刘艾琳

　　9月26日，中国邮政储蓄银行董事长李国华在第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛上透露，截至2013年8月底，邮储银行累计发放小额贷款1250万笔，金额为7646亿元；累计发放小微企业贷款1400多万笔，金额为1.7万亿元。

　　“以小额贷款为标志的零售信贷业务，目前已成为邮储银行基层分支行的主要收入来源。”李国华说。

　　此论坛上，来自18个国家的金融机构和世界储协代表、中国金融监管业高层等作为参与方商讨“商业可持续的普惠金融”。

　　仅以中国的小微企业为例，中国有小微企业2.1亿家，小微企业占企业总量的99%以上，但能够获得金融服务的只有2400万。普惠金融的参与者们均认为，如何吸收并利用金融新业态深度发展普惠金融，是全球储蓄银行共同面临的新课题。

　　“邮政储蓄银行有大量的可用资金，在资金批发市场上怎么样和同业表现很好的机构去创新合作，我认为大有可为。另外如何利用电商新技术，降低交易成本，也是零售银行做到普惠的一个很重要方面。”全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康说。

　　秘诀：颠覆传统数据源

　　中国小额信贷联席会会长、中国小微金融研究院院长刘克崮认为，小微企业的增信支撑不在于传统复杂的财务数据，更重于周边体系的信用评价和调查。

　　“很多专家强调小微经济体融资难的主要问题是信息不对称，我认为这个说法一半对，一半偏了。”刘克崮说。他认为所谓信息不对称，主要指缺乏银行传统熟悉的数据源，其实更多信息源是公开并可以观察并进行判断。

　　“我学习过欧洲复兴银行现场调查，无抵押，无担保，个人信用，就是走街串巷，看企业主身体状况、性格人品，多方收集邻居评价，观察企业经营情况，这都是信用调查，没有财务报表没有抵押物，也能判断是否能贷款。”

　　邮储银行对此进行探索。

　　“一是设计循环使用的贷款模式和灵活的还款方式，降低融资成本。二是建立专营机构，按照集中作业，专业经营的理念，我们在全国已建立了337个小微企业的信贷中心。三是推动产品的创新，结合区域经济特点，在担保方式上不断的调整。四是商业模式的创新，采取提高单户授信额度，灵活调整担保方式，延长贷款期限差异化的信贷政策，满足了不同人群的中小企业需求。”邮储银行行长吕家进表示。

　　在社区金融方面，邮储利用多网点优势，为社区居民提供储蓄、汇兑、保险、便利取款等基础金融服务。“还要加大自助设备的投入力度，并建立全国规模最大的计算机网络，成为城乡居民个人结算的主渠道。”

　　大数据改变小微业态

　　李国华在论坛上表示，中国金融领域的改革正在不断深化，利率市场化步伐明显加快，移动金融、网络金融等新的经营业态不断涌现，这些都对银行的经营模式、创新能力和服务水平提出新的更高要求。

　　“网络大数据平台厉害在哪？就是记录了你各种细微的、拼凑起来足以展示你全貌的信用信息，关键就是有识别客户的各种信息技术能力。我们要为小微经济体创造那些各种各样的识别信用技术和方法，适宜他们的产品，当然是以无抵押、无担保为主。”刘克崮说。

　　构建普惠金融体系，向贫困和边远地区提供金融服务，是一个长期、复杂并且系统性的工程。普惠金融的供应者们希望通过一定的比例的财政补贴，引导更多的金融机构到贫困地区加入普惠金融行列。

　　同时，风险分散、补偿和转移机制仍是需要重点解决并完善的领域。吕家进认为，农业生产受自然灾害的影响大范围广，风险损失率高。为此应当完善农业的保险制度，积极发展农村的小额保险。

　　他强调，扩大农业政策性的保险范围，为小微企业和涉农企业提供风险的管理工具，要采取税收的优惠，财政的贴息，财政的补助等多种手段，加大对普惠金融服务的政策支持，不断完善农村金融机构风险补偿机制，引导金融资源流向普惠金融体系。

　　他还认为提供普惠金融的机构具有种类多、差异大、风险高、盈利能力弱等特点，因此可以通过 “宽严相济”的差异化监管，如适度降低最低注册资本、存款准备金率等监管要求，适当放宽服务对象的担保要求和担保品范围，鼓励和引导各类金融机构主动提供普惠金融服务。