王冠

　　10月30日，中国银行发布的2013年第三季度业绩报告显示，前三季度实现税后利润1253.15亿元，同比增长12.68%；实现非利息收入972.46亿元，同比增长21.72%，在营业收入中的占比为31.84%。截至9月末，集团资产总额13.62万亿元、负债总额12.70万亿元，分别比上年末增长7.45%。

　　中国银行表示，将通过网络银行与传统银行业务“双轮驱动”，加大结构调整力度，把握移动互联发展机遇，加快网络银行建设。

　　中行网络银行办公室负责人、创新研发部总经理钟向群在接受记者采访时透露，该行定位于“探索C2B商业模式”的开放平台已于9月28日正式投产上线。与此同时，中行的互联网金融战略转型思路也逐步厘清，以电子商务为要点的网络银行建设将作为核心战略推进。中行的网络银行将从开放平台、网络商务平台、虚拟支付平台、大数据平台建设入手，实现“平台+服务”的运作模式。

　　作为网络银行战略的重要组成部分，同期上线的还有中国银行在微信和易信上推出的“微银行”，以及与移动支付相关的“中银易付”系列产品与服务。

　　值得注意的是，该平台并不等同于此前中行副行长王永利透露的“中银易商”品牌。钟向群表示，“中银易商”并非一个单纯的电商网站，而是以金融应用接入、金融应用商店、虚拟开发测试平台为主体的一揽子互联网金融方案，而上述开放平台、“微银行”及“中银易付”均属于尚未正式推出的“中银易商”组成部分。

　　开放应用接口

　　钟向群向记者表示，中银开放平台在同业中首家向用户提供互联网业界通用的标准化API接口和应用商店服务。

　　在平台的应用方面，将由中行提供平台并确定规则，以“标准化封装”金融应用接口，向第三方用户提供金融接入服务；在平台的建设方面则利用开放平台模式，吸引其它社会力量共同开发。

　　具体来讲，中银开放平台将围绕构建金融生态圈的思路推进三项业务：一是向第三方开发者提供金融应用接口接入，使中行自身服务同第三方应用相融合；二是推出金融应用商店，为第三方开发者提供面向中行3亿多客户的销售平台；三是建设虚拟开发测试平台，并提供用户样本，便于第三方开发者进行开发测试。

　　从事第三方应用开发的专业人士指出，不同于其它银行系电商，中行的思路是互联网行业较为流行的平台化、生态系统化的发展策略，一旦能够成型，将有效弥补银行自有IT开发能力不足。

　　今年以来，已有多家银行设置了网络银行部，以推动开放平台相关业务发展。一位股份制银行电子银行部相关负责人表示，从各家银行财报来看，目前这些平台所带来的业务相比原有银行业务只是杯水车薪，且大多业绩增长缓慢，有的甚至根本未在财报中列明。

　　王永利表示，银行发展电商平台相关业务仍会面临较多问题，比如“现阶段技术替代性较强、商业运作模式尚未成熟、网络与信息安全依然严峻等。”

　　探索C2B商业模式

　　除此以外，中行还提出了“C2B”的商业模式，希望在中银开放平台发展的基础上探索“按需定制”的银行服务，即用户可以根据个人需要自行组合中行所提供的基础服务组件。但中行同时也表示，该模式难度较大，目前仅在验密方式、信息推送等几项服务上做出尝试。

　　钟向群指出，C2B模式的核心是通过聚合分散分布但数量庞大的用户形成一个强大的采购集团，以此来改变B2C模式中用户“一对一出价”的弱势地位，使单个用户能够以大批发商的价格购买单个商品，有效降低购买成本，将类似于“团购”。

　　王永利认为，商业银行发展网络银行业务还不能完全脱离现有银行体系另起炉灶，形成传统银行与网络银行的相互剥离。截至6月末，中行电子银行交易额50.86万亿元，同比增长24.47%，不过相比部分股份制银行超过90%的电子银行替代率，中行电子银行替代率仅为77.22%。

　　“电子银行与网络银行双轮驱动、密不可分，我们也希望通过发展网络银行来推动银行物理网点转型，未来不排除将公共平台部分功能与物理网点做结合。”钟向群表示。

　　(见习记者张月光对本文亦有贡献)