在线更好登录密码和登录方式，还可以在线更改交易密码，用户在注册时绑定邮箱或者在网页端绑定邮箱，可以收到交易提醒等。

　　四、理财产品创新不足

　　江苏银行直销银行官网称，其直销银行定位于具有互联网理财意识、对于网络金融业务有所了解、追求高效、时尚的新金融体验的一类客户。但目前江苏直销银行所提供的理财产品和金融服务创新性点较少。与去年相比，各方面改进也不大。

　　具体而言，江苏直销银行的创新产品较少，理财仍是老几样，包括类P2P产品、银行理财与货币基金，这些产品与其他直销银行大同小异，同质化现象也比较严重。

　　能称为亮点的是江苏直销银行的线上贷款功能。根据不同人群的划分，江苏直销银行将线上贷款分类，呈现出心享贷、税e融、享e融三种贷款方式，为用户提供贷款。在体验性创新上，江苏直销银行推出的视频验证功能值得借鉴，通过视频验证给予用户更改转账限额的权限，便捷的同时也在一定程度上保证用户的资金安全。

　　综合来看，江苏银行投资实用性强，产品种类覆盖银行理财、基金、类P2P产品、存款类产品，可提供转账汇款、在线贷款以及部分生活服务功能。但其理财产品收益率并不具有吸引力，创新产品较少，多数产品与其他直销银行大同小异，同质化现象比较严重。增值业务项目较多，但在很多方面受限，如学校缴费功能，仅支持三个地区缴费，卡券功能优惠力度不大，比较鸡肋。