外资银行：是鲶鱼还是狼

　　FN记者 周萃

　　4月2日，首批本地注册的外资法人银行——汇丰、渣打、花旗、东亚4家银行在中国内地的100多家网点正式同时开业。外资银行抢摊中国市场的大幕由此拉开。

　　是“鲶鱼”还是“狼”？当下，外资银行与中资银行一样，享有相同的“国民待遇”，这将如何改变我国银行业现有的格局？影响业已形成的金融生态环境？对未来的展望、更有对中资银行前景的担忧，已然成为近一段时期以来金融界高度关注的话题。

　　能让中资银行先松一口气的是，市场各方均认为，短期内市场格局将不会大变。尽管外资银行在管理、技术、产品等方面具有明显优势，然而在渠道资源和客户资源方面显然难与中资银行抗衡。众所周知，中资银行在本土具有网点多、熟悉本地业务、客户资源丰富的特点，在发展业务的方式上也比外资银行更有优势。目前，首批转制法人银行的外资银行中，汇丰、渣打、花旗、东亚拥有的本地网点分别为35、23、16和32家，四者相加超过100家网点，从网点资源来看，根本无法与中资银行在全国星罗棋布的网点相比。从电子渠道考虑，外资银行的网上银行发育仍处于较低阶段，缺乏成规模的客户群，因此短期内也难有大作为。

　　就客户资源而言，短期内境内居民也很难对外资银行形成充分的“信任认知”。业内专家认为，外资银行从进入一个国家的市场到被这个国家的居民所接受，通常需要5年至8年时间。按此推论，境内居民对外资银行从“接触”到“接受”，将会经历一个漫长的“观望期”。

　　然而，发令枪既已打响，一场激烈的角力之争必然随之上演。近期，几家外资银行雄心勃勃的展业计划让人清楚地嗅到了竞争的“火辣”味道。花旗在华法人银行开业仪式上，其董事长施瑞德以“在重要市场中所取得的最重大发展之一”评价花旗在华成立本地法人银行一事。他表示，2007年花旗的网点将从16家增加至30家。

　　“我们目前拥有35个网点，其中包括14家分行、21家支行，是内地分行网络最大的外资银行。今年我们希望增设大约30个新网点。”汇丰银行(中国)董事长郑海泉称。

　　渣打银行(中国)行政总裁曾瞡璇则表示，在监管机构验收并确认的前提下，渣打将计划把内地的分、支行数目在年内增加到40家。目前，渣打在内地14个城市已经拥有22家分支机构。

　　“东亚银行的目标是到2010年在内地开设100家营业网点。”东亚银行(中国)副董事长陈棋昌称。

　　面对外资银行的摩拳擦掌、跃跃欲试，中资银行该如何“接招”？有分析指出，外资银行在国内零售市场上最看重的将是三项业务：房贷、理财业务和

银行卡，而这三项业务的展业对象仍将指向高端客户。《2006年全球财富报告》估计中国拥有100万美元以上资产的个人达到32万人，财富总额为1.59万亿美元，人均财富为500万美元。这一阶层需要个性化和高私密性的财务咨询、规划等服务，他们对于外资银行的高端个人银行服务的认知和接受度较高。外资银行凭借在风险控制和资金运作能力上的核心竞争力，将重点放在高端客户上，从而占据了整个金融链的高端。另外从目前看，外资银行的策略也不止仅定位在高端客户上，大量的中端客户也是他们争夺的对象。

　　应对外资银行的“上游攻略”，中资银行必须加快向高端市场挺进的步伐。所幸，近期中资银行频频在这些方面有积极动作。中国银行日前宣布在内地开展私人银行业务，紧接着北京私人银行就应声开业。针对高端客户，工商银行年初全面升级了“理财金账户”业务，并计划在未来三年内在全国新建1000家贵宾理财中心。交通银行、招商银行、民生银行等也都纷纷加快了网点铺设，整个贵宾理财业务扩展均呈现提速状态。

　　加固技术“软肋”，也是中资银行的当务之急。贷款是中资银行居于核心地位的资产业务，然而直到目前，

商业银行仍然没有完全掌握这项技术。现在贷款利率的浮动幅度已经放开，但各家银行的利率水平基本上趋同，差异不大。外资银行全面介入后，灵活的定价优势将使他们在业务开展中对客户具备极强的吸引力。

　　内外资银行正面交锋，人才“暗战”也必将提速。有消息称，为了将心仪的人才招入麾下，部分外资银行甚至会开出超过100万元人民币的年薪。未来，随业务快速扩张，外资银行对人才的需求量将会更为巨大。根据花旗和汇丰透露的最新信息，前者今年将在中国增加1000多名员工，后者则将在今明两年增加人手1000名。如何应对外资银行的“挖角”攻势，显然不仅要实行更为灵活的薪酬制度，同时也应不断完善内部管理、治理结构、激励机制等，真正做到以情感留人、以事业留人。

　　外资银行全面转为法人银行，“狼”真的来了，但是中资银行也不一定是“羊”。谋略得当，中资银行也可以成为一群强健的狼。