一位网络安全人士指出，“刷卡支付只有安全程度之分，也就是风险的高低，没有绝对的安全不安全。”

　　理财周报见习记者 马传茂/文

　　9月14日晚，微信支付低调地在“钱包”模块中增加“刷卡”功能，支付方式由被叫停的主动扫码变为商户“反扫”模式。

　　技术不难，但便捷性和安全性二者间的平衡，将直接决定使用者对新支付方式的认同。

　　安全性是用户最大的要求，便捷性则要求使用场景的扩大，增加“刷卡”频率，进而培养用户习惯。

　　技术实现难度不大

　　在业内人士看来，“反扫模式的技术实现难度很低的，搭建成本也下来了。”

　　理财周报记者走进9家试点商户中的天虹商场，购买120元的生活用品，买单时也尝试了一把微信“刷卡”。

　　打开微信钱包，点击刷卡功能，出示条形码、二维码，收银员在扫码枪中输入120元，扫描向商户展示的二维码及条形码，快速扫描后，便从微信零钱包中扣去120元，整个过程相较现金或信用卡支付要更为快捷。

　　一次微信“刷卡”的成功完成，需要几个前提条件：一是微信版本的升级及刷卡功能的开通；二是商户拥有此功能及扫码枪的使用。

　　微信更新到5.4后用户即可开通刷卡功能，已经添加银行卡的用户在微信钱包中点击“刷卡”—确认“使用”—输入“支付密码”即可自行开通，未添加银行卡用户则需先添加银行卡才可使用。

　　微信用户开通刷卡功能后，目前在天虹商场、国大药房等九家合作商户中购物、支付时，打开微信进入“钱包”，点击“刷卡”出示条形码、二维码，商家使用带扫码功能的扫码枪扫描后，即可完成刷卡支付。

　　为了资金安全，条形码和二维码会每分钟自动更新一次，用户也可手动滑屏刷新，刷卡功能同时支持切换“零钱和已绑定的储蓄卡”进行支付，300元以下不需要输入支付密码，暂时不支持信用卡。

　　据腾讯内部技术人员透露，“商户要拥有此项服务，可以向微信申请支付接口自行完成开发，但除目前的9家合作商户外，暂时还未完全开放其他商户申请。”

　　微信刷卡适合满足超市、便利店小额支付需求，原有的扫码设备在完成升级，加入微信提供的接口后，能够识别出微信的二维码、条形码，实现支付。

　　“可能一段时间后，可以实现扫码后自动推荐关注商户的公众号，或许还可以像招行信用卡一样，支付完成后，商户公众号可以自动显示所购物品及此前的购物记录，还可以通过公众号实现对客户关系的管理，这些技术都不难。”上述技术人员这样说到。

　　安全是第一要素

　　可能是传统因素影响，消费者对一项新产品最关心的就是安全问题。

　　此前的主读模式被央行[微博]叫停，一方面原因是商品的二维码有嵌入手机病毒的可能，另一方面则是银行卡、识别设备结合在一部手机上的支付方式挑战了风控规则，被央行从风控角度叫停。

　　那此次“刷卡”功能安全性如何呢？

　　一位网络安全人士首先对理财周报记者指出，“刷卡支付只有安全程度之分，也就是风险的高低，没有绝对的安全不安全。”

　　任何一种支付方式都是有风险的，关键是看“有心者”获得收益能不能覆盖破解成本。

　　此前的主读支付，用户对于二维码的生成是不能辨别、干预的，这种支付方式就存在极大安全隐患，因为商户提供的二维码很容易被低成本植入病毒。

　　而现在的反扫模式，二维码及条形码由用户手机自行生成，每分钟自动更新一次，用户也可手动滑屏刷新，扫码设备也由微信提供升级，整体的风险可控性较此前好了很多。

　　对用户来说，现在主流的攻击方法主要有：钓鱼、木马、中间人攻击、盗号、重放攻击等等，前三种攻击在反扫模式下通过微信APP是很难实现的，前提是微信APP本身下载时未携带任何病毒。

　　盗号攻击更多的出现在手机丢失后被盗刷，微信也对此做出技术限定：每笔订单小于300元消费免密，但每天只有10次免密次数；若系统检测到交易存在风险，就需要输入支付密码验证，所以手机遗失后及时挂失手机卡并登录微信就可以减少损失。重放攻击则受二维码、条形码的频繁变动，增加了攻击难度。

　　而从商户端的安全来说，商户扫码后，用户所支付的钱还需要T+7个工作日才能离开财付通进入商户账户，一定程度上降低了风险。

　　“技术手段的安全性、业务流程的安全性都有一定保证。总体而言，这种反扫模式还是相对比较安全的。”该网络安全人士对理财周报记者总结道。

　　使用场景需要扩大

　　便捷和安全，是用户对支付手段的两个核心关注点，但这两者本质上是有冲突的，不可能两者都兼顾。

　　便捷一方面要求快捷，一方面还要求方便，也就是能够经常使用，如果单单是目前的9家合作商户，是不足以让用户消费行为习惯得到改变的。微信需要扩大使用场景，提高“刷卡”频率，进而培养用户习惯。

　　对于移动支付企业来说，谁能先改变用户习惯，并形成黏性，谁就可以占据更高的市场份额。

　　与支付宝[微博]钱包相比，微信天然缺乏电商基因，在商户管理体系的建立方面存在弱势。

　　所以微信首先需要开放微信刷卡接口的申请，商户能自行完成“刷卡”与原有支付系统的升级对接，此前微信已取消微信小店的2万元保证金，如果能配合及时、大面积的地推，微信刷卡支付或许可以开始普及。

　　其次，和支付宝钱包的线下推广类似，在推广阶段是不能盈利的，甚至还要倒贴，“先跑马圈地，再精耕细作”，一名支付宝内部员工这样总结。

　　第三，微信天然的社交基因能起到信息传播的作用，如果微信能够帮助商户通过公众号平台做线上推广，反过来将对微信在商户中的植入起到极大作用。

　　商户端的开发是国内移动支付行业的普遍性问题，微信有何妙招，值得期待。

　　国内某移动支付及安全领域解决方案提供商CEO对理财周报记者直言，“场景是很多支付公司可能会忽略或不太重视的，因为改造成本比较高，要让大家把习惯的现金结算、刷卡结算改变成微信刷卡支付，这种用户习惯的改变，还是很困难的。”

　　事实上，微信此次试点9家商户，也是为测试商户端及各方反应，后续再根据运营情况全面铺开。

　　对民众来说，这当然是一件好事，人们多了一种支付方式，商家也多了一种收款方式。但对微信来说，社交基因与电商基因的平衡必须要把控，毕竟微信的社交功能才是用户主要运用点。