星展：悠闲理财瞄准有产阶级

　　张平

　　新加坡星展银行在外资银行中属于“小银行”。但是，在最近的一项“亚洲银行排名”中，这家银行居然排到了第12位，仅落后于日本最大的银行——三菱东京日联银行两个排名，这大大超出了人们预料。

　　《财经时报》获悉，星展银行此次排名如此之高，主要原因在于它与淡马锡之间的种种联系。

　　在星展银行的股份构成中，新加坡政府拥有其29%的股份，并由淡马锡实际控制。业内普遍认为，星展银行在亚洲的扩张将继续通过淡马锡进行。

　　在新加坡，星展银行1998年从政府手中收购了

邮政储蓄银行，巩固了其在新加坡市场上的主导地位。此外，星展银行对星展唯高达(旗下从事证券业务的公司)的持股使其拥有亚洲较强的零售经纪业务。

　　星展银行的下属机构和分行遍布亚洲。它在2001年收购了道亨银行，并更名为星展银行(香港)有限公司，此项收购使其增强了在香港零售市场及中小企业贷款方面的实力。

　　星展银行12.77%的低资本回报率使其收益排名仅位于亚洲第61位，但凭借着坚实有力的“后台”，以及较高的市场份额(超过新加坡市场的三分之一)和较高的资本充足率，最终还是赢得了很高的排名。

　　星展银行在中国市场上的种种动作，也使得人们对这家“小银行”刮目相看。

　　在品牌宣传上，星展银行也试图尝试着一种创新。最近，星展银行决定在空中网的无线互联网门户(Kong.net)上投放品牌广告。据《财经时报》记者了解，这是国际金融服务机构首次尝试通过无线互联网作为其品牌推广的渠道。

　　另外，星展银行2005年5月在上海开出了其个人银行服务的旗舰店———上海卢湾支行。

　　据悉，这家上海的新支行引入了“丰盛理财”悠闲理财服务中心，为高资产客户提供一系列理财产品组合，其中包括共同基金、保险、直接股权投资、债券及证券管理服务。

　　2006年6月份的一则消息显示，星展银行有意入股徽商银行。

　　海外媒体透露，入股广发行的动作失手后，由香港财政司副司长梁锦松做牵头人，星展银行迅速与总部位于合肥的徽商银行取得了联系。而此次星展银行收购的目标是10%至20%徽商银行的股权。

　　最近，新加坡星展银行已获得中国政府批准，可以在中国注册成立子公司。另据记者了解，星展银行是获得中国此项批准的9家外国银行中，唯一一家新加坡银行。

　　星展银行在中国

　　星展香港(前道亨银行)自1936年起已涉足中国，设立首家驻华分行。1993年在北京成立驻华办事处，并于1993年和1995年分别在深圳和上海开设分行。星展银行上海分行是1998年首批获准经营人民币业务的十家外资银行之一。

　　星展银行在华发展纪事

　　1992年7月，星展银行成为首家经中国人民银行批准在上海经营“B”股承销业务的新加坡银行。

　　星展银行成为第一家进入人民币银团贷款市场的银行，并于2002年7月为孚宝上海物流公司(Vopak Shanghai Logistics Co.)提供人民币银团贷款服务。

　　星展银行北京分行和上海分行是首批获准向外商企业提供快速处理资本账目服务的新加坡银行分行。

　　2002年，星展银行上海分行以高质量的法定呈报和卓越的条例遵循，获得中国人民银行评选为“整体最佳评级”的四家外资银行之一。

　　2002年，星展银行北京分行也凭借着在国际付款、结算，分析以及研究方面所进行的出色统计分析，而通过中国人民银行的首次评估，在最佳外资银行的评选中排名第二。

　　由星展银行独家为上海华清房地产公司(Shanghai Hua Qing Real Estate)提供的银团贷款荣获《国际金融评论亚洲》杂志(IFR Asia)颁发的“2002年度中国贷款”大奖。

　　2003年，星展银行上海分行以高质量的法定呈报和卓越的条例遵循，再获中国人民银行评选为“整体最佳评级”的外资银行之一。

　　经中国人民银行批准，星展银行于2003年七月成为首家获得合格机构投资者(QFII)托管业务执照的新加坡银行。

　　在华的产品与服务

　　外汇贷款：流动资金贷款、项目融资、银团贷款、抵押贷款、保理服务、贸易融资。

　　外汇存款：储蓄户头、来往户头及定期存款户头。

　　外汇汇款：汇入、汇出款项。

　　外汇资金转账：转入、转出和本地资金转账。

　　资本户头转换服务：星展银行北京分行和上海分行是外资企业资本户头转换业务的授权批准中心。

　　人民币服务

　　星展银行的人民币服务范围包括中国的以下省市：上海、江苏省、浙江省、深圳、天津、大连、广州、珠海、青岛、南京、武汉、济南、福州、成都、重庆、昆明、北京、厦门、沈阳、西安。

