文/ 李佳蔚

　　作为全球领先的银行软件厂商，TEMENOS 在全球140 多个国家，超过700 家银行使用实施其核心产品。在银行核心系统上展示其集成与专注的魅力。

　　借助国外银行核心系统的成熟理念和技术，用于再造中国银行的核心系统，不仅仅意味着简单的系统升级，也会连带管理架构重组和业务流程再造。随着国内私人银行业务的开展，银行业需要一个在银行解决方案上面具有全球市场领导核心经验，且其解决方案也获市场肯定的合作伙伴。

　　TEMENOS总部设在瑞士日内瓦，拥有世界排名第一核心银行系统（IBS销售榜）。雄厚的国际化客户基础，使其在全球成为被最广泛使用的银行软件厂商。作为国际领先的综合集成式银行服务解决方案提供商，TEMENOS的解决方案结合了全球1600家金融机构特定的区域性需求。

　　“为了使今天的技术实为客户服务, 银行需要超越传统的柜面服务模式，转向‘智能技术’”TEMENOS亚太区负责人Martin Frick接受本刊记者专访时介绍。在加入TEMENOS前，Martin曾担任Avaloq亚太区总监及瑞银（UBS）执行董事及负责人，拥有超过20年的银行业和银行技术经验。

　　具有前瞻性的银行专业软件

　　20年前，TEMENOS还是一家规模较小的软件公司，而后得到迅速发展，目前已拓展到140个国家。对于中国银行界来说，过去在银行核心系统建设领域了解较多的是IBM[微博]、Oracle等供应商。此类供应商规模大，发展较早，涉足领域从硬件到数据库等各个领域。而TEMENOS则专注于银行金融领域，在银行服务上积累了更多具体经验，使公司吸引到更多银行业务方面的专家。

　　在Martin看来，银行业务发展、系统更新换代非常快，银行核心团队也希望根据市场进行更新，国内银行愿意在系统方面投入，但往往根据现有业务管理、运行模式和框架来开发产品。选型目标相对短期，以致系统需要频繁更换。国外少有银行3～5年就更换一次核心系统，而在国内则比较普遍。维护人员几年下来补丁打不动，只能再换，导致IT成本上升。

　　任何成本的投入，都要思考想要达到的最终目标是什么，根据长远价值和需求进行选型或设计。TEMENOS产品经历过众多不同的需求“洗礼”，设计时才会有灵活性，能够适应未来变化。公司着眼于客户未来的价值，“客户选择使用的产品，有的长达20年，在TEMENOS平台上与我们共同成长，反而可以解决频繁替换问题。”Martin谈道。

　　Martin曾经站在甲方的立场上选择软件或供应厂商，发现在选型过程中，银行往往着重于技术层面评估，对业务未来发展方向的关注相对较少。“业务的分享其实比技术更重要，技术是一个层面，更需要关注业务的创新与实践。”Martin认为在帮助客户选型时，首先应了解厂商对相关业务的远景规划与发展方向。

　　作为银行客户至少应从三个层面进行评估：首先需要评估总体成本，而非一次性成本，即系统投入带来的成本及收益，长期而言能否起到业务上的帮助；其次是厂商交付及实施能力，如果仅凭国外顾问长途往返，交付上可能出现问题；最后，供应商针对银行相关的业务发展是否有很好的蓝图与规划，因为供应商的经验会给银行带来极大帮助。

　　而结合银行业前瞻性的发展，并融入到相应的产品设计中正是TEMENOS的核心价值之一。“全球有超过700家银行在用我们的核心产品，这就形成一个交流平台。” Martin谈道，对于一个成熟的产品来说，拥有金融领域的丰富经验及其遍布全球的领先的银行社群，可以使产品有条不紊地监控并快速适应全球法规环境的各项需求，并融入其用户社群对行业的深入见解。这个平台也让中国本土银行很快了解国外银行业新的产品动向和想法，进行借鉴。

　　至于产品的本地化方面，在Martin看来，公司在140国家都有部署，解决方案可以配合全球金融机构特定的区域性需要。系统进行弹性灵活的分层设计，在不同层面集成，方便和不同系统兼容。

　　公司建设有业界最佳实践的模型银行。例如中国的模型银行，针对中国监管要求、产品流程等特别要求，在产品里有相应覆盖，比较容易同现有运营方式进行兼容。一方面项目的核心应用了国际操作经验，在此基础上增加了同中国特色相匹配的本地化设定，可以二者兼顾。

　　前端至后端的系统集成

　　Martin认为，银行有很多独立的系统，例如股票、贷款、基金管理上可能各成体系；针对客户，不同的渠道又有不同应用，可能又会形成网银、手机银行等板块，系统分散。

　　对此，TEMENOS公司提供集成的一整套方案来提供相应服务。针对财富管理者、零售银行、私人银行等业务领域，公司提供从前台至后台的集成系统及财务管理解决方案，广泛用于世界各地的金融中心。

　　在银行核心系统领域，以公司核心系统产品-T24为例，目前在大中华区的使用客户有19家，在中国本土的银行客户包括上海银行等。T24是一项集合的核心银行（Core Banking）解決方案，能广泛支援诸如零售银行、私人银行等不同的业务形态。

　　TEMENOS在业界拥有最高水平的研发投入，保证产品的创新性与多样性，也会用核心银行系统进行偏零售业务类的财富管理。农业银行参考使用的是TCB ( TEMENOS Core Banking)，作为一个大型的核心银行处理引擎，尤其适用于规模庞大且复杂的零售银行业务，而在Martin看来，这更类似一个核心框架，在此基础上由银行自主开发，这在国内的财富管理产品处理上得到了很好的应用。

