外资银行进场 银保酝酿变局

　　银行保险业务曾经让进入中国的外资银行大流口水。如今，这一领域已经开禁。

　　近日，《财经时报》从保监会和银监会证实，汇丰、花旗两家外资银行已经获得监管部门的正式批复，准许开办代理保险业务。

　　这意味着，外资银行将正面拼抢中资银行中间业务的利润。

　　可以预见的是，外资银行代理银保业务，将对中资银行代销保险的产品类别和方式产生深刻影响。

　　保险公司则闻声叫好，在他们看来，外资银行介入银保市场，带来的最直观的变化是银保产品的战略升级。保险公司希望通过外资银行的平台，实现“生、老、病、死”一揽子保险计划，从而突破目前中资银行单一的银保产品销售模式。

　　分食中间业务

　　《财经时报》了解到，紧随汇丰、花旗这两家外资银行之后，东亚、渣打等外资银行已经向银监会提交了“代理保险”业务的申请。

　　银保业务的丰厚利润，是外资银行急于投身其中的主要原因。

　　中意人寿兼业代理营销部负责人透露：“目前保险公司，特别是寿险公司保费收入的近八成均来自银行代理业务，银行代销保险产品时，会收取较高的代理费。”

　　有数据显示，银行收取的银保产品手续费已由最初的不足1%，攀升到3%以上，这让国内保险公司叫苦不迭。

　　根据保监会最新统计数据显示，2006年银行、邮政等保险兼业代理机构共实现保费收入1593.36亿元，同比增长26.1%，代理业务给这些行业带来共计72.76亿元的手续费收入进账，其中银行的收入超过五成。

　　但中资银行从中间业务获得的利润并不多，数字显示，从中间业务为中资银行带来的利润仅有全年总利润的15%。

　　与此相比较的数字是，外资银行的中间业务带来的利润占到整个银行利润的30%至70%。

　　“由此可见，中间业务是外资银行的‘强项’，中资银行的‘软肋’。”工商银行银保业务的相关负责人建议，“中资银行应充分利用自身的网点和本土化优势，避免利润流失。”

　　一揽子计划

　　外资银行代理保险业务，给保险业带来的最直观变化，将是银保产品的战略升级。

　　《财经时报》获悉，目前已有保险公司与汇丰银行开始接洽，希望通过汇丰银行的平台，实现“生、老、病、死”的一揽子保险计划，从而突破目前单一的银保产品销售模式。

　　这种全新的银保模式将完全打破国内银行和保险公司合作时采用的“一对多”形式，即一家银行可以代理多家保险公司的产品，合作协议也是一年一签，保险公司在缺乏稳定感的情况下，不愿对渠道进行投入，致使产品单一。

　　银行在这种合作模式中占有较为强势的地位。一家保险公司的银保业务负责人算了这样一笔账：“多数银保产品的预定费用一般在70%左右，再扣除银行手续费以及保险公司的运营成本以后，保险公司几乎无利可图。”

　　“全新的银保模式的佣金，与其他的代理人渠道的费用支出状况相当，可以为保险公司带来较大的利润空间。”汇丰集团(亚太)行政总裁蔡中虎透露。

　　打包销售

　　《财经时报》获知，介入银保业务后，外资银行有意将代理的银保产品和自身的理财产品组合打包销售，以强化对客户的吸引力。

　　“由于人民币业务刚刚对外资银行开放，外资银行的理财服务相比内资银行显得有些先天不足，若将银保产品融入到外资银行的理财产品中，则可扬长避短。”蔡中虎强调。

　　他分析称，虽然与其他金融理财产品相比，银保产品的投资回报率不高，但产品风险较低，加上保险业的投资回报率整体攀升，银保业务将更有发展空间。

　　业内人士认为，目前保险公司摆上银行柜台的银保产品，除了名字各有讲究外，费率和功能并无太多差异，外资银行通过打包组合后将改变市场上银保产品“同质化”严重的现象。

　　此外，《财经时报》了解到，外资银行还将与保险公司开展代收保费、代支保险金、保单质押贷款、客户信息共享等更深层次的银保合作。

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