　　人民币贷款：流动资金贷款、项目融资、银团贷款、贸易融资等。

　　人民币存款：人民币储蓄户头、人民币来往户头、人民币定期存款、人民币活期存款、人民币企业优惠户头、人民币资金转账、人民币城市间资金转账、人民币市内资金转账、人民币支票服务、人民币银行本票等。

　　贸易融资服务

　　星展银行为企业所提供的进出口结算服务有：进口/出口单据托收、进口/出口押汇、包装运输贷款、运输担保、信托收据贷款、信用证通知与保兑服务、进口开证、保函、备用信用证等。

　　星展银行上海分行和深圳分行为客户提供以下的人民币贸易融资服务：人民币备用信用证、人民币保函、人民币履约保证等。

　　企业金融服务

　　星展银行的企业金融服务包括：银团贷款、股票资本市场(包括上市咨询服务)、并购咨询、外汇与财资市场服务、银团贷款等。

　　创新透明房贷

　　郭书真

　　据新加坡《联合早报》1月18日报道，新加坡星展银行(DBS)去年底在新加坡推出一个“透明”的房屋贷款配套服务，把贷款利率与

公积金储蓄利率挂钩，让贷款者对利率的计算方式一目了然。此举或许能给中资银行在开发个人房贷业务产品时提供借鉴。

　　最近，星展银行又推出了另一个也标榜着“透明”的贷款配套服务，这次是与12个月的银行同业拆息率(SIBOR)挂钩，加上利率每年只调整一次，贷款者因此无须担心银行会在措手不及的时候调整利率。

　　2007年1月3日的12个月的银行同业拆息率是3.417%，凡是在1月份签署贷款协议的贷款者，未来12个月的利率都会与3.417%挂钩，直到第二年的1月才按照当时的拆息率调整。

　　目前，市面上的房屋贷款利率都跟现行利率(board rate)挂钩，有些银行也把它与所谓的抵押利率或优惠房屋贷款利率挂钩。这些利率以不同的名堂出现，银行也不公开如何计算这些利率，不过它们基本上跟着银行同业拆息率波动。当银行认为有必要调整的时候便会调整，因此在利率波动大的时候，贷款者每隔几个月就会面对

利率调整的干扰。

　　不论跟公积金储蓄利率，或是跟银行同业拆息率挂钩，两个利率都是公开的。星展银行抵押贷款业务董事经理顾家祥表示，消费者常常提出疑问，不明白银行是如何制定利率的，也不明白银行会在什么情况下调整利率，新的配套将消除他们的担忧。

　　他透露，星展银行在去年推出贷款利率与公积金储蓄利率挂钩的POSB Home Ideal后，客户的反应不错，申请贷款的人数在过去两个月内增加，银行因此决定再推出这个跟银行同业拆息率挂钩的新配套。

　　星展银行在2006年11月推出的POSB Home Ideal，是首个把贷款利率跟公积金储蓄利率挂钩的房屋贷款配套。

　　除了与拆息率挂钩之外，这个属于DBS Managed Mortgage房屋贷款计划的配套，首三年的利率也与客户的“忠诚度”挂钩——锁定贷款的时间(lock-in period)越长利率越低。

　　以贷款额少过屋价八成的贷款为例子，如果不锁定任何期限，贷款利率一律是拆息率加1个百分点。如果锁定三年，首三年的利率是拆息率加0.55个百分点，第四年开始是拆息率加1个百分点。根据3.417%的利率，如果不锁定任何期限，贷款利率一律是4.417%，而如果锁定三年，首三年的利率是3.967%。

　　这个贷款配套的另一个特色，是贷款者可以将房屋贷款划分成更小批的部分，按照自己喜好的比例，分配到四种不同的配套——无锁定期、一年锁定期、两年锁定期、三年锁定期。他可选择把25%贷款额平均分配到四个配套。又或者，他可把50%的贷款额放到无锁定期、50%分配到一年锁定期，分配比例按照个人喜好和选择而定。

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