外资银行“报名下乡”：爱富不嫌贫？

　　FN记者 袁蓉君

　　不管是外资银行还是中资银行，其在试点地区的选择上可能都会出现这样一种趋势，即在刚开始试点时一般会选择经济条件相对好一些的地方，当这些条件好的地方竞争日益加剧、条件差的地方优势逐渐显现出来之后，银行会转而去这些地方开展业务。当然，也不排除个别银行采取相反的发展策略，先到贫困地区试点。

　　一直以来，外资银行潜在的目标客户群是高收入人士已经成为一个共识。但上周的一则新闻则让人们颇感意外：继去年年底银监会宣布放宽中国农村地区银行业金融机构准入政策以后，汇丰银行、渣打银行以及格莱珉信托公司等外资金融机构也表示希望到农村开拓市场。业内专家告诉记者，农村金融准入政策的放宽对中、外资银行都具有积极意义，使他们有可能到农村去发展，外资银行希望“下乡”不难理解。当然，他们首先可能会选择经济条件好的地区进行试点。不过，也有专家表示，外资银行的真正目的在于占领发达地区的农村市场，鉴于首批公布的试点乡镇条件艰苦，其“下乡”的前景难以预料。

　　花旗集团中国区首席经济学家沈明高表示，外资银行从事高端业务是相对的，并不意味着其不会到农村拓展业务。其次，国内对金融业务的市场准入一直管得比较紧，在城市地区银行业务的准入还没有完全放开之前，农村金融准入政策的放宽不论是对中资银行还是外资银行都具有积极意义。

　　此前亚行驻中国首席经济学家汤敏在接受本报记者的采访时曾表示，从农村金融的特点来看，社会投资型的小额信贷组织而不是大型商业银行可能会更好地提供服务。对此，沈明高认为，服务的好坏与金融机构大小本身并没有太大关系，而与企业的社会道德有关。大银行做小额信贷业务不一定是自己直接做。比如在印度，一家私人银行在农村地区的放款是通过小额信贷机构来做的，也就是说，大型银行在一定程度上可以批发资金给当地的零售类放贷机构，如贷款公司或小额信贷机构，由银行监督这些零售类放贷机构相对就会容易得多。因此，中国放宽农村金融的市场准入一定会带来很多的创新，比如银行批发资金、可以覆盖风险与成本的高利率贷款等。鉴于农村金融具有贷款额度较小，当地信用文化、社会关系等对贷款的安全性具有更重要的作用等特点，沈明高认为在开拓农村市场方面，银行应该更多地借鉴民间借贷机构的经验。

　　从汇丰、渣打等外资银行的上述表态可以看出外资银行在中国的发展战略，即一方面抢占高端市场，另一方面还紧盯农村市场。沈明高对此表示认同。根据他的观点，因消费信贷领域的最大难点是如何评价个人的信用风险，而外资银行在这方面的技术要先进一些，未来可能会在农村消费信贷包括

信用卡业务领域有更大的发展潜力。他说，外资银行“下乡”后可能采取以下几种业务模式。首先，可以与当地的小额信贷机构建立起一种批发零售关系，并提供一些培训；其次，由于在结算和推广一些产品，尤其是QDII的

理财产品方面具有优势，外资银行可以在这些方面有所作为；第三，在消费信贷领域具有相对优势，对中小企业贷款的服务是综合性的，既提供理财服务，又可以满足其融资的需要。

　　试点地区的选择对银行“下乡”后的成功与否和发展前景至关重要。对此，沈明高认为，不管是外资银行还是中资银行，其在试点地区的选择上可能都会出现这样一种趋势，即在刚开始试点时一般会选择经济条件相对好一些的地方，当这些条件好的地方竞争日益加剧、条件差的地方优势逐渐显现出来之后，银行会转而去这些地方开展业务。当然，也不排除个别银行采取相反的发展策略，先到贫困地区试点。

　　然而，一位不愿透露姓名的农村金融问题专家告诉记者，对外资银行来说，如果到农村地区设点完全无利可图，确实很难让人理解他们表示愿意去穷山沟的动机。他明确指出，其实外资银行的真正目的还是在于占领发达地区的农村市场，而不是像孟加拉国尤努斯创设的格莱珉银行一样真正是为了帮助穷人。“与汇丰、渣打等不同，格莱珉才可能是真正打算进入中国农村金融市场的外资机构”，他如是说。

　　据悉，

银监会首批公布的36个试点地区都是内蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肃等6个省(区)很偏僻的乡或镇，不可能像富裕的农村地区一样有很强的消费金融需求。这位专家认为，表态归表态，外资银行是否真的会在这些穷山沟里设点以及能为去了以后能干什么还是未知数。目前，有的试点乡镇所在省的省长已表示可以给金融机构“下乡”提供一些优惠政策，但具体是哪些政策尚不清楚。

　　1月24日，在回答记者有关花旗是否计划在农村开设网点的问题时，花旗集团中国区消费金融业务总裁李亚文表示，目前花旗的工作重点仍然是争取早日转制为法人银行和拿到人民币业务经营许可。只有在这些工作完成之后，才会考虑进入农村市场的问题。沈明高认为，外资银行现在还没有申请到农村设立银行业机构的原因可能是因为规则还不清楚。