刘艳 胡群

　　中国邮政储蓄银行(下称邮储银行)已经走过六个春秋。

　　这家国内网点规模最大、网点覆盖面最广、服务客户最多的银行，于2011年12月31日获批股改，之后整体变更为“中国邮政储蓄银行股份有限公司”，向公开上市迈出了关键一步，但时至今日，中国邮政集团公司依然是其单一股东。不过，邮储银行数名高管在不同场合对经济观察报表示，上市仍旧是其追求的目标。

　　“这是一个长期的和必须要面对的问题，如何实现邮储银行股东的多元化，成为一个公众的银行和上市的银行，是我们现在追求的事情。”邮储银行行长吕家进称，下一步将引入战略投资者，并择机登陆资本市场。

　　上市计划一度搁置

　　邮储银行是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。完成股改是其谋划上市过程中的重要一步，但是2012年6月，由于该行行长陶礼明因个人经济问题被有关部门带走调查，其上市计划因此也受到了影响。

　　据全国政协经济委员会副主任刘明康透露，2012年邮储银行的资本充足率为10.4%，其组成部分主要是该行普通储户和盈利。

　　上市对于邮储银行来说，除了解决其资金补充渠道单一的问题，亦能帮助其完善公司治理结构。作为邮储银行的全资股东，中国邮政集团已经连续四次为该行追加资本金，分别于2008年、2009年、2010年底及2011年底完成，金额分别为100亿元、100亿元、110亿元及300亿元。

　　中国小微企业占企业总量的90%以上，以服务小微企业金融需求为主的邮储银行，随着其业务的不断扩展，单一的资金补充渠道将成为其发展壮大的短板。

　　吕家进在9月举行的第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛(下称邮储银行论坛)上表示，今后邮储银行将按照监管的要求，引进战略投资者，进一步完善公司治理，提高邮储银行资本的补充多渠道，实现邮储银行资金补充的多元化。

　　邮储银行自诞生之日起就是一家不折不扣的“国有独资银行”。根据邮储银行公司章程，对利润分配等重大事项的决议，须经董事会成员三分之二以上多数表决通过。目前，邮储银行7个董事会成员中，有5个属于邮政集团，超过了董事会成员人数的三分之二。

　　刘明康认为，邮储银行股东单一，但公司治理可圈可点，现在邮储银行正处于发展和改革阶段，收益不分红，中国邮政集团作为唯一的股东对此非常理解和支持。

　　普惠金融卖点

　　邮储银行自2007年挂牌以来，不断拓展新业务，逐渐成长为一家全能型的商业银行。目前邮储银行拥有营业网点3.9万多个，服务客户约6亿人，拥有本外币账户数逾12亿户，总资产规模突破超过5.3万亿，在大型商业银行里排第七位。

　　邮储银行将自身定位为“服务城乡、服务社区、支持‘三农’，重视服务小微企业”的零售银行。截至2013年8月底，邮储银行累计发放小额贷款1250万笔、金额达7646亿元；累计发放小微企业贷款1400多万笔、金额达1.7万亿元，成为服务“三农”、社区和小微企业的重要力量；以小额贷款为标志的零售信贷业务已成为其基层分支行主要收入来源。

　　在邮储银行论坛上，邮储银行董事长李国华表示，如何能够更好地运用科技成果，发挥实体网络优势，把握时代脉搏，继续做好普惠金融服务，是邮储银行亟需思考和解决的课题。

　　据吕家进介绍，邮储银行已把普惠金融作为该行的长期战略。在具体做法上，该行坚持把小额贷款业务作为其长期战略性的业务，并创新经营模式支持小微企业。这其中包括设计循环使用的贷款模式和灵活的还款方式、按照集中作业，专业经营的理念设立337个小微企业的信贷中心、采取融资和融智相结合，为小微企业提供创业经验和市场信息等等。完成股份制改造的邮储银行，规模迅速壮大，存款余额从成立之初的1.3万亿元跃升至5.4万亿元；银行净利润也从2007年的6.5亿元跃升至2012年的284亿元，5年增长了44倍。

　　风险管理术

　　经济观察报从邮储银行了解到，截止今年6月底该行不良率为0.68%，净资产收益率是23.98%。据银监会公布的数据显示，2季度末商业银行平均不良率为0.96%。“不良贷款主要集中在小额贷，我们小额贷不良现在有55.74亿元，不良率是4.15%，邮储银行自2008年开办小额贷款以来，没有进行大规模的核销，如果进行核销，不良率应该更低。我们是否在小额贷款进行大规模核销方面还在研究。”邮储银行授信管理部总经理朱大鹏说。

　　为小微企业提供金融服务必须面对高风险的现实问题。对于风险控制，邮储银行在这几年的业务拓展中，逐渐摸索出自己的经验。

　　朱大鹏说，天然的零售银行是邮储银行自身的定位所在，根据这个特点，邮储银行在选择业务方面采取从两端到中间的办法做信贷。逐步探索出小额贷款、银团贷款、公司信贷这样一个合理的业务脉络，保证业务范围能够逐渐扩展的同时风控能力也能跟上。

　　针对不同的业务类型，该行采用不同的信贷技术来对相应的风险加以评估控制，比如批发贷款用的主要是内部评级的信贷技术，零售信贷技术一般是关系型的信贷技术，还有评分卡信贷技术，抵押担保型信贷技术。

　　“我们大部分工作放在管理上，小贷管理比较复杂，包括我们推行两年的内部控制，包括信贷员要轮岗，要互相换客户；在信贷决策方面，从原来贷审会改成审批人的方式，审批人向上级分行汇报，而不是当地分行汇报，这些管理工作我们在尝试，同时我们在做新的产品创新，从抵押物上，从产业链条开发上在做尝试。”朱大鹏说。