浦发从大客户中找小客户 放贷业务如流水线生产

　　今年1月开始做中小企业业务，前三个月呈翻番增长。这是浦发银行上海分行公司银行中小客户部总经理王建平向记者透露的。

　　浦发银行上海分行对客户进行细分，对于在国内贸易环节大客户链上的企业，如与上海汽车、造船、石化配套的中小企业，全部纳入供应链融资中。王建平称，此类目标客户非常明确，只要从大客户中寻找小客户。

“有所为，有所不为”

　　王建平称，中小企业一是风险比较高，二是企业间差异大，三是成长性比较好。浦发银行不是以产品作为突破口，因为中小企业与大企业间的差异很大，若按原有业务模式运作，会遇到很多问题。通过去年进行的内部流程改造，在业务上适应了中小企业的特点。在做法上，“有所为，有所不为”，只针对特定的一部分客户，即那些属于能够看得清风险，并能够控制住风险的客户，从而使银行达到一定的经营业务规模。

　　在细分客户的基础上，浦发银行上海分行整合了产品，现有产品链也主要是针对特定客户。王建平认为，上海是比较成熟的市场，不少中小企业都拥有房产资源。一项调研显示，上海中小企业持有的房产总额在600亿元左右。他说，这些企业未必都有资金需求，但若这部分市场被挖掘，就可以给银行带来业务比较稳定、风险可控的收益。

　　据了解，浦发银行推出了两个配套产品。一是“循环融资易”，较之普通房产抵押产品，把贷款期限拉长。市场上的房产抵押主要是1年期，不适合生产经营型企业的经营稳定性。浦发银行采取循环融资，最长可达3年，如企业通过年度复审后，可在下一年度循环使用该笔贷款额度，免除再融资的后顾之忧。在企业资料完备的情况下，5个工作日即可放款。中小型企业可最高获得1500万元的贷款额度，小型企业可获得500万元的贷款额度。从实际情况看，90%的客户可以达到长期使用贷款资金的要求。

　　二是“企业按揭宝”，即法人房产按揭，专为有置业需求的企事业法人提供购置房产所缺资金，同时在企业生产经营过程中可根据其实际情况，对按揭房产进行加按，用于补充短期流动资金需求。按揭贷款最高期限5年，加按贷款视企业生产情况给予1年短期，3年循环贷款。王建平介绍，与其他银行相比，“企业按揭宝”可把融资的时间前移，不局限于现房，现已指定上海11批

开发商，期房亦允许，只要客户支付了首付资金。而且，该行设计了组合，增加了循环贷款，最高按揭成数可达房产价值的6成，如有加按需求的话，按揭与加按的金额最高可达房产价值的7成。

放贷如“流水线生产”

　　王建平介绍，从大客户中寻找小客户，该行的配套产品有两个，一是发票融资，二是订单融资。与大客户有连续三年订单关系的中小企业，可以根据订单量向银行申请融资。这两个产品解决，一是已发货的企业，二是有订单准备生产的企业。

　　该行还积极推动动产质押融资，主推大型仓储公司监管下的货押，以及特定钢材市场企业联保项下的融资。王建平介绍，从今年1月起，浦发银行在沪的中小企业信贷已有明显增量，涉及近100家企业，全年预计增量在30亿元以上。其中，房产抵押类占70%左右，

供应链融资占20%左右。

　　此外，浦发银行上海分行的一个特色产品是“组合授信通”，把房产抵押、贸易融资、动产融资结合起来，突破了房产贷款比例的限制。一般房产抵押贷款的比例为6成或7成，“组合授信通”则可放大至2倍，即1000万元的房产抵押，给予2000万元贷款。对于贸易融资类产品可灵活组合，满足企业在收、付方面的融资需求。企业可通过自尝性贸易融资，满足融资需求，即由银行支持做成贸易，该交易的销售收入能自行还清银行贷款。

　　王建平对记者说，浦发银行上海分行的中小企业业务，在渠道开发上就似“流水线生产”，流程效率比较高，已初步显现出规模经营的效率。整个业务采取流程化操作，其他银行由客户经理寻找客户，而浦发银行由分行寻找客户，甚至约定客户拜访时间，再分派给支行操作。
卜春艳 每日经济新闻