　　Martin在IT岗位工作时重点关注私人银行业，他认为，私人银行财富管理类的范畴不同于零售银行。目前很多私人银行在三条线上有着较多需求，即客户关系管理、投资组合管理、数字时代渠道用户体验。而将这三方面诉求结合在公司的产品里， 就形成了集成的前端应用系统，方便对于客户进行很好的管理与建议，推荐相关产品。公司拥有私人银行财务管理方案 Triple A、Wealth Manager用户体验平台，并着重在私人银行前台领域投入，给银行带来核心竞争力。

　　配合私银的财富解决方案

　　波士顿的私人银行研究报告表示，金融危机后，私人银行面临最大问题是利润率下降以及成本收益比上升的问题。特别是银行私人财富管理业务跨区域向国外扩张过程中，也会面临同样问题。

　　中国私人财富增长迅速，越来越多中国企业在海外收购业务，资产管理类的公司逐步走上国际化路线。一方面，大家对私人银行未来前景充满信心，不断投入；另一方面，在过渡期的当下会有挣扎，更多的资产种类也意味着对IT领域带来更多挑战。

　　结合艺术品与私人银行财务解决方案,Martin认为，令艺术品增值的不仅是精湛的技术、工艺，加诸感情诉求、外观等更多因素包装成型，使之成为客户认可的高价值综合艺术品。同样，私人银行业务包含了技术、产品服务等，也存在情感诉求。

　　调查显示，３０％～４０％左右客户希望有渠道直接和客户经理进行沟通，而客户经理的服务量与工作时间往往受限。８０％的拥有百万美元以上的高净值客户希望有电子渠道，但只有９％的投资管理公司会考虑投入。９０％的年轻一代财富拥有者并不想遵从父辈们采用的客户经理管理模式，更倾向于应用新技术。

　　私人银行业务是一种高质量的关系互联，技术是推动者，尽管无法取代人与人之间的相互作用和实际建议的质量，但通过技术支撑，能够使经理对客户的统一信息有更好了解。经过统计分析，电子渠道运用得当，能够提高２００倍的服务容量，但需要将人的交互同新技术相结合。

　　越来越多的新设备进入中国，随着设备的演化，公司的应用系统也通过诸如网银、手机银行等各种渠道，为客户提供服务。但无论哪种渠道，客户获取的是跨越多渠道、多设备，提供一致用户体验的平台方案。

　　中国客户分布分散，财富管理需求不同，这使市场更具挑战性：一方面，大量新增财富人群出现，对于银行来说有很多机会；另一方面要迅速扩充不同的资产类型产品供客户选择。

　　财富管理市场在国际上有两种通行做法，欧洲更多采取全权顾问模式。中国涌现不少新增财富拥有者本身是创业者，更多倾向于自我掌控财富。“银行可以参与并影响这个过程，因为客户最终关心的是受益，如果银行可提供非常广泛的资产组合，并在里面形成投资组合进行统一管理，又能跑赢市场，客户也会信任银行来做项目上的投资安排。”Martin谈道。

　　TEMENOS在瑞士实施托管服务的模式。家族办公室或规模较小的投资管理机构，往往无需进行昂贵的投入购买系统，更多的是租赁服务。公司基于用户和管理资产数量，通过一个用户体验平台，满足银行客户对于一整套组合管理服务的需要。规模虽小，但复杂度较高。事实上，银行未必想用这个平台运营业务，更多是向其提供类似于托管等服务，最终在平台上形成完整的服务体系。

　　不管采用何种模式，面对众多的产品和服务，“客户需要一辆拥有完整的、性能优良的车，而不是独立的引擎和车灯。”Martin举例道。客户需要统一管理风险和绩效，甚至是周期性的管理投入其中，而非单一方案。私人银行可以通过多样性功能和完善的国际部署能力，大幅提高效率、客户服务层级和一致性，改善成本结构。

　　对于TEMENOS的业务而言，就要把相关产品包装成良好的投资组合，使私人银行客户受惠于全球层级的连续服务供应和连贯的产品组合，给客户完整的服务方案。配合、支持私人银行进行全球性精简及标准化流程，通过缩短新产品和服务的上市时间提高效率，确保私人银行业务维持高品质标准。

　　结合本土团队的拓展策略

　　TEMENOS进入中国已经13年，用户包括摩根、瑞银等国内外资银行以及民生、中银等海外中资银行。随着中国在政策、社会方面越来越开放，核心银行系统会进一步向国际化发展，而国内资产种类的日渐丰富，也会激发跨资产的组合管理需求，TEMENOS一直在关注相应的发展趋势，产品也会更加多样化。

　　未来在亚太三个重点发展区域之一的中国市场，TEMENOS会同优质团队形成合资公司，在本地建设一支常设性专业化团队，结合其在国内经验和实施能力，配合公司发展策略。在产品上会更有弹性，给客户更多方式参与产品的自我控制和改造。

　　“我们想给客户提供更多的选择，同时降低成本；提供更多的价值，又控制风险；提供更多弹性，又相对减少运作复杂度。”Martin谈道。任何选型背后都不是简单的产品陈列，而是专业人士带来的丰富经验。专注为金融机构提供完全集成的解决方案，呈现TEMENOS在银行核心系统上集成与专注的艺术。

　　本文发表在《财富管理》杂志2015年1月刊上，转载请注明来源、作者。