外资行房贷高门槛挡住老百姓

　　高改芳

　　已经开始经营本地人民币零售业务的四家外资银行：汇丰、花旗、渣打以及东亚，都把房贷作为他们优先发展的人民币零售业务之一。但是，和人民币存款一样，严格的限制条件和高企的门槛，把不少想到外资行贷款买房的老百姓挡在门外。

　　例如，汇丰中国的住房按揭贷款要求房龄在10年以内，贷款总额在150万元以上，最高贷款比例为70%，贷款年限最短五年，最长20年。贷款利率为6.0435%(央行基准利率下浮15%)。而且在汇丰开户也有条件。目前汇丰中国对个人提供的账户以“卓越理财”账户为主。该账户要求同一客户号码下的所有账户月内日均总余额在人民币50万元或等值以上，可免费享受一对一的专属服务和一系列增值服务。若达不到这一数额，则需支付人民币300元服务月费。一般个人账户月内日均总余额要在人民币10万元或等值以上，才可免收人民币150元服务月费。

　　不仅如此，汇丰中国提供的一手房按揭贷款一般只针对已经封顶的新房。对没有封顶的新房，汇丰特别在其网站上公布了开发商的名单——只为这些开发商开发的未封顶新房提供按揭贷款。

　　相比之下，渣打的房贷条件要宽松一些。目前渣打中国能够提供房屋按揭贷款和持证抵押贷款两项服务。只要借款人月收入在5000元以上，就能得到渣打最低20万元，最短五年的房屋按揭贷款。不过，对10年以上的房屋，渣打会派评估公司查看房屋的结构、使用寿命等等。90平方米以下的房屋首付最低三成，90平方米以上的最低首付两成。

　　若在渣打贷款，要先开设个人账户。渣打的工作人员介绍，已经可以实现和部分中资银行之间的资金同城转账。例如，从工行转账到渣打个人账户只要收取1.2元/笔的手续费，转账金额理论上没有上限限制。

　　可是渣打的两大财富管理品牌——“优先

理财”和“创智理财”对账户金额也有要求。“优先理财”的要求是，客户季度平均存款余额不低于人民币(或等值外资)80万元，否则每季度将被收取250元账户管理费。“创智理财”客户为季度平均存款余额不低于人民币(或等值外币)八万元，如低于该金额，则每季度被收取人民币150元。

　　渣打的工作人员介绍，个人房贷在推介期内将免收律师费、评估费等第三方费用，并且借款人还可以获赠小礼品。

　　东亚银行的客户经理表示，东亚目前可以提供人民币房屋贷款，最高贷款额是房屋总价的70%。贷款最优利率和中资银行一样——基本利率的基础上打8.5折。但这位工作人员表示，要是在外资银行贷款，还款将是一大问题——每个月借款人要拿着大量现金到外资行的网点还款。“我们现在的优惠就是在贷款过程中不收手续费，可是所有的中资银行都是不收的。所以谈不上格外的优惠。”

　　该客户经理还表示，银行会考察贷款客户的收入状况，比如客户的月供款总额不得超过全部月收入的50%。

　　据了解，目前外资银行都还不能开展

公积金贷款。但外资银行允许和支持客户

提前还贷，并且保证所有还款程序可以在一个工作日之内完成。不过，外资银行会对提前还贷的客户收取一到两个月提前还贷部分的利息作为补偿金。